最近有客户私信小编，表示：今年50岁，家庭经济一般，有两个孩子，有胃病，这种情况应该如何买保险？

所以这篇文章出现了，希望能给有类似境况的大家一点小小的帮助。（文章有点长，可以向下滑选择最想了解的部分）

1.胃病的危害

2.胃病核保原则

3.热销产品核保流程及结论

4.有胃病如何买保险

一、胃病的危害

据世界卫生组织统计：胃病在人群中的发病率高达80%。近年来，胃病还有日益年轻化趋势。

胃病，是与胃相关疾病的统称。

临床上常见的胃病有急性胃炎、慢性胃炎、胃溃疡、十二指肠溃疡、胃十二指肠复合溃疡、胃息肉、胃结石、胃的良恶性肿瘤，还有胃黏膜脱垂症、急性胃扩张、幽门梗阻等。

最常见的症状有上腹部不适或疼痛、恶心、呕吐、腹泻、食欲不振。胃炎及十二指肠溃疡的症状则为上腹部烧灼痛。严重者可有柏油便、黑便或血便。

胃病一般不影响正常生活，但可能会影响买保险，尤其是胃溃疡和十二指肠溃疡。像胃溃疡本身对身体影响不大，但其带来的并发症，对身体会有潜在的危害。

保险公司核保时主要也会关注以上疾病及症状。

二、胃病核保原则及热销产品核保结论

以下是热销产品核保情况。

结果主要有正常承保、加费、除外承保及拒保。

胃病核保时主要会关注胃部息肉、胃炎、胃溃疡/十二指肠溃疡、胃肠炎等疾病，从症状上来说会关注是否有胃出血、胃穿孔和做过胃手术，做过手术后2-3年是否复发、有无并发症也是一个考虑标准。

大致的核保原则：

1、现阶段：是否经过手术治疗、药物治疗。如果尚未手术和药物治疗，无法了解到最新情况，一般会拒保；如果有接受药物或手术治疗，也会根据治疗之后的病理结果来核保。如果病理结果不为良性，一般会拒保。如果各项指数良好，则有可能正常投保、加费、除外承保。

比如康乐一生重疾险，患有胃或十二指肠溃疡，如果已手术治疗，病理结果为良性，且并非胃全切术，无贫血（血红蛋白低于100g/L）且目前幽门螺旋杆菌是阴性，则核保通过。否则拒保。

2、新近发生或尚未手术和服药治疗：如果最近才发病并且伴有出血的现象，保险公司暂不承保。如果未有明确诊断，或诊断之后未做有效手术和药物治疗的也会拒保。

比如弘康哆啦A保重疾险患有胃或十二指肠溃疡，尚未手术或服药治疗则直接拒保。

3、复发或并发症：复发性的溃疡并幽门螺旋杆菌是阳性或有手术后的其他并发症，通常情况下会增加保费或拒保。若手术治疗成功已2～3年并且没有并发症，可以正常承保或除外承保。

比如平安e生保百万医疗险（2017版），患有胃溃疡，没有出现并发症(出血，穿孔，狭窄，恶变）或被医生建议手术治疗。如果最后一次发病至今达2年以上，则可以投保，否则会对对上消化道（食管、胃、十二指肠）炎症、溃疡及其并发症和后遗症引起的治疗除外承保。

注：这只是一个核保指引，最终以保险公司的核保结论为准。

三、支持智能核保产品核保流程及结论

以下为支持智能核保的热销产品核保结论，小编吐血整理，答应我，一定要看一眼好吗。

1、弘康哆啦A保重疾险

主要分为胃炎、胃部息肉、胃或十二指肠溃疡进行问询了解，结论包括正常承保、加费、拒保。

胃炎：被诊断为自身免疫性胃炎或慢性萎缩性胃炎则拒保；如果不是且幽门螺旋杆菌为阳性，则加费承保，否则可以投保。

胃部息肉：有半年内病理检查，且结果为增生性息肉或炎症性息肉，未见异型增生或细胞异型性或肠化生或不典型增生，则可以投保；否则拒保。

胃或十二指肠溃疡：根据治疗情况来判断。

已手术治疗，病理结果为良性，且并非胃全切术，无贫血（血红蛋白低于100g/L）：目前幽门螺旋杆菌为阴性，可以投保。不是或未知则根据基础保费加费。

未手术，仅药物治疗且同时满足：有半年内胃镜及病理检查、检查结果显示溃疡最大直径不超过2cm、病理结果为良性、无恶性倾向、无出血、无幽门梗阻、无穿孔、无贫血（血红蛋白低于100g/L），则加费，否则拒保。

