为什么保险理赔时感觉那么不爽？

很多人买了保险后发生理赔时，总感觉“跟当初想的不一样”，抛开具体产品不提，就从购买到合同结束的整体感受来说，理赔的时候的确是容易产生强烈失落感。

 1.购买保险时的心理预期高于理赔时的实际体验

很多人在购买重大疾病保险时，会被代理人告知“心脏病也保，脑中风也保”，理赔的时候，却发现有很多心脏病是不赔的，而脑中风其实是：

神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

（3）自主 生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

大多数健在的病患理赔时，要么不符合疾病指标，要么理赔时还没满足“确诊180天”，造成无法（起码暂时无法）得到赔付。

买保险时以为很容易就能得到赔偿，理赔时没想到这么苛刻，主观感受从“这也保，那也保”或“重疾险覆盖99%以上的重大疾病”，直接掉到“这也不赔，那也不赔”，巨大的落差让人难以接受。

换成医疗险，购买时光看到那个“100%报销”了，没看到“年免赔额”或者“次免赔额”，更没注意到“符合基本社会保险目录的费用”字样，结果很多费用根本报不下来，以为能报2000块呢，结果才赔了200块，屡见不鲜。

至于“不用告知，没事”那种误导销售，更是比比皆是。

 2.理赔速度相比买保险时扣保费的速度差太多

如果是身体健康没有任何异常的标准体的人，买保险的时候“今天一下单，明天就扣款”，而理赔的时候，一来二去的，正常的情况也要5到10天才能理赔到账。

若是存在理赔调查，则理赔时间要2周到1个月。如果是理赔纠纷导致诉讼，时间还会更长。

一来一去，对比太明显。

3.买保险时上门服务，笑脸相应，理赔时就要跑柜台交资料，横眉冷对

国内的人身保险目前还是主要通过个体代理人卖出去，在买保险的时候代理人通常会上门宣传讲解，携带投保单前往投保人家中或者其他指定地点，当面指导投保人填写投保（有些过于“热情”的甚至会“代笔”），称得上无微不至。

而到了理赔时，投保人除了能打一次客服电话，读几次保险合同中的理赔章节，剩下的大部分都要靠自己跑了。若是准备资料有遗漏，还得跑个两三趟。有的会想起当初对拍胸脯的保险业务员，给他打电话，得到的答复通常是“我现在已经不干了”。

所谓“保险的温度”，只停留在了销售环节。

4.社保的衬托之下，商业保险的不足更容易感受。

社保在全国绝大多数地区已经实现了实时结算（也就是商业保险里的直付），一般人带着医保卡去定点医院就诊，社保目录内的费用按照比例报销以后再由参保人自付。

对比商业保险，自己垫付入院不说，重疾险还要等“满足条件”，医疗险还是带着治疗明细、票据和诊断报告，还要带着身份证和银行卡，还要写理赔申请，就这样还有可能被拒赔……太闹心。

而能实现类似“直付”功能的高端医疗险，价格基本都上万块（居民医保一年也就500块），所以，社保同志说了，都是同行衬托的好。