提前还贷要区别对待

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　　【摘要】眼看着央行一路加息，房贷每月还款额噌噌往上“蹦字儿”，购房者们纷纷转起了提前还贷的念头；而在无贷“一身轻”后，不少人依然纠结：在贷款收紧、通胀走高的背景下，现在提前还贷值不值？
　　今年清明假期最后一天，央行宣布加息，一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。对此，业内人士预计，0.25个百分点对目前“进场”的购房者影响较小，但对前期已低首付买房、现处于还贷阶段的购房者来说，半年内四次加息影响相对较大，“预计提前还贷的人可能增多”。
　　对央行此次加息，市场早有预期。上海易居房地产研究院综合部部长杨红旭表示，由于年初出台的楼市调控政策提高了首付比，因此目前楼市买卖过程中的贷款比例正逐步缩小，“目前，市场主要购买力由刚需及置换客构成，他们一次性付款及首付比例高，因此本次加息对购房者影响有限。”
　　不过，央行短时间内四次加息对目前尚处在还贷阶段的购房者来说，影响相对较大：以贷款总额100万元、30年限、采用等额本息还款方式为例，半年内四次加息将导致购房者月供增加560余元，总利息增加约20余万元。
　　业内人士建议说，是否提前还贷要“区别对待”。中房信分析师杨晨青认为，如果是等额本金，提前还款相对可行，尤其是在贷款周期前半部分，“如果是等额本息，建议不要提前还款。”
　　另外，使用等额本息还款方式的借款人，如果还款年数已接近还款中期，这时选择提前还款也不太适合。专家解释，等额本息还款是每月还款总额固定，其中，还款本金递增、还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大、本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分利息，提前还款部分则更多的是本金。这种情况下再选择提前还贷意义不大。
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