定期重疾险怎么买？怎样买更划算？

重疾险按保障期间，可分为终身与定期。不少小伙伴在选购定期重疾险时，发现有含身故责任与不含身故责任的定期重疾险。通俗来讲，含身故责任的就是给不含身故责任的定期重疾险加上类似寿险的身故保障，感觉就像把重疾险和寿险一起买了。

于是有人会问，这样还需要买定期寿险吗？今天我们就来讨论一下：

1、不含身故责任定期重疾险、含身故责任定期重疾险、“不含身故责任定期重疾险+定期寿险”哪个更划算？

2、定期重疾险应该怎么买？

为了方便大家理解，小编选取了复星联合康乐一生重大疾病C款、复星联合康乐一生重大疾病B款、华贵大麦定期寿险三款产品，罗列了三种情况进行对比：

方案一：只投保不含身故责任定期重疾险（康乐一生重疾险C款） 

方案二：只投保含身故责任定期重疾险（康乐一生重疾险B款）

方案三：投保“不含身故责任定期重疾险+定期寿险”（康乐一生重疾险C款+华贵大麦定期寿险）

一、不含身故责任定期重疾险与含身故责任定期重疾险与“不含身故责任定期重疾险+定期寿险”相比

1、不含身故责任定期重疾险

不含身故责任的重疾险一般只提供疾病保障，不含身故保障责任，即身故不返还保费或保额，因而保费也比较低。康乐一生重疾险C款便是典型的不含身故责任重疾险产品，30岁男性投保30万保额，保障至70周岁，分30年交，每年只需2307元，30岁女性的话每年只需1719元。这类产品针对性强，杠杆高，在一定时期内能够以低保费换取高保障。

2、含身故责任定期重疾险

含身故责任定期重疾险，实现疾病与身故的双重保障，不仅罹患合同约定的重大疾病可以得到重大疾病保险金，而且因意外或合同约定重疾之外的疾病导致身故，还能得到身故保险金。双重保障意味着保险公司要承担的风险更大，产品价格也稍高，如康乐一生B款每年要比康乐一生C款多交10%-15%的保费。

3、不含身故责任定期重疾险+定期寿险

买含身故责任定期重疾险，还是“不含身故责任定期重疾险+定期寿险”划算，关键看寿险的保障责任全不全面，我们可以从以下两点来分析。

（1）重疾保障与身故保障保额是否共享？

以上表产品为例，单独投保康乐一生重疾险B款，保额30万的情况下，如果被保人确诊罹患合同约定的重疾，那么重疾赔付之后合同就终止了，身故保障不再继续，也就是重大疾病保障与身故保障共用了这30万保额，一旦发生重疾赔付，身故后也无法给家人留下生活保障。

而投保康乐一生C款+华贵大麦定期寿险，康乐一生C款所含有的疾病保障与华贵大麦定期寿险所含有的身故保障保额独立，即使发生重疾赔付，只是康乐一生C款的合同终止，并不影响华贵大麦定期寿险的身故保障。

（2）身故保障责任是否一样？

华贵大麦定期寿险所含有的身故保障责任同时包括身故和身体全残保障责任，而康乐一生B款身故保障责任只在被保人身故时才能予以赔付。

同时，因为购买定期寿险的主要目的是保障家庭责任重大时期，万一发生不幸还能给家人留下一笔经济补助金，所以定期寿险的被保人一般在18周岁及以上，发生身故或全残赔付基本保险金额。而重疾险主要目的还是保障疾病风险，被保人涵盖了未成年人、成年人及老年人，一般是未成年人身故赔付累积交纳保费，而成年人赔付基本保险金额（这样做是为了保护未成年人）。

二、定期重疾险应该怎么买？怎样买更划算？

小编建议，对于更注重保障的人群或工作收入尚不稳定，经济有限的人群，建议选择投保不含身故责任定期重疾险，保费低，杠杆高，后续还能灵活搭配其他产品做保额补充或疾病补充。

对于家庭责任重大人群，尤其是家庭经济支柱，建议投保“不含身故责任定期重疾险+定期寿险”，定期寿险的保障期间可以覆盖家庭责任最重的时期即可，价格上只是比含身故责任定期重疾险贵了几百块，但保障全面，也不用担心发生重疾赔付无法再享用身故保障。

写在最后：

定期重疾险可以在特定时期内以低保费换取高保障，可以在经济紧张的时候作为一个临时过渡。但是在经济充裕的情况下，建议还是尽早购买终身重疾险以便得到长期保障，哪怕随着年龄增长患病风险增加，保障依旧持续有力，不用担心上了年纪买不到重疾险或出现保费倒挂的情况，完全覆盖了往后人生的各个年龄段。