做好保险规划 实现保障与理财的双功能

　　【摘要】随着社会经济的发展，以及风险发生率的增加，购买保险的人越来越多。一份合适的保险，不仅能为您提供人身安全保障，还能帮助您理财。下面小编就为您详细讲述如何正确购买保险，实现保障与理财的双功能。

　　第一张保单：为意外买单
　　“人生的第一张保单，必须是意外险”
　　对于年迈的父母来说，他们的最大保障就是子女。而对于年幼的子女来说，他们的最大保障则来自年轻的父母。对两人家庭来说，谁是家庭的经济支柱，收入最高者就是重点。人生的第一张保单，必须是意外险，特别是20岁至40岁的年轻人。
　　意外险的保障范围是提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付，这也是对人生最坏后果的最直接的赔付。意外造成的人身伤害有三个层次：一、轻微伤害。这样的伤害有些不用治疗，没有费用。有的只需要很少的几十或者几百元左右，大多还负担得起。二、较重伤害。这类的伤害需要住院治疗，但花费也就几千块或者更多些，但不是大额的开支。三、重伤害。这类的一般需要大额开支，有些还会造成残疾，甚至夺取宝贵的生命。
　　保障以上这些内容的意外险一份年保费约为百元，保额为10万至20万，与年保费几千上万的人身寿险相比，意外险就显得很划算了。所以无论你是单身、二人世界或是三口之家，为父母、爱人和孩子购买一份意外险，是非常有必要的。

　　第二张保单：为健康买单
　　“疾病给一个家庭带来的风险不可小视”
　　仅仅有意外险就够了吗？这其实是远远不够的，意外险是最便宜并且保障比较高的一种基础险，但对于一个有家庭的人来说，还必须有一份保险，那就是重大疾病保险。
　　生老病死，这个顺序倒过来其实就是购买保险的顺序。死亡意外是最大的风险，但疾病给一个家庭带来的风险也不可小视。随着人们的生活环境越来越差，大病发病率越来越高，在感冒一次也能支出上千元的今天，我们的社会医疗保险给付让人没有安全感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
　　一场大病，直接的医疗费用在30万至50万之间，康复也会多少影响以后的收入能力，这时，一份重大疾病保险就非常有必要了，随着年龄的增长，风险越高，保费也就越高。因此，不少业内人士一直建议，需要购买重疾险的家庭要趁早规划，有能力的话，最好在刚进入社会时，就给自己买一份重大疾病保险，在风险保障方面，终身要比定期更可靠。

　　第三张保单：为人生增值
　　“能赚钱的年龄考虑养老是不可回避的”
　　“人生增值保单”只是个笼统的概念，其种类包含很多，但归纳起来都是解决“死亡”和“大病”这两大问题之后的保障。
　　就拿养老保险来说，在能赚钱的年龄考虑养老是不可回避的。人们在资金允许的情况下，就应该开始考虑买一份养老保险。养老保险兼具保障与理财功能，又可以抵御一部分通货膨胀的影响，买得越早，获得的优惠越大。
　　其次，从孩子出生之日起，为子女教育准备一笔资金也是当务之急。随着教育费用越来越昂贵，更不必说在爱好方面的培养，特长班、家教班都是一笔不小的开支。小孩出生是父母的壮年时期，收入高、经济来源稳定，此时有能力给孩子提供良好的教育基金，购买一份少儿教育金保险就非常必要了。
　　如果上述保险都具备了，又有一定闲钱，就可以考虑投连险或万能险了。需要注意的是，这类保险具有一定投资风险，需要对风险有一定承受能力的家庭购买，但同时这类保险具有一定合理避税功能，有助于富裕家庭传承财富，是意外风险保障足额之外的一种选择。

　　提示：综上所述，我们可以知道，广大消费者在购买保险前最好先列家庭清单表，清楚了解自身的保险需求。而投保人的第一张保单应为意外险，而对于已经成家的人来说，重疾险更为重要。此外，购买一份合适的投连险或万能险，能为您的人生增值。