买重疾险前最好做足功课 发病率极低的险种可不买

　重大疾病保险是以特定的重大疾病为保险对象的险种，在保障期内罹患并经市级公立医院确诊为保险合同规定的疾病时，保险公司一次性给付保险金额。根据保费是否返还，分为消费型重疾险和返还型重疾险。那么应该如何购买重疾险呢？

　　投保前最好做“功课”

　　“工薪阶层应尽早准备这种保障。”深圳保险学会相关负责人说，现在人们患重大疾病的几率日渐增加，癌症、心肌梗死、脑溢血等重大疾病都已经居深圳高发病的前几位。目前医保还不能完全解决重大疾病的费用，因此，重疾险应早早购买。

　　因在大病理赔的案例中，癌症赔付占重疾险赔付的90%，因此目前市场上的重疾险也主要以癌症的发生和确诊为给付条件。但泰康人寿保险理财师提醒说，目前各家保险公司的合同条文会有较大差异，有的对保障范围会进行详细描述，而有的按照疾病各大类区分，用户在进行投保时，应根据自身的需求来加以确定。专家提醒说，市民投保之前应该做好“功课”———进行体检，根据结果向医生询问应该重点保障哪些方面。

　　越年轻越应买足额

　　目前多数重大疾病的治疗费用在10万元至30万元之间，一般来说，投保人选择的重疾险产品保险金额应在20万元以上。有市民认为单年产品便宜而选择短期险，但专家提醒说，很少人一投保当年就生大病，实际上选择每年续保的长期险更为划算。

　　在不同的年龄段，市民可以选择不同组合的重疾险。泰康人寿罗湖服务部营销总监李东敖建议，20到30岁的消费者，可以选择“储蓄型+消费型”的重疾保障组合；35岁以后应该相应提高储蓄型重疾险的占比；而45岁之后应逐渐减少消费型重疾险比重，扩大储蓄型重疾。他认为，越是年轻客户越应该买足额，毕竟刚开始的时候花钱少，而随着年龄增长得病的几率就会增大，尤其是在深圳，三四十岁正是重大疾病的高发期。

　　发病率极低的险种可不买

　　专家还提醒市民，购买重疾险应“量身”购买。对于投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者原先购买的意外险已经能够保障到的某些创伤类疾病，就没有必要再去购买。

　　此外，不同用户也要根据自身的需要来选择。儿童购买的重疾险，最好保有白血病，女性可以考虑购买有针对性的女性重疾险，涵盖乳癌等女性多发病种更有意义。

　　此外，有些条款尽管列明了很多种重大疾病，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，即使是重症患者也只有非常小的比率符合条文中规定程度，因此这类保障可不买。

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