上有老下有小，夹心族怎么理财才算好？

 　　33岁的刘先生在银行负责资金管理，刘太太在机关工作，小孩下个月就到3岁了。上有老，下有小，是名副其实的“夹心族”。 　　刘先生全家月均收入4500元，每月能节余2500元。由于专业的原因，家里的理财重担就责无旁贷地落在了刘先生肩上。除了已买下产权的房改房外，家里的财产主要是国债和企业债，接近10万元，另有3万元的活期存款。

　　刘先生认为，“企业债不仅利息高，还可以赚点差价”，收益率在3%左右，确实高于定期存款。对于股票，刘先生认为风险太大，不适合他求稳的性格特点。另外，夫妇俩刚给“宝宝”买了年交保费约1万元的两全保险。虽说自己也是业内人士，但刘先生仍想请家庭理财规划师点评自己家的资产组合。

　　家庭综合理财规划

　　刘先生家庭处于成长期，两人工作稳定，收入较高，负担不重，预期大额资金使用至少在10年以后，风险承受能力属中等偏上。家庭理财目标除了教育金积累外，还应包括财务安全和资产增值。建议金融资产组合比例为5%保障类寿险、30%组合存款和债券、65%股票基金及理财保险。

　　1、提高风险投资比重，防止通货膨胀侵蚀家庭资产。

　　看得出，刘先生确实是位称职的银行专家，自己家庭的财务安排也像银行那般稳健。但在银行经营中，存贷款本金及利息的数额是预先确定的，无须考虑通货膨胀的因素。而家庭理财则必须考虑通货膨胀的影响，因为对于家庭来说，脱离了实际购买力，账面上的金钱并没有意义，这就是家庭理财和银行理财的不同。

　　当前教育医疗费用涨价速度都很快，今年一季度我国消费品价格指数一改14个月连续下跌的局面，出现了0。5%的正增长，这种温和通货膨胀的迹象也代表着经济形势的进一步好转。根据国际国内经验，在经济持续发展的情况下，4%以内的通货膨胀都被认为是温和和适宜的。而客户的金融资产完全集中于低风险品种，年收益率不过3%，是无法真正积累财富，应对未来资金需要的。

　　2、长期重点投资股票市场，分享经济增长。刘先生孩子教育金的主要支出发生在大学留学阶段，距今尚有16年时间。刘先生夫妇退休金使用也要至少在23年以后。这为家庭理财提供了广阔的回旋余地。一般认为股票投资风险大，其中更多的是指中短期风险和股票自身的局部风险。