误买附加险，65岁保障一场空

　　一位客户10年前买了一款主险产品，据说“可续保至65岁”。不过因为这款产品是所谓的“奖励产品”，客户不得不再买了3份附加险，才被允许购买了这款“奖励来的”主险。

　　不料次年去续交保费时，却被保险公司告知这款主险已经转成了附加险。到了10年交费期限届满时，保险公司在停止收取客户交纳的保费时，那份附加险也随之终止了合同。 一个转换之间，“保至65岁”的条款就成了一张空头支票。

　　厘清主、附之别

　　因保险公司与客户在主险、附加险的认识上存在的差异所导致的投诉并不少见。因此，在购买此类捆绑式保险产品时，认清这两者之间的关系，是使自己避开“误买”的根本，也能确保自己获得应有的保障。

　　所谓主险，是指可以单独投保的保险险种；所谓附加险，是指不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种。附加险依附于主险的存在而存在，主险终止了，附加险必定也不存在了，买了主险并不一定要买附加险。

　　但在买卖保险过程中，由于客户的保险意识比较缺乏，常常会在主险与附加险之间产生一些疑惑。比如上述纠纷，其关键在于混淆了主险与附加险的利益和关系——如果当时这位投保人采取一定的维权举措，就“主险可以单独投保”的原则请保险公司做出相应的解释，也就可能不会产生以后的一系列烦恼了。

　　附加险年缴有讲究

　　保险公司之所以在推主险的过程中，往往有一款附加险供客户选择。这是因为保险产品是一种需要有实实在在的好处，才能打开市场的销路——不像主险，非得残疾或死亡才能赔付，附加险多为医疗险，其灵活、随意、实用的特点，一定程度上是一些客户购买的最终目的，主险反而是附带着购买的。当然，这也是保险公司带动主险销售的一种灵活的营销方式。

　　但从投保的交费过程看，主险与附加险还是有明显区别的。主险可以年缴，也可以一次缴清，但附加险则必须是一年一缴。

　　之所以如此，是因为附加险是应对疾病风险的，购买的前提是客户为“健康体”。也就是说，一旦客户续保时体检不合格，保险公司认为客户不再是健康体，那么按风险管控原则，保险公司可以解除附加险的合约，但主险的合同还是有效。