尚未手术或服药治疗及已手术治疗，病理结果不为良性或有非典型增生或无病理结果或行胃全切术或有贫血，均拒保。

2、复星联合康乐一生重疾险

整体的核保流程和弘康哆啦A保类似。也是分为胃炎、胃部息肉、胃或十二指肠溃疡、胃癌进行问询了解，结论一刀切，正常承保或拒保。

胃炎：被诊断为自身免疫性胃炎或慢性萎缩性胃炎则拒保；如果不是且幽门螺旋杆菌为阳性，则拒保（弘康哆啦A保是加费），否则可以投保。

胃部息肉：问询没有弘康哆啦A保那么细致，如果病理结果为良性，则核保通过，否则拒保。

胃或十二指肠溃疡：问询的问题和弘康哆啦A保基本一致，不同的是核保更为严格。未手术，仅药物治疗情况下，同时满足：有半年内胃镜及病理检查、检查结果显示溃疡最大直径不超过2cm、病理结果为良性、无恶性倾向、无出血、无幽门梗阻、无穿孔、无贫血（血红蛋白低于100g/L），弘康哆啦A保是加费，康乐一生直接拒保。

胃穿孔、胃出血：属于症状，所以会询问病因。诊断为胃炎（手术或药物治疗，且术后病理或胃镜病检显示为胃部良性病变）、胃/十二指肠溃疡（手术或药物治疗，且术后病理或胃镜病检显示为胃部良性病变）、诊断为胃癌，或其他诊断，或诊断不明确都是拒保。

3、平安e生保百万医疗

核保过程有点复杂，一共分为胃炎、胃溃疡、十二指肠溃疡、胃出血、胃穿孔、胃手术、胃肠炎。分得很细，但整体核保逻辑类似。结论主要是承保、除外和拒保。

小编整理了一个思维导图，根据自己情况从左到右对照即可。

手动整理，难免有错漏，欢迎指正

4、安联臻爱医疗险

核保过程比较简单，一共分为胃炎、胃溃疡/十二指肠溃疡、胃肠炎。

结论主要是承保、除外和拒保。

四、有胃病如何买保险？

回到开头的问题：今年50岁，家庭经济一般，有两个孩子，有胃病，这种情况应该如何买保险？

分析困境：

1、50岁：买长期险保费贵，保障期限短

这个年纪买重疾险有点尴尬，最高保额只能买到30万左右，而且保费也较高。举个例子， 百年康惠保重大疾病保险（保障至70岁），男性，30万保额，20年交，20岁1500元/年，50岁3390元/年，50岁是20岁的2倍不止。

从保障期限来说，20岁买可以保障50年，50岁买才保障20年。

2. 家庭经济一般：抵御风险的能力较弱

我们经常在社会新闻中看到重病求助的新闻，有人评论为什么没钱人多病痛。其实也不一定，经济条件好的人，全面体检尽早发现疾病苗头、不幸患病有条件寻求积极的治疗手段，再不济也不必走上众筹借钱的道路。因此，经济条件越差抵御风险能力越弱，越需要保险来抵御大病风险、意外风险、早逝给家人带来的收入中断的风险。

3. 有胃病：可能无法通过健康告知

意外险产品无需健康告知，只要能正常工作和生活都能投保，胃病倒是不打紧。但健康险和寿险一般需要健康告知，病情严重点可能连嫌保险太贵的机会都没有了。

综上，50岁买保险是贵了点，选择也有限，但有保险保障总比裸奔安心多了。

推荐方案：

分析完客户的困境之后，我们给客户制定了以下方案。

1.意外险：意外身故有保障，小额意外医疗也可以报销

人保惠心无忧综合意外保障计划（50万）：

• 一年期意外险，50万意外+5万意外医疗+250元/天意外住院津贴，一年仅需300元！

• 意外医疗费用100元免赔、社保范围内100%赔付！

  
  

2.百万医疗险：报销大额医疗费用，不限社保范围

平安e生保：

有智能核保，可以通过类似填问卷的方式了解自己的核保结果，不用担心留下拒保记录。

此外，其核保是比较细致。

如果是胃炎，会通过最多4个问题的回答，包括是否有溃疡、医生的诊断结果、是否有手术治疗、手术后2年的情况、有无并发症等来确定是否可以投保，结果包括承保、除外、拒保。

产品本身也有亮点，最高可选300万保障，有无社保都能买，最高可连续投保至99周岁。不限疾病种类，不限治疗手段，住院/指定门诊/住院前后7天门急诊/恶性肿瘤治疗均覆盖。还有就医绿色通道服务，可安排全国知名医院的住院就医服务一次，就医更轻松。

100万保额有社保，50岁男性是915元/年，女性价格不变。

3.长期健康险：给付型，一次购买长期保障

推荐联合康乐一生重大疾病保险，80种重疾+35种轻症，可选身故责任和投保人豁免。如何核保不过，弘康哆啦A保重疾险也可考虑一下。有智能核保可自主了解核保情况，对非标体可以说是很友好了。

如果重疾险和百万医疗险都无法通过核保，可以考虑核保相对宽松一些的1年期癌症医疗险和长期防癌险。

不妨了解下安心200万癌症医疗险和平安抗癌卫士。

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