国内终身重疾险到底值不值得买

国内的终身重疾险产品有些带有返还功能，其中消费型重疾险通常作为附加险来销售。终身重疾险之所以受到消费者追捧不仅仅是因为其保障期长，而且消费者在获得保障同时还可以获得一定收益，在到期后可以全额或超额返还投保人所交保费。

消费者投保终身重疾主要是看中返还费用，即所谓投资收益（财产保值增值），顺便兼有保障。事实上，如果按最为理想的情况看，仅看中返还型保险的投资收益率并不科学。

目前市场上终身型重疾险长期保障虽然占优，但有些终身型产品到最后收益还不如银行定存。举个例子，假设你在年轻时购买了一份终身型重疾险，重疾保额为30万。累计交满20年为9万元，假设在18年里未出险，可能现金价值比比所交纳的保费还低。把时间拉长到80岁，万一出险，就是用9万元买了30万的重疾保障，实际只有21万；若没有出险，相当于花了本金博取80年的收益，也许这个单纯投资的收益率还不如银行定存。

况且一般重疾险设有观察期，对于消费型重疾险的保障期就会缩水。观察期通常为30天到180天不等，如果观察期的时间更长，消费型重疾险的保障期缩水就越明显。尽管终身重疾险也有观察期，但与漫长的保障期相比就不值得一提了。

综上所述，对于年纪尚轻，事业处于成长期，工资水平并不高的人群来说，消费型重疾险是不二的选择。如果本是投资高手，而且并不在意返还型保险最后返还的那点钱，也完全可以购买消费型重疾险，交费灵活方便。此外，虽然返还型保险的收益回报不高，但对于那些收入丰厚，花钱又大手大脚的人来说，买返还型保险若干年后至少还能够存下一笔，相当于强制储蓄。而在保额选择上，以目前国内重疾治疗费用水平来看，保额在30万到50万之间才够用。