1分钱意外险要注意保障范围

　　如果有一分钱的意外险，你会买吗?“双11”期间，保险产品以高收益在网上成功突围，而临近年底，超低价意外险又在网络上异军突起。昨日，记者登录某保险平台发现，包括生命人寿、国华人寿、太平洋保险等都有标价0.01元的意外险产品在售。“其实这不是降价，只是保险公司的促销策略，对于一些短期意外险而言，本身投保价格就不高，保险公司用来做促销吸引客户。”有保险业内人士坦言，除了网络销售，保险公司也经常通过电话，免费赠送类似的保险给客户。

　　但对于这种低价促销，上述人士也提醒，选择意外险不能只看价格，保障内容和期限都很重要。“而且从明年1月1日起将执行新的人身伤残标准，1月1日前购买的意外险基本上只能按照旧标准理赔，理赔范围和限额都小于新标准。”

　　拼低价只为促销吸引客户

　　年底准备出行的市民越来越多，对意外险的需求也明显增加。记者登录淘宝保险频道发现，相比健康险、万能险等产品而言，意外险的价格普遍不高，几元至一两百元的产品最多，但只要0.01元的超低价还是迅速吸引了不少投保人的注意。从投保的成交数据来看，越是低价的产品，成交额越高，几款0.01元的意外险，成交量少的几百份，多的则有三四千份。

　　“这是很正常的促销，意外险比较便宜，交通意外类的出险率更低，公司可以承受一定的低价销售。”保险业内人士对记者坦言，在电话销售中，通过赠送意外险来吸引客户早就是行业惯例了。“你肯定也接到过类似的电话，说可以免费赠送一份5万元或者10万元意外险，大部分人都不会拒绝。通过这种方式，保险公司就可以获得客户的信息，进行品牌和产品的宣传。在网上也是一样，而且一旦你尝试这种投保方式，以后会更容易选择网上投保。”

　　当然，为了控制促销成本，对于上述超低价的意外险产品，大部分保险公司也都在网上限定为“会员专享”，针对淘宝会员进行限额销售。

　　以国华人寿推出的“法定假日交通意外险E款”为例，虽然标价为0.01元，但针对不同等级的淘宝会员其实际价格也有变动。比如，以淘宝V4-V6级别的VIP为例，其售价为0.01元+50个淘金币。此外，该产品每位投保人限购1份，每天限量销售100份。同样，太平洋保险的“综合交通工具意外保险”，也需要根据淘宝会员级别，在0.01元的基础上额外支付淘金币来投保，且其每天的销售限额为40份。

　　应更关注意外保障范围

　　如此众多的超低价意外险，自然让不少市民动心，但业内人士也提醒，意外风险保障是每个人的基础保障，过于低价的产品可能会存在保障不足的情况。事实上，记者在查询中也发现，虽然很多低价产品在名称中都包含有“交通意外保障”的字眼，但在具体保障范围上可能有很大的差别。

　　例如，国华人寿上述的“法定假日交通意外险E款”，虽然也是交通意外险，且保险期显示为15个月。但实际上，该产品只保障“元旦3天、春节7天、清明节3天、劳动节3天、端午节3天、中秋节3天及国庆节7天”，总共29天的法定节假日内的交通意外风险。“因此，如果是需要一个长期的意外险，这种产品就不合适了。”上述人士表示。

　　此外，记者也发现，低价的意外险产品一般都只有身故/致残的责任保障，并不包含意外风险导致的医疗责任。“简单来说，我们出门遭遇意外，大部分不会严重到会死亡或导致伤残，但可能小磕碰要就医，这种产品就没得赔了。”上述人士解释，从保险精算的角度而言，单纯的身故/伤残保障的费率是低于包含了意外医疗责任的，因此前一种产品才可以以更低的价格来进行销售。

　　投保提示

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　　交通意外险不等于所有的交通意外都可以保障。现在交通意外风险大多分为综合类、自驾类和指定类(如航空、轨道交通等)。例如，如果购买的是纯自驾险，乘坐公交车遭遇意外就无法获赔。

　　2

　　意外险保险期和发生风险的范围需要注意，如法定节假日意外险，则只保证特定时间内的风险;又如航空意外险，一般只限定在机舱内发生的意外风险才可获赔。

　　3

　　对于出行旅游的投保人而言，一般意外险并不包含潜水、滑雪及极限运动的保障。如果出行需要参与这些项目，必须挑选含有相关保障的产品。

　　4.从2014年1月1日起，新版《人身险伤残评定标准》开始实施，相比现行的旧标准，由意外造成的神经系统伤残、器官摘除、皮肤烧伤等也被纳入了保障范围之内。目前除少量意外险条款已更新外，大部分在售意外险依然是执行旧标准，而这类产品未来的理赔也只能根据旧标准来执行。