老人投保选择少 建议意外伤害险

　　据调查发现，老年人买保险难主要有以下三方面原因：一方面是保费高，令老年人缴费负担加重;另一方面是老年人保险产品少，难以满足老年人保险的真正需求。同时由于老年保险理赔风险高、保险公司不愿承保也是一个主要原因。随着老年人口的日益增多，老年人保险理财市场也日益扩容，但各大人寿保险公司销售老年人险种的却非常少，导致老年人保险市场供不应求。

　　据保险公司负责人介绍：目前保险公司的 投保年龄基本上都是集中在0到50岁，虽然也有少数保险产品将投保年龄延长到59岁，但却是属于附加险，必须与主险搭配购买。还有一些保险公司推出了老年保险，也主要集中在意外伤害险和养老险方面，可选择的种类非常有限。保险公司负责人同时介绍：由于老年保险理赔风险高，大多数保险公司都不愿意承保，并且与之相对应的高保费也有可能会出现“保费倒挂”现象，使不少家境并不富裕的老年人望而却步。

　　所谓“保费倒挂”，即所交保费有可能比实际保额还高。据介绍，保费的计算是随着投保年龄增加也逐年递增，大约增长幅度为每岁增加2%到3%。以一种缴费期10年、保额10万元的重疾险品种为例，一位30岁的男性投保，保费每年大约是6000元左右，按照每年递增2%到3%的增长幅度，如果是61岁投保，每年需缴纳2万多元，仅5年缴纳的保费，就已经超过了总保额，因此，这也令不少投保人感到相当不划算而放弃投保。

　　针对这一情况，保险专家建议老年人应选择：储蓄型投连险及意外伤害险。

　　目前市场上的老年保险产品主要有两种，分别为意外伤害险与长期寿险产品。老年人如果购买意外伤害险可参考其投保及续保年限，其中个别险种的最高续保年限可达69岁。此外，还有一些保障年限相对较长的储蓄型寿险产品，如养老年金险等，但在购买养老年金险或是投连险时，该如何选择缴费方式也值得注意。据了解，缴纳年金有趸缴型与分段缴型，两种在保障方面有差别，投保人一定要看清，挑适合自己的购买。另外，别贪图高利也是老年客户必须注意的。

　　此外，老年人投保，应注意以下几个关键问题：一是看看有没有“保证续保”条款;二是注意所缴保费与保额相比有没有出现“保费倒挂”;三是务必告知自己的既往病史，因为现在有些保险产品都是免体检的，投保时忽略告知很可能在未来理赔时导致纠纷。