意外险怎么投保？

家里所有人都需要买意外险吗？

当然。意外是我们脆弱的肉身必须面对的两大风险之一（另外一个是疾病），意外险也是最基本的保险配置，所有家庭成员都该买。

 那么不同的家庭成员配置意外险有没有什么讲究？

还真有。按照保监会现行规定，10岁以内小朋友身故保额不能超过20万，18岁以内不能超过50万，航空意外和重大自然灾害除外。所以小朋友的意外险保额要按照规定买。

 那除了小朋友，老人和大人的保额买多少？

大人的保额建议按照年收入的5~10倍买，最好不低于50万；老人和小孩儿，保额相对次要，应该重点关注意外医疗的保障。

 你说要重点关注意外医疗的保障，是什么意思？

意外险的理赔大多集中在意外医疗的报销，所以其额度、保障范围是很重要的，最好选择0免赔（或低免赔）、社保内外都能报销的。另外最好选择理赔方便的，否则可能会有不太好的理赔体验。

 我看有1年期意外险和长期意外险两种产品，你觉得哪个更好？

这个不绝对，每个人对保险的需求是有差异的。但是从整体规划的角度，我们一般建议购买1年期的：一是费率便宜，可将保费预算投入到费率高的险种，有利于家庭保障的整体规划；二是投保灵活，有更好的产品推出更换就可以了；三是目前市场上优秀的1年期意外险，其保障内容是大大强过长期意外险的。

 1年期意外险的保障内容更强，怎么讲？

最直接的，大部分长期意外险只保高等级的残疾，不保中低等级的残疾，这是最大的“坑”。另外，长期意外险的交通意外往往较高，但一般意外保额较低，这也是一个小小缺憾。

 一般意外和交通意外有啥区别？

一般意外包含所有类型的意外情况，比如扭伤、摔伤、撞伤、烧伤烫伤、交通意外伤害等等，交通意外（包括火车、汽车、飞机、私家车等）只是其中一种，其实交通意外的保障成本很低，花很少的钱就能买到很高的保额。所以一般意外的保额高才更有含金量。

 说到含金量，你觉得含金量高的意外险是什么样的？

第一，一般意外的保额要高；第二，意外医疗最好是0免赔（或低免赔）、社保内外都能100%报销。当然如果有高额的住院津贴，那就更好啦。

 我看意外险的身故受益人有的默认法定，有的可以指定，这个有什么区别吗？

当然有，一般我们都建议指定身故受益人。这是因为如果默认法定，在领取身故保险金的时候，需要所有继承人亲办，流程繁琐、耗时长，并且很有可能发生纠纷，指定受益人就没有这些问题。所以能直接指定的话就方便多了，如果不能就只能走后期保全手续进行变更。