投保指南:消费型重疾险PK返还型重疾险 谁更适合你?

　近年来，重大疾病年轻化趋势越来越明显，作为健康保险的一大险种，重大疾病保险已成为人们投保时的一个首选险种。然而重大疾病险五花八门，不同的保险产品保障的疾病种类各不同，如何选取适合自己的险种，最大范围保障自身利益，成为众多投保人的困惑。

　　目前推出的重疾险主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。返还型长期险每年所缴保费一样，保障时间为约定到一定的年龄或者终身。即这笔钱永远属于客户或客户的亲人，客户即使无疾而终，孩子照样能拿回约定的保障额度；相比之下，消费型短期险，保障可以是20年、30年，如果在这些时间中一直平安无赖，这些保费，客户一分钱也拿不回来。对此，客户一般很难接受。那么，消费型重疾保险真的不好吗？返还型保险真的好吗？

　　现在，以某公司推出的几款重疾保险为例，30岁男性，保额20万元，保障31种重疾，缴费年限20年。

　　险种一：每年1100元保费，有20年疾病与意外身故保障20万元。50岁时合同终止，客户1分钱也没有。

　　险种二：每年6960元保费，有终身疾病与意外身故保障20万元；这笔钱永远归属客户或其家人。

　　险种三：每年7400元保费，有70岁前疾病与意外身故保障20万元。70岁平安则领回24万元。

　　比较：险种一与险种二，每年要缴保费相差5860元，20年相差11.7万元。如果把这些差价存起来，算上复利，那20年间的保障除了20万元，又多了十几万元。算起来，谁更划算呢？要知道，这个年龄买20万元分红保险更贵，大约每年1万元以上。事实上，只有多缴保费，才能享受分红。那么，自己存钱不是更好，更自由吗？选择终身重疾或者分红重疾险还有一个弊端，那就是一旦中途急用钱，不能取；手头不方便，也不能违约。选择险种一，每年1100元至少还好筹集，只是20年后平安时账户资金少点而已。我们买保险不可能一步到位，做足当下的保障最重要！5年后还要考虑增加保障额度因为物价上涨，生命成本增加，根据当年的情况再决定怎样购买保险应该也要顺着这个思路购买保险！

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