老年人如何做好保险理财？ 保障应该放首位

　　案例

　　黄老先生和老伴都是退休老干部，每月的退休金加在一起有13000多元，另有存款60万余元，此外两老名下还有一套房产，目前出租，每月收回租金4000元。两老有3个孩子都已成家，且经济条件都还可以。目前与其中一个儿子住在一起，每个月支出大约5000元，请问老夫妻该如何利用现有资金进行投资?

　　具体建议

　　案例简析：黄老先生夫妇有较稳定的收入来源，无负债，家庭资产状况良好。每个月除了租金收入之外，领取的就是退休金，家庭收入较为单一，不过，家庭存款则有60万余元。考虑到通货膨胀的因素，建议考虑其他投资渠道，让资产保值增值。与此同时，关注身心健康问题也是今后需要格外留意的方面。

　　一、老年人投资理财首先要考虑自身保障问题。投资理财的前提是要预留一定数额的应急备用金，灵活支配。一般来说，以月收入为单位，最好先预留6个月的流动资金以备家庭支出，应先预留3万元左右的应急备用金，因租金差不多可以满足每月支出，故建议还可以在每个月从退休金中拿出一部分资金增加应急备用金，这笔资金一部分存活期或一部分投资货币基金。

　　二、建议黄老先生夫妇考虑为老人设计的保险。从目前市场上的老年险产品看，黄老先生夫妇可以考虑投保专为老年人设计的意外伤害保险和长期护理险，以避免日后的健康风险。保险费预算为1万元左右为佳。

　　三、建议黄老先生将剩余银行存款做多元化投资。存款中10万元买稳健长期理财产品，如凭证式或电子式国债，也可以持有到期或者1年以上的

　　银行理财产品和纯债基金。存款的50%-60%投资银行期限1年以内稳定收益类金融产品，建议其可以将资产以理财期限的不同，分为短期、中期、长期来进行合理配置，这样一来，既可以满足日常现金需要和临时支出，又可以收获一定的投资效益。此外，投资基金也是比较适宜的。存款的10%-20%置于成长性资产，可以考虑选择中长期增值潜力较高的混合型或股票型基金，也可以考虑选择基金定投，分散风险。其余10%左右配置于稳定性资产，其中以债券基金、保本型基金为主。黄金也是不错的投资渠道，不过占家庭资产的比例不宜过大。黄老先生可以利用每个月剩余退休金部分定投“民生金积存计划”，以小额资金、定投均价积累黄金，平摊成本，分散风险。