买保险的五大原则

买保险记住5个点：

● 先规划，后产品

● 先保额，后保费

● 先保障，后理财

● 先大人，后孩子

● 先人身，后财产

一、先规划，后产品

在我接触过的朋友里，有一个现象特别普遍。

很多人在起心动念想买保险的下一刻，脱口而出就是一句：

买哪款好？

保险产品千千万，纷繁复杂，卖保险的人人都在说自家产品好。

外行一不小心就会着了道，买到不合适的产品。

对于保险来说，与其问「哪款更好」，不妨先搞清楚「我需要什么」。

No risk 没有风险

No insurance 就没有保险

当年大学第一节保险专业课上，老师就给我们传达了这个概念，让我理解了保险本质是帮我们转移家庭财务风险的工具，买保险核心是明白家庭有多少风险需要转移。

保险作为一个保障工具，它帮我们转移那些生活中可能碰到的极端风险，当家庭在发生重大危机时，可以提供经济上的帮助和支持。

经过多年来的实践，我将保险规划提炼为三个步骤：

1、分析自身的风险：自己/家庭面临怎样的风险？

2、确定担忧的风险：自己/家庭不愿意承担哪些风险带来的创伤？

3、选择对应的保险：担心什么保什么；什么风险带来的创伤大，就先保什么。

那么，我们面临着什么风险呢?

为此，我做了个表格，供大家参考：

表一：人身主要风险对照表

表格中的「风险缺口」的数值不是一定的，大家根据自己的状况衡量实际需要，有哪些是承担不了或不愿承担的，然后再去买相应的保险即可。

二、先保障，后理财

保险姓保，它的主要作用是保障，甚至说只有保障。

买保险其实买的是一种「反向彩票」。

咱们知道，买彩票的钱会集中放到一个「奖金池」里，谁运气好谁就能从池子里拿钱。

保险与之相反，是谁运气不好谁从池子里拿钱。

很多人在刚接触保险的时候，分不清保险和理财的区别。

心里盘算保险的收益水平，担心交那么多年的保费会不会不划算。

如果只从收益角度出发，保险很难说是划算的。可是一旦遇到生活的暴击，保险的作用就会突显出来。

保险最大的功能就是保障。

基于「保险姓保」的逻辑，所以要慎买储蓄型/分红型/返还型产品。

分红型/返还型保险，有病治病，没病返还，看起来很美。

但事实上，所谓的保本或者返还，是把保险和理财产品捆绑销售。

比如100块的保险，

50块是用来保风险的，50块是用来理财，

用来理财的50块存余额宝，25年后就有100块。

25年后，把理财赚的这100块返还给你，你以为自己没花钱白赚了一份保险，实际是被精明的保险公司忽悠了。

拿「天安人寿爱立方」和同等功能的「哆啦A保」对比：

同样是30岁男，20年交，保终身，40万保额，

前者每年需要交14144元，到66岁，承诺返还保费28W。后者每年保费只要8760。

稍微算一下，拿每年多出来的钱放余额宝，都能拿回29W.......

另外，大多数普通家庭不建议买年金险。

年金险目标是教育和养老，综合年化能够达到3%-4%之间。

年金险的主要功能有两点：

一是富人用作财富传承的工具。

比如身价几个亿的富人，现在日子过得不错。但是万一有天破产了，自己的养老和孩子的未来没法得到保障，那就不妨花1千万买个年金险，每年能回几十万，确保日子过得下去。

二是面向养老的储蓄工具。

年金险带来的，不是丰厚的投资回报，而是稳定与安全。

只要在相对年轻时往里存钱，那么等老的时候，即便产品下架了，保险公司倒了，也能稳稳地拿到一笔钱。

这就很适用于那些每月存不下钱，并为自己养老担心的人。

除了上述两点，咱们普通家庭手上的弹药有限，还是慎买年金险。

三、先保额，后保费

保险保障我们不愿承受的风险，风险有多大就要买多大的保额。

买保险，就是在买保额。

所谓保额，就是发生风险时，保险公司最高赔付的钱。

保额越高，能够覆盖的风险缺口就越大。

拿坑人无数的「平安福」举例：

每年交13500，能获得31万寿险，30万重疾，50万意外，看起来保障又全又多。

我们且不说性价比低，像31万的寿险保额根本起不到保障作用。

现在在一二线城市买房，家庭就要背负百万以上的贷款，三四线买房也要有几十万，加上未来子女抚养和老人养老的费用，31万只是杯水车薪。

不仅如此，寿险和重疾险共享的是同一额度，假如某人得了重疾赔了30万，那么他后来身故，就只能赔1万。

简直坑出天际。

最理想的情况下，保额应该能够完全覆盖表一中提到的风险。

但是咱们普通家庭预算有限，最起码要达到一个标准，常规来说：

保额=已有负债+3至5年的生活费+子女教育金+老人抚养费

大家可以根据自己的情况做个初步的计算。

结合上面内容，我们可以简单测算一下人生各个阶段需要的保额，梳理出一个粗略的表格：

四、先大人，后孩子

很多人出于对孩子的疼爱，对老人的孝顺，优先给他们配置了保险。

再看看自己身体力壮，吃嘛嘛香，感觉没有配置保险的必要。

如果真这样做，就大错特错了。

保险不是保平安，保险只能在我们遭遇万一的时候支援我们一笔钱。

谁是家里的摇钱树，谁最应该先买保险。

先给孩子这个“碎钞机”买保险会让我们的财务风险更大。

我们把潜在的可能性列出来一下：

如果孩子出事情了，大人可以通过努力赚钱为孩子治病。

可是大人出事情了，就只能留孩子嗷嗷待哺，连给孩子需交保费的钱没了。

大人是家里的顶梁柱，是主要劳动力和收入来源，一旦出事，对家庭的财务状况是最大的。

要记住

你才是孩子最强大的庇护伞，老人最后停泊的港湾。

家庭中，强者保护弱者，保险保护强者。

五、先人身，后财产

咱们身边很多人，给车上了全险，自己却是什么保险都没有。

问他为什么这么做，他也是振振有词。

问：你知道人生最痛苦的事情是什么吗？

答：人死了，钱没花了。

再问：你知道人生最最痛苦的事情是什么吗？

又答：人活着，钱没了。

这么说的潜台词是：

给车买保险属于「人活着，钱没了」的情况，害怕自己爱车出事情，自己赔个倾家荡产。

给自己买保险属于「人死了，钱没花了」的情况，人不用为自己的身后事操心。

这是没有认识到人遭遇「暴击」的风险比车的风险还高，没有认清到自己身上家庭的责任与重担。

我们带着侥幸心理，认为自己不会出事，

可一旦出事，房贷呢？车贷呢？父母呢？孩子呢？

一场意外，要是没死呢？自己康复期间是不是要花销，钱从哪弄？