买保险建议养老、保障二选一

　　【摘要】最近自然灾害频频发生，让人们不禁再次关注起了健康的话题，如何为自己的健康买一份保障，成为近期很多人关注的焦点。那么，在品质繁多的保险中，该如何选对保险呢？

　　据险企提供的数据显示，人的一生罹患重大疾病的机会高达七成。市民李小姐最近在代理人手中买了一份重疾险，拿到保单后她嘀咕，“这份保险是保到我70岁，但是按照我亲戚过往的病史来看，一般过了70岁以后才是各种癌症的高发期，尤其是80岁的时候，很多人都是集中在那个年龄段才被检查出问题，那我这份保险仅仅保到70岁够用吗？”市民陈先生拿着自己的一份重疾险保单提出疑问：“当初听了代理人的劝服，买了这份终身型的保险，这样的保障是否又全面呢？”

　　购险计划

　　拿着陈先生的终身重疾险保单，请专家以市场上某款保障年龄到70岁的产品做了一份详细的计划书。(以31岁的男性投保10万元为例)

　　A计划(保障到70岁的重疾险)

　　保费存至51岁

　　储蓄：20年

　　年交保费：3826元

　　总保费：76520元

　　保障额度：10万元

　　保障内容：45种重疾

　　保障有效期：至70岁

　　身故保险金：10万元

　　领取金额(对应现金价值)：70岁时满期金为10万元

　　意外身故金：10万元

　　B计划(终身型重疾险)

　　保费存至51岁

　　储蓄：20年

　　年交保费：3820元

　　总保费：76400元

　　保障额度：10万元

　　保障内容：34种重疾

　　保障有效期：终身

　　身故保险金：10万元

　　领取金额(对应现金价值)：70岁时退保，领6.9万元。85岁时退保，领8.6万元。要到103岁满期现金价值为10万元。

　　意外身故金：10万元

　　分析1：购险关键看现金价值

　　目前，保险市场上尤其是重疾险品类主要分为消费型和储蓄型两种，而储蓄型的保障期限各有不同，既有保到70岁，也有保障到80岁，还有保障至终身的。

　　为什么保障时间越长保费反而更便宜？专家表示，B计划的保障会一直伴随到被保险人身故，与A计划保单的差别更多地体现在现金价值这一块。中德安联保险专家黄海燕算了这样一笔账，“假设陈先生在70周岁之前发生了某种重大疾病，那么A计划和B计划可以进行10万元理赔，两者并无差别，但是假设陈先生在保单满期时，即70周岁时并无发生任何重大疾病，那么A计划到期给他10万元的满期金，这个时候B计划保险还是在继续，若陈先生在70周岁过后发生了重大疾病风险，那么陈先生可以选择使用A计划的满期金10万元进行治疗。

　　但值得注意的是，若陈先生一直都没有发生任何重大疾病，B计划重疾只有在其身故时赔付一笔身故金，陈先生若想在身故之前获得一笔资金则只能退保。”

　　黄海燕表示，“所以保终身的保单未必人人都适合，一些消费者出于养老的目的，想在70、80岁能够拿到一笔钱，那么保障到70岁的产品会更适合他。而终身型产品只有选择退保才能拿到钱。”不过也有专家表示，产品的区别主要在于保障的时间结点不一样，一些消费者看中的是满期是否能拿到钱，而一些则更关注在风险来临的时候有一笔保障费用。

　　提示：不少人认为重疾险保终身，也是养老保险不错的选择，在这里笔者建议，购买保险不要多功能，简单就好。