买了带身故责任的重疾险，还有必要买寿险吗

随着互联网重疾保险越来越被大家认可，很多朋友都在网上买过“重疾险”。简单说，就是生病后给钱；赔出来的这笔钱，你爱怎么花怎么花。不过，很多人都有这个问题：如果我一辈子也没得重疾，这不是亏了吗……
 
其实对于这个问题，我们曾经多次给大家讲过“现金价值”的概念：

即长期重疾险随着保单年头增长而具有“现金价值”，一旦被保人非疾病原因身故，家人还可以通过退保方式拿回产品的现金价值。
 
可有很多用户还是觉得不放心，倾向于购买“带有身故责任的重疾险”，不管产品约定“赔付保费”或“赔付保额”，起码保证了自己的保费还能回来。
 
这也会引申出一个问题：如果重疾险里带寿险责任了，那我还有必要买寿险嘛？如果都买是不是冲突了？今天我们就来聊聊这个问题。

重疾险和寿险的前世今生
重疾险里的“身故”责任充分吗？
  重疾险和寿险到底应该怎么选！

再来和大家絮叨一遍二者的区别。

重疾险，顾名思义，主要是保障重大疾病风险，一旦发生合同约定的重大疾病/轻症，即按保额给付保险金，用于弥补患病后的治疗费用和收入损失。如果包含身故责任，那么因为“意外或疾病”身故，也可以得到赔付。

寿险，也称生命保险，单纯的以寿命为保险标的。不管是疾病原因还是意外原因身故，都可以获得赔付，用于规避家庭支柱早亡风险，使家庭经济不至于坍塌。

显然：

（1）从对家庭支柱的身故风险来说，“寿险”不区分身故原因，保障更为全面。而重疾险，不单适合家庭支柱购买，孩子也适合买，专注于保障重疾风险时的经济补偿。

（2）重疾险和寿险是完全两类不同的产品，而之所以有的重疾险带身故责任、或有综合型的产品同时包含了重疾和寿险责任，也是为了更迎合消费者的需求，“让保障更全面”。

重疾险里对身故责任，是赔保费还是赔保额其实并非定论，要看具体的产品设计。
 
我们可以分为3种：
 
第一种，约定身故可退保费。比如紫霞保和盖世英雄产品中，如勾选身故责任，则身故返还保费；如果不勾选身故责任，也可以退保拿回现金价值。因此在这类产品中，此项责任更多是保障投保后的前20/30年一旦身故，退款不会低于保费，但杠杆作用较低。
 
我们以30岁女性投保重疾险紫霞保为例：

从图中可以看到：

在前几年，现金价值远低于保费。随着投保人每年交的保费增多，现金价值也会逐渐增加。从被保险人57岁开始，保单现金价值高于所交保费总和，一直到96岁，这期间任何时候退保，拿回的现金价值都会比花出去的保费要多很多。
 
对于大多数人来说，我们的寿命有较大概率应该都在57-96岁之间，完全可以通过退保的方式拿回高于总保费的现金价值，没必要附加身故责任。
 
第二种，身故后可以赔保额。

比如康乐一生，也为用户提供了身故责任的选项：18岁前身故退还保费；18岁以后身故赔付保额（这样区分是为了保护未成年人）。

但从图中对比也可见，这项责任对保费提升较为明显，比单纯的重疾产品贵了30%以上。相当于一个人多花了3000多元，买了份“重疾险中50万的寿险责任”。

可能赔付的结果是：

情况A：得了重疾，赔付50万；寿险不再赔付。
情况B：先身故了，赔付50万；重疾责任不赔付。

第三种：综合型保险，重疾险和寿险共享保额。
 
这里的举例就是平安福啦！我们曾在《不只是保费更便宜！平安福和盖世英雄大PK》中分析过：平安福的主险责任是寿险，但和重疾险共享保额。

30岁张先生投保平安福，20年交，保障及对应保费如下图。选取平安福2018和附加险平安福重疾18，寿险和重疾是共享30万保额，两者只能赔付其一，寿险和重疾保额分别是31万和30万，每年总保费是9392元。

 
可能赔付的结果是：

情况A：得了重疾，赔付30万元，剩余寿险保额1万元；
情况B：先身故了，赔付31万元，重疾责任不再赔付。

可见在第二种和第三种情况里，身故风险和重疾风险几乎具有等额的保障，在赔付时，两者基本都是“共享保额”的概念，只能赔付其中一种，或重疾赔付后，寿险的保额也极低，发挥不了保障作用了！
 
所以，“重疾里加身故责任”的真相是：你觉得自己买了两份保障，身故和重疾都保——但其实这样的买法，只是锁定了一笔赔付而已！
所以，回到开头的问题，重疾险和寿险有必要都买吗？

相信从上面的分析，你已经看出我的结论了！——如果您是家庭支柱，就非常有必要。
 
总结来说：

身故风险包含了疾病和意外导致的原因，比单纯的重疾风险更要重大，理应投保。
重疾险更多是被保人本身的疾病保障，身故责任时返还保费或者现金价值，杠杆比较低。对于家庭支柱来说，有必要配置高杠杆寿险作为补充。
分开投保的方式，可使总保费更低，总保额更高，且不会出现共用保额的情况。

从产品推荐上：对于家庭支柱，建议在买消费型重疾险的同时，再投保价格低、杠杆高的定期寿险。并建议寿险保额达到5-10年的年收入。（且定期寿险非常便宜，30岁的人保20年，50万保额，保费每年才300多元）

如果是对家庭责任看的非常重，并预算充足的人，可以购买消费型的重疾险，并同时配置终身寿险，这等于给家庭锁定了一笔遗产。