【摘要】作为社会养老保险的有效补充，商业养老保险是一种以获得养老金为主要目的的长期人身险，它亦是年金保险的一种特殊形式。与社会养老保险不同，商业养老保险可获得一定的收益，因此，更多人将其理解为一种投资渠道。我国目前60家保险公司有495款养老保险。
就目前而言，我国商业保险公司的养老保险产品主要有传统型养老保险、分红型养老保险、万能型养老保险和投资连结保险。其中，传统型保险是投保人和保险公司签订合同，双方在约定时间内，约定相应的额度领取，传统型养老保险的利率一般在2.0%-2.4%之间，这一险种风险较小，但回报也相应较低，较难抵御通胀影响；分红型保险除了约定回报外，还参与与保险公司经营业绩挂钩的分红，但分红具有不确定性，尽管按照规定保险公司应当将可分配盈余的70%以红利方式分配给投资人；万能型养老险在扣除部分保费后，其余资金进入投资账户，进行有保底但不封顶的利率结算，但需要注意的是这一保底收益可能较低；而投资连结险，顾名思义，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩，不设保底收益，具备高风险高收益的特点。
根据统计，目前尚在存续期的养老保险共有495款产品，它们由60家不同的保险公司发行管理，其中发行养老产品最多的是太平洋人寿保险，其共有28只养老保险产品，紧随其后的中国人寿保险和美国友邦保险，均为27只，除了这三家险企外，其他保险公司发行的养老保险产品较少，一些区域性的保险公司如珠江人寿、东吴人寿，其发行的养老保险则仅有1只，此外，还有三家人身保险类企业没有发行该类产品，总部位于长沙的吉祥人寿介绍，因为该公司去年刚成立，暂未有养老保险产品发行。
从产品类别来看，这些产品多为分红型和基础性养老保险，万能型次之，而投资连结型产品最少。除此之外，在保险销售渠道上，这些产品主要以个险产品为主，团险产品和银保合作渠道产品次之。
提示：在社会保障领域，退休金双轨制一直饱受争议，这一社会保障制度也一直被视为养老制度的最大不公。为此，中央已经提出明确改革方向，即推进机关事业单位建立养老保险制度，逐步消除养老金双轨制下的权益失衡。可以预见的是，养老保险制度未来将会在更大范围铺开，但相对于具有国家强制力的社会保障体制，商业保险公司在养老险这一领域的探索已持续多年，对于居民而言，在享有单位社保退休金的前提下，同时购入商业养老保险，成为越来越多人的选择。
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