读懂大病保险20大关键词 明明白白买保险

    随着保险的普及，大多数人自信有能力读懂保险条款，但是面对几乎被列为“不平等条约”和“读不懂的汉字”的保险条款，单是一些专有名词就够消费者琢磨；更何况大病保险条款当中还有很多医学术语，没有医学背景的人休想读懂。

　　 　　★关键词之保险责任类 　　1、身故保险金 　　按照惯例，大多数公司重大疾病保险中的“身故保险金”都是按照保险金额来赔付的，但是也有一些公司把“身故保险金”规定为：退还已缴的保险费。如果相同保额、相同价格，身故不赔保额、而是退费的话，就等于在客户应有的三项保险责任中凭空抽掉了“身故”一项，对客户来说，属于不公平条款。 　　特别提示：同等交费前提下，请选择身故时按照保险金额赔偿的条款。 　　2、大病保险金 　　对于“大病保险金”，大多数公司都是按照保额或保额的倍数来赔付的。但也有保险公司将大病区分为两大类——罹患“一类大病”赔付保额的80%，罹患“二类大病”赔付20%。也就是说，当客户真正被诊断为大病，最需要得到理赔金的时候，相同保额、相同价格，在其他公司可以获得20万元的一次性赔付，而在这家公司只能获得16万元，其余的4万要等这位可怜的客户再患上另一种“二类大病”，才能赔付。 　　当然，这家公司对外宣称，他们的优势在于：患任何一类大病后，均可以豁免剩余未交的保费；但明眼人一看便知，该公司条款当中所列出的“一、二类大病”，几乎全部包括在其他公司的重大疾病范围当中，在其他公司理赔之后，合同是终止的，未交的保费同样不交，所谓的优惠政策形同虚设。 　　特别提示：同等交费前提下，请选择按照保险金额100%给付大病保险金的条款。 　　3、满期生存金 　　因为大病险大多都属于终身保险，所以多数客户认为所谓“80岁、88岁或100岁的满期生存金”基本上属于摆设，但是针对一些公司推出的定期型大病保险，虽然费率较为便宜，但基本都没有“满期生存金”返还责任。通俗地讲就是，在规定的保障期限中如果没有大病发生，也没有身故，那么交过的保险费也就永远地蒸发了。 特别提示：若不能肯定在规定的期限内罹患大病或者身故，又不愿意让多年所交的保费凭空消失，那么请选择具有返还责任的终身型大病险。金陵晚报记者 傅周艳 　　★关键词之额外责任类 　　除了以上这三条保险责任之外，一些公司为了提高产品的竞争力，另外还加入了一些新的保险责任。我们称之为额外责任。 　　4、生命关爱保险金         有些公司保险责任中有“生命尊严提前给付”或称“生命关爱保险金”，规定当客户患有终末期疾病，存活期在一定期限以内时(以医院证明为准)，可以按照保额给付保险金。 　　这样就等于将有限的二三十种大病保障范围扩大到无限：不论客户所患疾病是否属于规定的大病范围之内，只要医院证明此人“命不久矣”，就可以申领保险金。这也属于很实在的额外优惠责任。当然，这个所谓的“存活期在一定期限以内”，在各公司条款中也是各不相同，有的是12个月，有的是6个月；从医生的角度来说，判断“存活期不到6个月”要比“12个月”相对简单，所以从最终理赔角度来看，“6个月”要比“12个月”更容易拿到生命关爱保险金。 　　特别提示：这是实在的额外责任。 　　5、特种疾病津贴 　　有的保险公司在保险责任中额外加入了“特种疾病津贴”一条，规定当被保险人患冠心病，需要进行冠状动脉球囊扩张成形术(也包括激光冠状动脉成形术和冠状动脉支架术)时，可以额外赔付10%的保额，赔付后原有责任不变，仍可享受100%保额的大病保障。如今冠状动脉支架术在冠心病的诊疗中已经非常普遍，所以这样的额外保险责任，就属于让客户实实在在多享受10%的保障。 　　特别提示：这是实在的额外责任。 　　6、豁免保费 　　有些保险公司把“大病后豁免未交的各期保险费”算作“另一条保险责任”。试问：重大疾病理赔后，合同责任已经终止了，保险公司不再负担任何保障，投保人也不再负有交保险费的义务，又何来“豁免未交的各期保险费”之说？ 特别提示：这是虚假的额外责任。 　　7、全残责任 　　一些保险公司将“全残责任”也列入“全额给付保险金”的范畴，对“全残”没有概念的客户一定会觉得这条责任很优惠。