每个月有充足的结余，是基金定投好，还是放余额宝里？

基金定投OR 余额宝，我认为这不是二选一的问题，这是一个资产配置和目标规划的问题。

一、理财规划的几个步骤：

1. 盘点家庭财务状况

盘点家庭财务状况，就和医生问诊一样重要。如果你发烧去找医生开药，医生直接给你来一个退烧药这是不负责任的表现。他应该询问你的身体状况、病史、过敏史，验血看化验单，排除你是因为白细胞感染还是其他原因导致的，再对症下药。遇到这样的医生你才会放心把身体交给他对吧。随随便便拿出一张药方去开药，真担心会闹出人命。同理，家庭财务的规划也应该先对财务状况进行一次盘点，如果变动大的，甚至应该进行每个季度的一次财务体检。通过体检了解家庭成员的工作模式和收入模式如何，投资经历如何，家庭保障配置情况如何，资产负债情况如何，收入支出情况如何。通过财务体检，先发现财务的黑洞，把风险堵住了，再做进一步的理财策划。要知道，一个家庭的财务安全比财务成长更为重要。结合你的家庭资产负债表、收入支出表，算出家庭的抗风险能力、成长能力、资产负债能力等等。比如说财务自由度>30%,说明投资性收入多，收入来源广。保费负担率在10%-20%之间，说明家庭获得足够的保险保障。紧急预备金倍数在3-6之间，说明流动资金充足，等等。

2、判断家庭处于哪个周期阶段

当前的家庭成员有几个，是属于421家庭、422家庭还是单身青年，从家庭成长周期来看，你的家庭是属于家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期，还是家庭衰老期？不同的阶段，理财的目标和方式大有不同。在人生的不同阶段有不同的财务状况，有不同的风险承受能力，因此，需要根据财务生命周期，来了解不同人生阶段的财务需求和财务目标，进行有目的的理财活动。随着年龄的增长，财务规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变为“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄的增长而由强变弱。

3、明确财务目标

你的家庭财务目标计划是什么？以一个三岁子女教育为例，分为幼儿园阶段、小学阶段、初中阶段、高中阶段、本科阶段和研究生阶段，每个阶段的的费用预计是多少，当前的费用标准是多少，你已经开始准备了吗？费用的来源是计划临时结余的，还是提前规划而来。

4、盘点家庭四大保障

实现财富安全，有三个重要指标缺一不可，财富安全、财富独立和财富自由。而财富安全是根基，财富的安全优于财富的成长性。我们所做的一切理财的动作，都是为了实现有钱花的目标，实现财富自由，一辈子有钱花，代代有钱花。所以，财富的安全显得尤为重要，不是海市蜃楼转瞬即逝。打个比方，无论是主动收入，还是被动收入，我们赚来的钱都会流进家庭水管里，而这个水管解决的无非是四大财务需求：子女教育、父母赡养、退休养老和财富传承。如果在这中间因为意外、疾病、身故、离婚分割等原因造成本金流失，我们的现金流就会减少。

5、对投资者进行风险测

通过就业情况、家庭负担、置产状况等等内容客观判断你的风险承受能力，通过投资绩效、心理状态等等主观判断你的风险承受态度。最后，再综合选择合理的投资工具。

6、基金定投和余额宝使用场景

两者的工具属性不相同，因此我先说结论，两个都好，两个都要同步配置。

基金定投：属于中长期型的资产增值工具，坚持投3-5年有理想收益。适合用于准备子女教育、留学金、退休金。即便如此，也有市场因数，与天朝命运，因此另一部分可用保险理财产品替代，确保收益的确定性。

余额宝：属于货币基金，一般用于现金管理工具。相当于银行活期，流动性安全性较好。我们在做现金流管理时，应该准备好3-6个月的现金流，用于日常开销。因此这部分的钱重点在于现金为王，到账速度快。