年收入200万家庭 如何做好保险规划？

　　洪先生今年32岁，自己经营一家餐饮加盟店，企业经营情况良好，洪太太28岁，全职在家照顾孩子，儿子1岁。

　　洪先生家庭有一套自住房市价500万元，尚有100万元贷款。另外还有一套投资房产，市价200万元，无贷款，月租金收入3000元，市价40万元的轿车一辆。

　　家庭投资状况

　　活期存款200万元，沪深300指数基金200万元(股票型)，兴业社会责任基金300万元，景顺长城内需增长156.5万元，保本理财250万元(即将到期)，两全其美理财产品100万元，一年后到期，分红险50万元。

　　家庭收入及消费状况

　　洪先生家庭经商年收入200万元，全家月消费支出3万元，全年共36万元/年，为儿子雇佣专业护工以及各项支出共计20万元/年，双方父母赡养费10万元/年，家庭年旅游支出12万元/年。

　　客户的理财目标

　　1、降低家庭财务风险

　　2、为孩子准备留学教育金

　　3、优化资产配置

　　4、养老及财富传承

　　家庭财务分析

　　根据洪先生家庭财务数据分析，可以看出其家庭现金流充沛，整体负债水平较低，财务状况良好，但仍存在以下几点需要改善。

　　问题1：家庭紧急准备金比率过高。

　　问题2：财务自由度偏低，对于工作收入依赖性过高。

　　问题3：平均投资报酬率过低。

　　风险测评

　　为了更好地为洪先生家庭做出理财规划，我们对洪先生进行了风险测评，测评结果如下：洪先生风险态度测评74分，属于中上等;洪先生风险承受能力测评69，属于平衡型客户。

　　综合理财规划

　　1、保险规划

　　保险理财规划师建议洪先生配置重大疾病保险产品，这类产品具有保障周期长、保障范围广等多重优势，可全方位满足洪先生的健康保障。建议洪先生选择20年缴费，年缴18.45万元，可获得高达500万元的高额健康保障，为洪先生家庭财务的稳健安全奠定基础。

　　2、子女教育金规划

　　洪先生的儿子今年刚满1岁，建议为其配置分红险产品作为其教育金的储备工具。以缴费期10年，每年缴费18.30万元为例，儿子小洪在18岁至21岁大学期间可享受每年25万元，四年共计100万元的现金返还，作为出国留学学费的有力支持;在小洪28岁时，还将向小洪一次性支付150万元及保险期间所累积的周年红利、终了红利，作为小洪的成家立业金。

　　3、投资规划

　　考虑到洪先生属于中高风险态度的平衡型客户，其持有的股票基金整体表现稳定，但权益类投资比重过高，且沪深300指数基金近年来表现不甚理想，建议进行基金更换。建议洪先生将沪深300指数基金更换为混合型基金，在稳健的基础上获取收益，可以为洪先生实现更加合理的资产配置。

　　同时，建议洪先生适当加强固定收益类基金的投资。在预留20万~30万紧急备用金的基础上，充分把握近期债市逐步回暖的投资机会，将部分活期存款和即将到期的理财资金择机投入既往业绩优异的债券型基金，实现资产收益率的上升。

　　4、养老及财富传承规划

　　建议洪先生夫妇投保年金型分红保险，可兼具养老及资产传承的双重功能。有些产品从投保满一年起即可享受每年的生存现金及周年红利，既可按年领取作为养老金的补充，也可在红利账户累积生息，随满期保险金及终了红利共同留给子女，满足补充养老金需求的同时，做好资产传承的准备。