随着人们保险意识的提高，大多数都会给自己或家人买一份保险，以备不时之需。选择一份保险不易，签完合同后的后续环节也不能忽略。一般需要长期缴费的保单，就需要消费者特别留意缴纳保费的时间，不然很可能就会造成保费中断，甚至保单失效。

那么，遇到保单失效这种情况还有商量的余地吗？别着急，本文通过以下几方面告诉你保单失效该如何补救？

1.什么是保单失效

2.恢复保单效力的关键时期

3.保单复效不得不注意的几个关键点

4.长期险产品保单复效与重新投保哪个更有利

一．保单失效指什么

保单失效，一般是针对长期险产品而言，指的是投保人未能够在保险合同规定的时间内交纳保费，到宽限期最后一天（宽限期一般有60天）还未能够将保费交齐，由此导致保单效力暂时停止的情况。

此时要注意的是：保单失效只是表示保险合同中止，并不是合同终止。这就意味这保单失效还是有恢复效力的可能性。

二．恢复保单效力的关键时期—中止期

保险公司其实还是挺人性化的，对于需要长期缴费的保单，保险公司都会给个宽限期（一般为60天）。过了宽限期，保单就会进入中止期，中止期时间为2年。

一旦进入中止期，保险合同中止，也就是保险合同的效力暂时失效。自保险合同效力中止后的2年内，投保人可以随时以书面的形式提出复效申请。不过这个时候大家就得注意了，如果被保险人在合同中止期间出险，保险公司是不需要承担保险责任的，因此我们也就没办法获得理赔。

如果过了复效期，保单将迎来终止期，意味这份保单补救不回来了，这种情况下，我们就只能选择退保，这时候的损失是最大的，因为我们最后得到的仅仅只是保单的现金价值。

所以在此提醒大家：如果出现保单失效的情况，应该尽快找保险公司办理复效手续，避免遭受更严重的损失！

三．保单复效不得不注意的几个关键点

1. 在保单失效而未完成复效手续期间，被保人出险保险公司是可以不用承担保险责任的。

   
   

2. 保单复效后，被保人在等待期内出现合同约定的疾病，保险公司不赔。

   
   

3. 部分客户在申请复效的时候可能还需要重新体检，若健康报告不合格，则不可以申请复效，保险合同中止，此时只能申请退保，拿到的仅仅是保单的现金价值。这一点要特别提醒那些保额大、年龄大、身体不是很好的客户，为了保障自己的利益不受损失，还是要注意经常检查自己和家人的保单，避免保单失效。

4. 保单申请复效时，我们需要一次性补交保险失效期间所欠的保费和利息。

   
   

最后，申请保单复效时，需要投保人带齐自己以及被保人的身份证原件及身份证复印件、保险合同、复效申请书、健康告知书等材料，到保险公司服务柜台亲自办理。

四．长期险产品保单复效与重新投保哪个更有利

相信说到这里，许多人会觉得既然复效这么麻烦，为何不干脆重新投保。其实，复效对被保险人来说比重新投保会更有利。

1. 首先，办理复效的保险合同，仍按照原先的投保年龄来计算保费，可用较低的保险费得到相同的保障。若再重新买一张相同的保单，保费必然要依照新的年龄重新计算，那保费将会增加。

   
   

   比如陈先生25岁的时候买了一款百年康惠保重大疾病保险，50万保额30年交保障终身，需要交纳保费3850元/年，5年后陈先生忘记缴费超过60天，也就是过了宽限期，导致保单失效，在保单失效后的两年内（中止期），如果陈先生申请复效成功，保费依旧是3850元/年，此时需要注意的是，如果陈先生忘记缴费超过一年，则保单复效成功后还需要一次性补交保险失效期间所欠的保费和利息。如果此时选择退保重新投保该产品，陈先生保费则是按照30周岁这个年龄来计算，则需要缴费是4550元/年。
   

   
   

2. 保单复效后已经交的保费就可以不用补交，可以少交几期保费。也就在中止期内，保单复效成功后，陈先生只需要再继续交25年的保费，就可以获得终身保障，如果此时退保重新投保该产品，陈先生还需要重新再交30年的保费才可以获得终身保障。

   
   

3. 申请复效成功后，原来的保单责任准备金也可以继续累积。如果保险合同解除，领回的退保金会比保单责任准备金低，这时候就会造成经济损失。

除此之外，复效可以解决被保险人因为年龄过大、险种停售、下架等情况买不了保险的尴尬。

温馨提示：在每次缴费扣款前会提前短信通知客户，坚持用心服务每一位客户，给客户最佳的服务体验。

写在最后

保险合同需要我们自己和保险公司双方共同来维护。因此，我们对各类长期保障责任的保单要多加注意，避免因为忘记缴费日期，账户余额不足等不必要的失误造成保单失效，给我们带来不必要的麻烦和经济上的损失。

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