近些年来，关于“猝死”的新闻越来越多，有的是工作熬夜加班导致的，也有因为运动不当或疾病引起的……

“猝死”对于个人而言是不可预料的、非自愿的意外，但稍微了解保险的人会注意到，猝死责任并不属于保险所定义的“意外”，比如保意外的意外险，基本都把“猝死”作为除外责任。那我们该如何区分呢？

接下来我们就从以下几个方面，了解意外身故与非意外身故的定义：

1.意外身故的定义

2.几种常见的情况是否属于意外

3.投保意外险的一些细节

一、意外身故的定义

意外险是保险中杠杆率很高的险种，价格低，保障高，其保障人群相当广，牙牙学语的孩子或者耄耋老人都能投保。

意外险，顾名思义，保障的是意外伤害，因意外伤害导致的身故，即为意外身故。

在保险条款中，意外伤害的定义是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。只有同时符合这四个条件的，才能称之为“意外”。

如主动寻衅滋事、自杀、服用违禁药物等原因导致事故发生，这些明显是不属于意外。而且，就连生活中很多我们认为是“意外”的情况，也可能不在意外险的保障范围。

二、几种常见的情况是否属于意外

以下我们就来分析，这些常见的情况是否属于意外险的保障范围。

1、猝死

小编一开始也很郁闷，“猝死”是突发的、非本意的，比如健身房里也有过剧烈运动后猝死的案例，怎么就不属于意外了呢？

让我们回到“意外”的定义，还有两个要点“外来的、非疾病的”。

正常情况下，运动或熬夜等并不会直接导致死亡，之所以猝死，可能是因为人的身体患有疾病，或因长期不合理的生活规律，导致埋下健康隐患，正如我们常说，压死骆驼的最后一根稻草而真正导致骆驼被压死的并不是这一根，因此，猝死不属于意外的范畴，除非特别约定，否则意外险都是不赔付的。

2、交通事故

正常的交通事故是可以通过意外险赔付的，但超速行驶、酒后驾驶、无证驾驶等情况则另当别论，在明知违法的情况下作出的行为，不能认定为意外。

也就是说，假设A违章驾驶导致受伤或死亡是不赔付的，但假设A发生交通事故后未导致身故，被另一辆行驶中的车辆碾压导致死亡，则认定为意外身故。因为A被其他车辆碾压才是死亡原因。

3、食物中毒

食物中毒是意外险的理赔范围，但也受一定的限制，比如吃同样的东西，仅有一个人食物中毒，有可能被认定为个人体质问题，因而不予理赔；如果3人以上有食物中毒现象，则认定是非个人体质引起的食物中毒，保险予以理赔。

综合以上案例，相信大家基本了解了意外与非意外的区别。含身故责任的保险与人身安全息息相关，为防范道德风险，保监会对此类保险也有严格的定义。

三、投保意外险的一些细节

买保险是对生命的重视，也是对家人的责任。我们在投保含身故责任的保险时，还要注意一些细节：

父母可为其未成年子女投保，其他情况均需被保人书面同意并认可保险金额；被保险人不满10周岁的，累计身故保额不得超过人民币20万元；被保险人已满10周岁但未满18周岁的，累计身故保额不得超过人民币50万元。

以下是上热销的几款意外险及其产品特色：

人保惠心无忧综合意外保障计划：3类职业人士最高可投保50万意外伤害保障，4类职业人士最高可投保30万保额。意外医疗每次事故免赔额100元，投保地社保范围内的费用100%给付。

人保安享老年综合意外险：除了保障意外身故伤残、意外医疗费用外，还提供意外骨折和脱臼保障、意外伤害救护车费用补偿，无社保人群也可投保，更懂老人所需。

四、专保身故-寿险推荐

在各类险种里，有一种保险专门承保身故责任，包括猝死等，它就是人寿保险，它的免责条款相对较少，在线上投保的保额可以满足大部分人的投保需求，最高的达到250万。

以下是目前网上热销的几款寿险：

上海人寿小蘑菇定期寿险：18-40周岁，1-5类职业人群可投保，线上免体检保额高达200万，女性费率更低，适合一线城市人群投保。

北京人寿京彩年华定期寿险:18-60周岁，1-4类职业可投保，线上免体检保额最高150万，低至11元/年起，费率更有优势。

复星保德信星安定期寿险：18-50周岁可投，健康职业限制少，线上免赔额最高250万。

中荷房贷宝定期寿险：18-45周岁，除特殊职业可投保；专为车贷/房贷人群创新设计，保额逐年下降，有效降低保费。

保险，是现在为将来做的准备，它真正的作用不是锦上添花，而是雪中送炭。为了保护“家”，就让保险与你风雨同舟，伴你前行！

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