如何更经济地购买重疾险？

　　【摘要】随着社会经济的发展，我国人民生活水平提高，而环境、食品安全等问题也在威胁着人们的健康，疾病的多发让越来越多的人认识到医疗保险的重要性。随着广州大病医保的出台，广州居民在健康保障资金的缺口明显缩小，而重疾险的购买可以更好的保障市民健康。

　　35岁以下：消费型重疾险够平
　　广州大病医保实施之后，市民实际医疗费用缺口在缩小，保险专家表示，对于普通的工薪阶层来说，花更少的钱，买到足额的保障是最切实际的。20万元的重疾险，基本可以覆盖重疾风险了。工薪阶层在预算有限的情况下，可以优先选购消费型重疾险。消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低，普通工薪族可以消费得起。与返还型重大疾病相比较，它的受众范围更广，交很少钱，却得到同样的重大疾病保障，这对老百姓来讲，是件再实惠不过的实情。目前，消费型的重大疾病保险各家保险公司都有。此外，因是消费型，无返还，相对保险费便宜。35岁以下的，保障额10万元的，年交保费700元左右。具体保费与投保时的年龄、男女有关。

　　消费型重疾险 年岁增大费用增多
　　值得注意的是，消费型重疾险采用的是自然费率，随着被保险人年龄增长，罹患重大疾病的概率上升，因此保费会逐年提高，如果被保险人的身体健康恶化，保险公司有权进行额外加费，甚至拒保。不过，在一定年龄段中，倒是不需要经常更换公司。此外，不少消费型重大疾病保险，甚至不少返还型产品都不包含原位癌赔付，市民要仔细阅读合同。“未来类似于原位癌这类轻症癌症，大病医疗的费用应该是够用的。一般这类癌症治疗所需的费用不会超过10万元。”广东一位合资保险公司经理表示。

　　35岁以上：储蓄型重疾险更着数
　　相对于消费型产品来说，储蓄型重疾险产品在保障期间内没有罹患重疾，保险期满将获得满期生存保险金，有时还有一定的分红等增值收益，但是每年需要缴纳的保费比较高。而对于40岁以上阶段的投保人，储蓄型重疾险更划算。40岁患病风险开始提升，身体素质开始下降，消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，而储蓄型重大疾病险的保费提高比例几乎不动。
　　保险专家表示，“购买保险并不是所有人都能一步到位的，特别是对于一些工薪阶层。最重要的一个观念，是可以分阶段地进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。比如35岁之前，建议在35岁以前，以消费型重疾为主，每年保费不足2000元即可拥有30万的重疾保障；从36岁开始，随着收入增加，则建议购买储蓄型保费的重疾产品，每年缴费约8000元，保障到85岁。”

　　资金充裕可拉长重疾险保障时间
　　不少消费型重大疾病保险，甚至不少返还型产品都不包含原位癌赔付，市民要仔细阅读合同。近年来有少数产品开始将原位癌纳入保障范围，但却占用了一部分重疾险保障的额度。不过，一般赔付保费的10%-20%，也就是说10万保额，原位癌最多才赔2万左右。
　　“未来类似于原位癌这类轻症癌症，大病医保的费用应该是够用的。一般这类癌症治疗所需的费用不会超过10万元。”广东一位合资保险公司经理表示。市民如果资金充裕，建议拉长保障时间，重疾保险建议保障终身，若只准备定期重疾保险，将来再投保或已来不及，目前针对老年人的重疾险，不但保费昂贵，而且种类稀少。保障时间至70岁，性价比最高。

　　提示：通过以上描述，我们可以得知，广州大病医保方案出台，以年住院费用40万为例，个人需要承担的缺口仅为9 .72万元。而市民若想获得更全面的保障，可以购买重疾险，20万元的重疾险，基本可以覆盖重疾风险了。