香港保险和内陆保险差距到底在哪里？

看到你的提问我也很感想去，只有对比了才知道哪个好，为什么大家喜欢购买。

首先、香港保险和内地保险在产品形态方面还是有很大差距的

1. 保费方面: 香港保险大多数是比内地保险便宜的，可能有人会说内地保险有些产品也很便宜呀，其实那不是在同一水平下对比。香港的重疾险无论是单次赔付产品还是多次赔付产品，相对内地产品同一保障水平下是更便宜的，为什么？大家可以简单换个角度想想，保险是居于大数法则，精算是很复杂的学问，但可以肯定，大到一个地区的平均寿命、整体医疗水平、税务成本、居留地区风险高低、小到个人的职业风险类别、生活习惯(抽烟喝酒)、健康情况，都是会影响到保险的费率的。相比内地，香港的人均寿命根据2017年度全球寿命统计显示全球第一、香港的公共医疗体系和高端医疗水平都是世界一流、香港对企业征收的税率也是比内地低等等，这些大的因素还是会影响到产品的费率，保险公司不是慈善对吧，不可能做赔本的买卖，利差、费差和死差都是要经过精算的，所以在同等的保额、同等的保障内容、同等的赔付形式、甚至是同等的免责情况下，香港重疾险的保费还是更便宜的。

2. 保障范围方面: 香港重疾险的多重赔付的设计还是更人性化的，可能有些人说内地也有重疾多重赔付呀，比如癌症多次赔付，重疾分组多次赔付，但我觉得还是有差距的。为什么？比如，香港保险的癌症多次赔付相隔3年有的甚至想隔1.5年，内地还是相隔5年的多些，这样看来哪个癌症的多重赔付哪个更好呢？再比如，香港除了有癌症的额外多重赔付，还提供心脏病或中风额外多次赔付，相比内地的重疾分组多重赔付(癌症一组、神经系统一组、重大器官一组、心脏相关一组等，每组只赔一次)，我觉得香港重疾险的多重赔付会更接人性化更实用些。为什么？根据各大保险公司理赔数据，癌症+心脏病+中风这三种疾病就占据了整体理赔的85%了，比例非常之高，那总体看来，香港的保障的多重赔付是不是更实用些呢？我们买保险的初衷就为了保障的，不是吗？

3. 现金价值分红和保额分红方面: 香港的免体检可投保额度高，这是优势。同时，香港重疾险基本是有分红。先说现金价值分红，有些人内地也有呀？是的，内地也有，但分红收益没有香港重疾险高，为什么？内地保险资金不允许投资高风险市场，比如股票，这些险资也只能投资人民币市场。而香港保险可以投资股市，也可以投资政府债券等稳定市场，同时可以投资港币、美元市场，这样在投资策略和投资组合方面，可以获取更大的回报。再说保额分红，内地的重疾险目前绝大多数的保额是固定不变的，假设客户买100万保额，到100岁都是100万，考虑通货膨胀钱是会贬值，也就是越来越不值钱。而香港保险保额是逐年增长的，同时产品基本是前十年还免费赠送额外50%保额，现在买100万保额，30年后可能增长到了250万，是不是更好呢？

其次、香港保险和内地保险在保单保全服务方面差距不大(比如续费、更改资料、补充告知、退保、提取分红、理赔等)

有些人会一直宣称香港保险理赔难，服务不方便，其实这些都不是问题。客观来讲，内地保险服务确实更便捷，毋容置疑，比例到处都是营业网点，处理的时效性也会更快些。但是香港保险也差不了太远。理赔不用客户过来香港，只需提供理赔申请表、诊断报告、病理报告等等理赔材料即可，然后通过顺丰快递寄过来香港。可以很有信心的说，从北京寄快递到香港，估计也就3天时间，那我们差这个3天时间吗？香港保险严进宽出，平均重疾理赔时间为6个工作日，其实和内地保险差不了多少。所以大家应该更客观理性有个自己的判断。

当然，香港保险也有风险，比如汇率风险和政策风险，看怎么去客观看待了，汇率风险确实会存在，但人民币可能会贬值也可能会升值对吧。至于政策风险，发生的概率就极低了。

所以看待任何产品都要看的全面，香港保险虽然说很多地方都是有优势，但是也存在一定的风险，大家可以结合自身情况选择最适合自己的。