恶性肿瘤二次赔付，哆啦A保旗舰版登场！测评哆啦A保重大疾病保险

2017年，弘康人寿推出了多次赔付的哆啦A保重疾险，产品一经推出，迅速占领互联网重疾险C位！该产品保障内容如下：

105种重疾，分4组，最多可以理赔3次；

55种轻症，分4组，最多可以理赔2次；

自带被保人轻症/重疾保费豁免，含身故责任。

可附加300万重疾医疗保障！

随着近年市场上重疾险产品越来越完善，弘康人寿也紧跟趋势，近期推出了升级版——哆啦A保旗舰版！

一、保障升级，分组更科学

小编总结了哆啦A保旗舰版升级内容的前后对比，如下表：

可以多次给付的重疾险，有分组的和不分组的，根据保险行业的惯例，如果是分组的多次赔付重疾险，同一组疾病只要理赔了其中一项，这一组所有疾病的保险责任终止。

在升级前，恶性肿瘤与重大器官疾病等是分在一组的，也就是万一被保人得了恶性肿瘤，理赔后该组保障责任就终止了。

我们再看看哆啦A保旗舰版保障内容：

105种重疾：分四组，可选恶性肿瘤单独分组（即5组），最多赔付5次*100%基本保额，每组最多赔付1次，间隔期180天；可选恶性肿瘤二次赔付，间隔期5年。

55种轻症：分四组，最多赔付2次*30%基本保额，每组最多赔付1次，间隔期180天。跟升级前保障一样。

1）升级后，产品可选恶性肿瘤单独分组，得了恶性肿瘤不影响其他重疾理赔。

从历年保险公司的数据看，恶性肿瘤理赔占了重疾理赔的一半以上。因此，恶性肿瘤单独分组，对被保人而言更有利了，被保人万一不幸患了恶性肿瘤，也不影响其他重疾理赔，增加了被保人多次获赔的概率。

2）升级后，产品可选恶性肿瘤二次赔付，得了恶性肿瘤5年后复发、转移、新发等能二次赔付100%基本保额。

社会医疗水平的提高，让很多疾病都能得到有效的治疗。但是，治疗费用也是高昂的，而像恶性肿瘤这种疾病，患者治疗后熬过了5年生存期，仍可能存在复发、转移等风险……哆啦A保旗舰版还可选二次赔付，新发、转移、复发都能赔，给被保人再增加一道保障。理赔间隔期为5年。

小结：在升级后，重疾赔付次数上升到最多5次，每组可理赔1次，每次赔付100%基本保额，重疾/轻症理赔间隔期同样是180天（恶性肿瘤为5年）。相比升级前保障更优。轻症保障不变。

二、医疗+重疾完美搭配

除了保重疾、轻症，产品还可附加300万重疾医疗，不限社保用药，给被保人提供高额医疗保障（保障免赔额为投保的重疾基本保额，花费超过重疾基本保额的部分，能通过重疾医疗保障报销）。同时，保费便宜，300万的重疾医疗保障最低仅6元/年，相当优秀。

下表为费率表部分截图，可以看一下：

案例：假设张先生25岁，因预算有限，仅投保了30万保额，5年后不幸患了重疾，确诊后，保险公司赔付30万元，但张先生此次治疗医疗费共60万元，若张先生投保时附加投保了重疾医疗保障（保费21元），则超出的30万元，张先生可以申请用选投重疾医疗保障报销，报销30万元，自费0元。但若张先生投保时未选择投保重疾医疗保障，则超出的30万元，只能自己承担。

附加的百万医疗属于一年期保险，存在产品下架的风险。

三、更多保障责任

除了重疾/轻症保障，300万医疗兜底，哆啦A保旗舰版还有以下亮点：

1、保费豁免责任

哆啦A保旗舰版保障疾病共160种，自带被保人保费豁免，若被保险人不幸患轻症或重疾，剩余未交保费可豁免，未来保障继续有效。

此外，产品可选投保人豁免，实现投被保人双豁免。若投保人不幸患轻症、重疾或者身故/全残，已投保的保单豁免剩余未交保费，被保人的保障继续有效。

重疾险附加保费豁免功能，体现了保险的人性关怀。这类投被保人双豁免的产品适合投被保人不是同一人的情况，如夫妻、父母子女互为投保人。特别是夫妻互保，均附加投保人豁免后，若一方不幸得了轻症，夫妻两人后续保费都不用交了，继续享受保障。

2、寿险责任

前面说过，弘康哆啦A保旗舰版是一款多次给付型，带寿险责任的终身重疾险。

若身故前未发生重疾理赔：

1）被保人大于18周岁且于等待期后身故，可赔付100%基本保额；

2）被保人小于18周岁或于等待期内因疾病身故，则返还已交保费。

总结：

哆啦A保升级后，可附加的责任更全面了，疾病分组也更合理，对于高发的恶性肿瘤，可通过附加责任弥补恶性肿瘤不单独分组的不足，对消费者更有利。对于考虑多次赔付重疾险，同时也看中身故保障责任的朋友，这款最多5次赔付的哆啦A保旗舰版是个非常划算的选择。