其实，在疾病保障种类超过17种的大病条款中，均已将全残责任拆解为“失聪、失明、失语、瘫痪”等等诸条，分散隐蔽于“N种大病”之中，在保险责任中，再单独提出“全残”赔付，就纯属作秀了。 　　特别提示：这是虚假的额外责任。 　　8、疾病种类         一个人不可能在有生之年，有机会将各种大病都得一遍。针对30岁以上的男性，多发高发的大病，无非也就是心脑血管疾病和癌症等有数的几种，如果以覆盖全面来衡量的话，市场上只要大病种类超过20种以上的大病保险，都可以称作是“覆盖全面”了。 　　特别提示：疾病种类不应该成为比较大病条款的关键因素。 　　★关键词之理赔标准类 　　俗话说：外行看热闹，内行看门道。比较大病险条款的过程中，如果说疾病种类的比较算作“看热闹”的话，比较各条款承保疾病的理赔标准，就完全属于“看门道”的内行所为了。因为理赔标准决定了被保险人在什么情况下才能得到理赔。当然，保险公司不会故意把不可能达到的理赔标准写进条款，但毕竟各公司条款当中理赔标准还是有差距的，这些差距就是行家们比较条款的杀手锏。 　　9、心梗×选×         目前各家保险公司的条款中，对心梗的理赔标准大致分为两大类：一类是3选3，也就是对于心梗有三条理赔标准，必须完全符合才可以得到理赔；另一类是5选3，即对于心梗有五条理赔标准，其中只要有三条标准符合就可以得到理赔。 　　特别提示：请选择更人性化、更便于得到理赔的“5选3”条款进行投保。 　　10、脑中风永久性神经功能障碍 　　多数公司将脑中风(包括：脑出血、脑栓塞和脑梗塞等三类)发生后的“永久性神经功能障碍”作为理赔标准，按照保险医学的常规，经过180天以上的时间进行治疗，仍不能恢复的神经功能障碍，就可以被称为“永久性”，所以大多数公司也把理赔的时间定为：“经过180天(或6个月)以上的治疗后”。当然，也有的公司将理赔的时间标准定在“6周以后”，这样，就把理赔期限大大缩短，让客户可以更早地得到理赔款。 特别提示：包括脑中风、瘫痪、昏迷、严重头部创伤等涉及“永久性神经功能障碍”的疾病，请选择理赔期限短的条款投保。 　　11、器官移植的种类 　　可保障的移植器官是包括心、肝、肾、肺、骨髓、胰腺、小肠，还是只有其中几项。这样实质性的保障项目，当然是越多越好。 　　特别提示：请选择可移植器官种类多的条款投保。 　　12、瘫痪的种类 　　可保项目是包括偏瘫、全瘫、上肢瘫痪、下肢瘫痪(截瘫)和四肢瘫痪，还是只保其中的一项或几项？ 　　特别提示：请选择可全面保障各种瘫痪的条款投保。 　　13、60岁老年痴呆症(阿尔茨海默病) 　　是保障到终身，还是只保障到60岁？60岁之后发病难道就不叫“老年痴呆症”了吗？ 　　特别提示：请选择可保障到终身的条款投保。 　　14、良性脑肿瘤开颅术 　　是否以开颅手术为必需的理赔条件。难道生了良性脑肿瘤之后，就一定要做开颅手术，如果用“伽玛刀”等射线治疗就不算良性脑肿瘤了？ 　　特别提示：请选择不以开颅手术为必需的理赔条件的条款投保。 　　15、经血感染AIDS 　　目前少数几家保险公司将“经血感染的艾滋病”列入理赔范围。很多客户认为理赔时“是否经血感染”很难判定，其实不然，如果出现住院需要输血的情况，医院会例行检查患者的“HIV抗体”，患者出院时还会复查“HIV抗体”，前后两次对照，就很容易鉴别是否是这次输血造成的感染了。有的公司虽有“AIDS”责任，但保障对象规定只有“医护人员于工作时间感染艾滋病”，这种范围未免太狭窄了。 特别提示：若注重“经血感染的艾滋病”的理赔责任，请选择以所有投保人群为保障对象的条款投保。 　　16、主险or附加险 　　市场上有时会遇到作为附加险投保的大病保险，这些附加险保费相对便宜，但是作为这种附加险对应的主险的责任却不一定是我们需要的，而且这些主险与附加险的组合之间往往要符合一定的比例关系，所以算到最后，交


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