有朋友在微信上问小新：保险推销员口中的“豁免责任”是个啥？为什么不让我一次性交清保费？

用户疑问

在回答用户的问题之前，小新先要说明一件事，没有不让一次性交清保费这一说，所有的保险都可以一次性交清，保险推销员也乐意你去全部交清。只是有些长期保险从投保者长远利益的角度来看，不适合一次性交清，尤其是含豁免责任的保险，更不适合，更应该拉长交费的时间，像短期的保险产品是一次性交清的，理财产品也可以，这样对投保者来说更有利。

保险“豁免责任”是个啥？

在保险合同中，豁免责任指的是发生了事故之后，由保险公司获准，未来可以不用缴纳保费，保险合同仍然有效。

豁免责任人可以是投保险人，也可以是被保险人，而豁免责任的产生伴随着事故的发生，一般为身故、残疾、重疾或轻症疾病等等。

举个例子：

弘康健康一生重大疾病保险，长期重疾险

假设马大姐买了这款长期重疾险，保障至85周岁，缴费20年，保额是30万，每年交保费是6117元，年龄在40多岁。

这款除了重疾的保险之外，附加了轻症保费豁免的责任，所以在交费的20年期间一旦发生轻症，那么后期保费便可豁免。

如果这个马大姐在交过保费的第一年不幸得了轻症的话，便可豁免后面19年的保费，也就是19×6117元；如果在第二年保费交过之后，不幸得了轻症的话，便可豁免后面18年的保费，也就是18×6117元；第三年的话，就是豁免后面17年的保费，也就是17×6117元，以此类推，在这20年，如果发生轻症疾病的话，就可豁免后面未交的保费，直至20年保费交清为止，豁免责任终止。

所以对于长期保险尤其是带有豁免责任的保险来说，都不建议一次性交清。

保险本来就是为消费者分担风险的，一次性交清保费在很多保险里是起不到转移风险的作用，更何况在保险合同中含有豁免保费的条款呢。

通常保险是100元可撬动10万元的杠杆作用。还是用上面的例子：

马大姐的保费和保额杠杆比：

极端情况下，（6117：300000）=1：49

全部交完的情况下，（6117×20）：300000=122340：300000=1：2.5

一次性交清的情况下，虽然保费达不到12万之多，但也有10万左右，也就意味着杠杆比在1：4左右。

所以你会发现，长期交的杠杆比会更高一点，也对自己更有利一点。而在这期间发生了重疾的话，直接会获得理赔30万，所以，一次性交清的劣势也就显现出来了。

在前面小新提到豁免责任人可以是投保人，也可以是被保险人。

下面小新就分开说明一下：

豁免责任通常有两种：

1.豁免投保人

豁免投保人责任通常会出现在父母为孩子（少儿），儿女为父母投保的保险合同上。这类被保险人没有交费能力，处于生活中的弱势方。在缴费期间，一旦投保人发生事故，孩子或者父母的保费就可以得到豁免，保险合同也继续有效。

事故通常包括：身故、残疾、重疾等，对于给孩子和父母买保险时，【豁免投保人】的保险责任就显得尤为重要。

2.豁免被保险人

在这种情况下，通常自己投保人，也是被保险人。这样在缴费期间，一旦被保险人发生事故，就可豁免未交完的后期保费，保险合同继续有效。事故通常包括轻症、重疾等。

轻症豁免：

出现在很多长期重大疾病保险中，然轻症是重疾的前期，治愈率较高。一旦发生轻症后，后期的保费就不用交了。

轻症豁免责任是附加责任，很多重大疾病保险中的轻症会占用重疾的保额，在重疾保额充足的情况下，占用也就占用了，如果重疾保额都有不充足的话，就不建议购买轻症责任，更别说轻症豁免了。

我们要记住一句话：重大疾病保险关键是要保重疾！重疾！重疾！轻症不是必保风险。

轻症豁免责任不是白来的，天下没有白吃的午餐，当然这个责任的增加也意味着你的保费在增加。

虽说轻症豁免责任能最大限度减少家庭的经济负担，但是在缴费期间却也加大了家庭的经济负担，如果在经济条件有限的情况下，不建议购买。

重疾豁免：

市场的重大疾病保险大多都是一次性赔付重疾保险金，也就意味着，一旦发生重疾后，保险公司赔付保险金，那么重疾保险合同也就终止了，也就没有所谓的重疾豁免之说了。

当然也不乏存在重疾多次赔付的重疾保险产品。一般来说，重大疾病发生后，第一次给予赔付了，而第二次的赔付可想而知条件也比较苛刻。这种产品大多是为了吸引客户的，大家还是要根据实际需求和自身的经济能力去买。

小新提醒：

1.豁免责任有比有没有好，但是在购买产品是我们要注重性价比，从轻症种类、豁免的年均保费、交费期限等几个方面去看增加的保费是否合理，同时如果在交费时，增加了自己的经济负担的话，得不偿失，不如没有。

2.重疾豁免这个责任一定要询问清楚， 是几次豁免，什么情况下豁免。很多消费者在购买重疾产品后才发现，重疾事故发生赔付后，保险合同就终止了，这个责任根本就没用，还增加了保费。

3.在购买含豁免责任的保险产品时，要选择长期交费，不要一次性交费，不然这个责任就没有任何作用，相反的是，你会感觉你赔了！