买了垫付型的百万医疗还有必要购买重疾保险吗？

我们知道，百万医疗险属于报销型的医疗保险，一般都需要自己先垫付医疗费，后找保险公司进行理赔报销。因此，被保人患上重疾后，若是无力垫付医疗费的家庭，还是得面临筹钱难的问题。

而垫付型百万医疗险的出现就解决了这么一个大难题。我们在网上可以看到的垫付型百万医疗险有华泰泰然无忧百万医疗保险、复星联合乐享一生5年期百万医疗保险等，其中华泰泰然无忧百万医疗保险仅提供重疾的住院垫付服务；复星联合乐享一生5年期百万医疗保险，则对疾病种类不做限制。

由于百万医疗的特点，比如低保费高保额，不限社保用药、不限意外和疾病，可报销癌症、重大意外产生的高额医疗费用等。再加上有住院垫付功能，即使出险筹不到医药费还能找保险公司先行垫付，那么，重疾险就没必要买了吧？

有了垫付型的百万医疗，重疾险还有没有必要买这个问题的重点在于百万医疗是不是能替代重疾险的作用，我们按照这个思路一起来探讨：

l 百万医疗险与重疾险的不同点

l 结论

一、百万医疗险与重疾险的不同

百万医疗险属于医疗险的一种，与重疾险的设计有很多不同，比如保障期限、保费费率、赔付方式等；我们可以通过以下表格简单区分：

从以上表格，我们能发现，医疗险和重疾险并不是一回事，从保障上来说，百万医疗相比重疾险有两点明显的局限性：

1、赔付方式

即使是有住院垫付功能的百万医疗险，其实质仍然是报销型。

什么叫报销型呢？

在保险的四大基本原则里，有一个原则叫损失补偿原则，意思是当被保险人因保险事故而遭受损失时，其从保险人处所能获得的赔偿只能以其实际损失为限。适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。

比如投保医疗险的被保人住院了，医疗费经过社保报销后花了10万，那么保险的补偿金额应该在10万元以内，被保人不能获得额外收入。

损失补偿原则一方面是为了维护双方的利益，另一方面也是为了防止故意投保高额保险后骗保的道德风险。

所以说，住院垫付的百万医疗险就相当于跟保险公司借钱在被保人住院期间先行垫付医疗费，被保人出院后，一样要走理赔申请流程。自费和报销各占多少费用，还得以最终的理赔结论为准。

重疾险则采用定额给付型，类似的还有寿险的给付等，它是依被保险人对保险的需求程度和投保人的缴费能力来加以确定的。

如果被保人投保的重疾保额是50万，确诊重疾后则给付保额50万；若是100万则一次性给付100万；也就是根据保险条款来决定赔付的金额，跟被保人经济上承受了多少损失没有直接关系。

2、保障期限

百万医疗的保障期限短，一般是1年，目前的百万医疗险保障期限最长的是复星联合乐享一生百万医疗5年期，以及12月限量销售的平安e生保6年保证续保版。

如果投保的产品下架，长期看将面临无法续保的风险，而重疾险可以覆盖几十年，最长可以选择终身保障。

这跟产品的续保规则也有关系，我们来看看百万医疗和重疾险分别如何续保。

百万医疗：

（1）被保人连续投保时，保险公司不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不接受投保或单独调整保费。

（2）产品停售或主险合同因其他条款所列情况而导致效力终止，则不再接受投保。

（3）大部分产品连续投保时（30天内）不计等待期。

重疾险：

（1）投保重疾险后，一般是从绑定的银行卡里自动扣款，没有因产品下架而无法续保的风险。

（2）重疾险一般有轻症、重疾豁免功能，若不幸得了保障条款内的疾病可豁免剩余保费。

在这里顺便提一下，平安e生保6年保证续保版是含有“豁免功能”的，被保人等待期后初次确诊恶性肿瘤的，豁免剩余保证续保期间剩余年度的保费。虽然不及重疾险的豁免功能强大，那也是非常贴心的设计了。

2、承担的责任

我们已经知道了在保障期限上，百万医疗险有一定的局限性。其实，百万医疗险和重疾险还有一个重大的区别，那就是这两个险种要所承担的责任，百万医疗险解决的是医疗费用的问题，但重疾险除了医疗费用，还可以解决收入损失的问题。

了解保险的都应该听过癌症患者有“五年康复期”的说法，如果在病人出院之后5年时间里，身体情况能够稳定，生存率会更高；在这个期间，康复治疗费用是要的，家庭的日常支出、孩子的教育支出，都是很现实的经济问题，收入的中断将给生活带来莫大的困扰。

而投保重疾险不幸出险后，保险公司至少会给付一笔保险金。这笔钱无论是作为家庭支出还是后续的康复费用，都可以由被保人自由支配，帮助被保人更好地渡过难关。

所以重疾险从诞生之日起，它要解决的就不仅仅是医疗费用的问题，还有工作收入损失的问题，是要帮助患者，尤其是帮助恶性肿瘤患者挺过五年康复期的问题。

二、结论

看到这里，相信大家已经发现了百万医疗和重大疾病险解决的问题是不一样的，随着重疾发生率的上升，建议大家可同时投保这两种保险，不仅不冲突，而且是非常好的“医疗保障+收入损失保障”组合。

买了百万医疗险搭配重疾险，若不幸得了重大疾病，医疗险可报销治疗所需的医疗费，重疾险确诊可一次性给付一笔保险金，相当于康复后的工作收入损失有保险公司来承担。

或者投保百万医疗后产品下架了，再投保时需重新核保或是面临加费承保、拒保等问题，至少还有一份重大疾病险为自己兜底。

健康可贵，在最后我们还是得老生常谈地强调一句，医疗险和健康险的健康告知都相当严格，随着年龄越来越大，保费也会更贵，投保保险还是得趁早趁健康。