政府和保险公司合作大病保险可持续发展

　　2012年8月24日，六部委联合发文推行大病保险制度。如今，一年已经过去，在“政府主导与发挥市场机制作用相结合”的原则之下，政府向商业保险机构购买医疗保障服务的新模式取得阶段性成果。

　　一年以来，各部委积极主导并推进大病保险制度建设，保险业更是如此。

　　就在大病保险新政发布不久，2012年9月19日，中国保监会召开城乡居民大病保险工作会，保监会主席项俊波全面部署保险业开展城乡居民大病保险工作。此后，保监会先后发布了《保险公司偿付能力报告编报规则——问题解答第14号：城乡居民大病保险最低资本》《保险公司城乡居民大病保险业务管理暂行办法》等文件，引导保险公司科学评估大病保险风险，规范保险公司经营大病保险行为。此外，首批赋予34家市场主体经营资质，并减免了保险公司经营大病保险业务的监管费。上述种种，为保险公司经营大病保险创造了良好的政策环境。

　　市场主体参与大病保险的热情高涨，从各地招投标现场激烈程度可见一斑。其中，“中”字头企业更有竞争优势。在大病保险新政颁布之前，政府委托商业保险公司经办医保业务已经形成了湛江模式、太仓模式、新乡模式、江阴模式、襄阳模式、楚雄模式等数十个经典模式，各家公司利用经验、技术优势，积极参与社会管理。

　　一年以来，大病保险积极有序推进。但必须看到，在与政府部门合作中，商业保险公司处于弱势地位，市场主体之间竞争激烈，或多或少影响着保险公司实现“保本微利”的目标，在很大程度上影响着大病保险的可持续经营。

　　一方面，从目前大病保险试点地区来看，大病保险实施方案中多对“保本微利”的原则给予明确规定，但大多数地方把保险公司的费用率与利润率之和控制在2%-4%范围之内，保险公司几乎无利可言;也有少数地区风险调节机制缺乏弹性，对保险公司可能出现的亏损，政府没有建立合理的风险分担机制;有的地方无法提供既往基本医疗的数据，商业保险公司无法进行精算定价;还有的地方在招标方案中，对保险公司提出过于苛刻的要求。其结果是，有的地区一度出现流标。