如何配置合适的重疾险？

1年期的保险，挑选不怎么难，买个消费型的问题就不大了。

难的是挑长期的保险，比如重疾险，还是有些技巧的。多多来总结3个点：

Part.1

选择承保核心病种的

我们都希望保险的保障范围越大越好，但相对的你就要多交保费。

市面上，有的保险公司会以保障重疾种类数多为宣传点和卖点，比如80种多种重疾的产品。

有没有必要买保障病种最多的那款呢？

答案是：不要贪多。

现在的重疾险基本都包含了保险行业协会定义的25类重大疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾+另外19种较常见重疾）。

其中最常见的3种（恶性肿瘤、急性心肌梗死和中风）就占据了重大疾病理赔情况的大约90%。

也就是说，基本型的重疾险大概率是可以覆盖到未来可能不幸遭遇的大病。

所以单纯从承保的病种数量来挑选重疾险的意义不大。

但为了以防万一，在挑选前可以了解一下家族病史，如果曾有亲人罹患过罕见的重病，就有针对性地挑选囊括该病种的保险。

没有的话就没必要特意去选病种数量多的重疾险。

当然，在价格一样的情况下，承保的病种自然是越多越好的，但重点在于理赔率或发病率较高的疾病越多越好，那些概率极低的罕见病种很可能只是一个摆设。

另外，轻症保障也是比较重要的。

在平时的定期体检中我们或多或少都会发现一些毛病，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，是不可能获得重疾保额的赔付的。

但如果有轻症保障，这些小毛病是在保障范围内的，那就可以获得理赔了，一般是重疾保额的20%，只要几万块就足够应付轻症治疗了。

钱虽然不多，但这类险种所包含的轻症豁免保费条款是非常有利于消费者的。

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

还是那个轻症豁免保费的例子：

假设每年交3000元，买的是30年期50万的重疾险+15万轻症保障（含两次轻症豁免），保障到70岁。

如果不幸第五年罹患轻症的一种，申请赔付后，接下来的保费3000*30-3000*5=75000元都可以不用交，重疾保障（50万）依然有效，还有一次轻症免赔。

这样的设计对于消费者而言是非常人性化的。

Part.2

选择定期的

从保障时间来分，重疾险分定期保障（只保某段时间）和终身型（保障一辈子）的两种，而终身重疾险的保费比定期的贵很多。

从性价比的角度来说，建议大家选择定期的，保障到你认可的年纪即可。

之所以建议大家购买定期的，比如保障到70岁，并不是说70岁以后的风险就不重要，主要是考量到性价比的问题，保险不是一次性买卖的东西，越贵的险种，将来经济条件要是变差，万一断缴或退保，损失会越大。

再者，风险不只有保险才能转嫁，如果把买定期省下来的保费用作其他投资，或许会有意想不到的收益；

还有一点要考虑的是，年纪大了身体是否还能承受高强度的重疾治疗呢？

此外，搭配组合会更好：

目前市场上大多数终身型重疾险（其实就是重疾险和寿险的捆绑），虽然含身故责任，但只会赔付一次，要么赔重疾要么赔身故；或者分开赔付两次，先赔重疾后赔身故，保额总和很低。

而分开购买重疾险和寿险则可以赔付2次，举个超不吉利的例子：

小A买了一份包含身故保障的重疾险，小B买一份寿险+一份重疾险。

很不幸小A和小B都得了癌症，可以领取重疾赔付，幸好是早期还可以治疗。

但不幸又发生了，俩人都遇到车祸不治离世，由于车祸不是重疾，

小A的家人不可领取重疾险的身故保障；而小B的家人则可以领取寿险的身故保障。

所以大家在买保险的时候，不要以为功能越多价格越高的就是最好的，花点时间做优化组合会更好。

因此，在资金有限的情况下，应优先近期的保障，选择三十年左右定期的会更合适。

Part.3

考虑纯保障型的

买保险，保障才是刚需中的刚需，所以多多一直都不建议买那些含返还项的保险。

其实含返还项的保险，是重疾险+年金险的组合，也就是捆绑销售。

按照常理来说，重疾险是不含理财功能的，想有返还得捆绑一款理财险，比如分红险、万能险、投连险所设计成的年金。

不推荐捆绑型保险的原因如下：

1.性价比低：以为买一份理财型的保险，可以同时兼顾到“理财+保障”，实际上保障很低，理财收益也很低，但保费却很高；

2.分开买损失更小：捆绑型的后期一旦发现其中一项不满足自己的要求，想退保的话损失很大，如果你真的想买，还不如拆开买一份重疾险，再买一份年金险，哪个不满退哪个，不用一次性退两个损失这么大；

3.分开买保障更灵活：除了规避损失，分开还可以得到更多更好的保障，保额的选择范围更多。

至于保额该买多少，视个人经济来定吧，在国内治疗重疾，30-50万就足够了，想海外治疗的可以再增加一些