家庭理财之教育保险规划

　　眼下，教育基金理财变得越来越热门。都说不要让孩子输在起跑线上，而教育金这根指挥棒何时落下、如何落下就变得至关重要了。随着物价的提高和“独生子女”政策的变动，此比重更有不断上升的趋势。教育费用支出变成了每个家庭越来越重却不得不扛的长期包袱。

　　对于教育金的投资来说，设定一个明确的目标是非常重要的。“其实某种程度上来说这个就像私人财富管理，你在多少年后、想得到一个怎么样的总额收益，你必须事先有盘算。”诺亚财富理财中心总经理马天翼告诉我们。只有这样，才能有一个参数参照，根据此参数估算出你每年或每月需要投入资金的金额和方式。

　　例如你15年后想有一笔100万的教育金，而你每个月只能投入500元，这就是目标与实际有极大出入，属于不可能的任务。

　　考虑到教育金准备的时间较长，数额较大，投资的时间性就是关键了。“子女教育金的储备应当从孩子出生开始，”理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌表示，“准备同样数额的教育金，越早准备越轻松。”同样的15年后想获取的100万，你从孩子出生的那一刻开始投资或孩子7岁那年开始筹备，你承受的经济压力是完全不同的。年限越长，每次的投入也越小。简单来说，就是一个积少成多的原理。早一些开始储蓄，你每月的储蓄金额将大幅缩减。

　　教育金与个人投资最不同之处在于它是一个长期的、需要稳健收益的、具有相对灵活性的理财计划。“这类投资你要看重的是一个长期累积的收益，基本上是一个15～20的年限。短期的收益率不是最主要的。”马天翼解释道，“在这个基本认识上，每个家庭可以根据自己的需求与情况选择不同的针对教育金的投资产品。”

　　从目前来看，教育金的筹备方式基本上还是以教育储蓄、教育保险、基金、黄金四种形式为主。

　　教育储蓄是其中最安全无虞的投资方式。基本上是一种特殊的零存整取定期储蓄存款，享受优惠利率，本金逐月存储，每月存入固定金额，到期时投资者凭存折及学校提供的正在接受非义务教育的学生证明，一次支取本息。家庭可以视子女的教育进程和现状，自己规划设定存款期限，来享受高利率，免征利息所得税。存期分为一年、三年、六年。

　　尽管教育储蓄收益稳定无投资风险，但收益相当有限，而且有数额限制，上限是2万元。并且要在孩子上小学4年级以后方可购买，对于教育金储备增值的作用会比较小，一般较适合收入偏低的家庭。

　　除此之外，还有以投资黄金的投资产品。黄金一直具有不可替代的保值功能，在目前通胀预期如此强烈的大背景下，一直追高的黄金更是受到很多人的追捧。但是对普通投资者而言，很难准确判断黄金的未来走势，因此一次性大笔投资是具有风险的，黄金更适合定期投资。有一类产品挂钩伦敦现货黄金价格，投资收益随着黄金价格上升而上升，然而当黄金价格下滑时，投资者不会损失本金。对长期看好黄金的投资者，把其作为教育金的投入，算是较为稳健的投资计划。