购买万能保险要分清理赔标准

　　今年以来，随着股市持续震荡，兼具保险保障与保底收益的万能险成为保险市场的新宠。但是，阳光保险重庆分公司专家提醒，万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的3-5年时间内，实际收益并不能让人满意，消费者购买万能险应注意控制风险，中长期持有万能险收益会更高，同时把握以下“四个要点”。

　　其一，考察最低利率。

　　万能险之所以能够实现保底收益，最重要的原因就是明确规定了最低利率。但是，阳光保险重庆分公司业务经理李玥提醒，目前市场上各家保险公司的万能险的最低利率不一样，有的公司投资业务做得好，最低利率定的比较高，因此需要消费者详细考察最低利率。

　　其二，分清理赔标准。

　　万能险通常只提供身故保障，最多附加全残责任，但其对身故保险金的理赔额度规定一般有两种：第一种是身故当时保单价值的一定比例与其基本保险金额两者中的较大者;第二种是身故当时保单价值与其基本保险金额之和。

　　李玥建议，消费者应该根据自身身体状况和经济承受能力来综合比较，身体健康且职业风险不大的消费者，可考虑选择第一种理赔标准。

　　虽然每年保障成本较低，但可“利滚利”积累更多现金价值;身体状况一般或职业风险较大的消费者可考虑选择第二种理赔标准，偏重保险保障。

　　其三，比较结算方式。

　　现在，市场上多数万能险产品采取月度结算方式，但近来有的保险公司推出“双重结算”模式的万能险产品，其结算利息一是月度结算利息，二是终了结算利息。

　　月度结算利息对应国债、金融债、同业拆借等投资渠道，利息每月计入万能账户价值，复利增长;终了结算利息对应股票、基金等投资渠道，体现浮盈。

　　因此，对于追求稳健收益、看重复利效应的消费者，传统的月度结算模式更稳妥;对于希望主动博取高收益的消费者，双重结算模式更具灵活性。

　　其四，关注手续费。

　　万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证。

　　此外，万能险前期的手续越少，费用就越少，其以后可能实现的收益也就越高，因此消费者在购买万能险产品前应该弄清楚它的手续费，比较之后再做选择。