有了医疗险（住院医疗险或百万医疗险），意外医疗保障还需要吗？

最近，有朋友问小新：想买份医疗险，看医疗险的时候，发现如果我意外受伤住院，医疗费用也是可以保障的！如果我买了医疗险，再买意外险，这样不就重复了吗？医疗方面的保障又不能重复报销，那我岂不是白花钱，多买了？还是单独买比较好？

提炼问题：医疗险（百万医疗险或住院医疗险）和意外险医疗保障是不是重复？

这个问题，小新有必要给大家好好解释解释~

1.看概念

声明一点：小新所说的住院医疗险是指小额住院医疗险，一般保障额度不超过10万；百万医疗险是指额度超高百万、有较大免赔额的医疗险。

百万医疗险：指主要解决因疾病或意外导致的住院医疗费用（大额，一般产品免赔额是1万）。

住院医疗险：指主要解决因疾病或意外导致的住院医疗费用（小额，保障额度通常10万以内）。

意外医疗保障：指因意外导致的医疗费用，包括门急诊和住院医疗费用。

特别注意：大多数意外医疗保障仅可报销社保目录范围内的，不过具体还需要看产品。

从概念上，百万医疗险和住院医疗险仅保障因疾病/意外产生的住院医疗费用；而意外医疗保障除了意外住院之外，还保障意外门急诊；所以，意外医疗保障重复的是意外住院方面，补充的是意外门急诊方面。

2.看保障范围

a.百万医疗险VS意外医疗保障

根据概念可以看出：百万医疗险保障的是疾病和意外；而意外医疗保障的是意外，百万医疗险的保障范围更大。

但，两者最大的区别在于免赔额和报销金额上限。

为了让大家更清楚一点，小新以安联臻爱百万医疗险和大金刚综合意外险为例：

安联臻爱的一般医疗保险险的最高限额是100万，免赔额为1万；而大金刚的意外医疗保障的最高限额是1万，免赔额为100元；且大金刚的意外医疗保障正好补充了安联臻爱的1万免赔额；只是补充了因意外导致产生的门急诊/住院医疗费用。

出现了小碰小磕的意外事故后，一般情况下医疗费用不高；所以，达不到百万医疗险免赔额的，无法报销，但可以通过意外医疗保障进行报销。从上述可以看出：意外医疗保障意外风险，范围并不全面，这是一个弊端。但百万医疗险的保障范围仅保障意外住院，而意外医疗保障不仅可以补充百万医疗险意外住院的免赔额，还可扩大总体的保障范围（增加了意外门急诊保障）。

b.住院医疗险VS意外医疗保障

根据概念可以看出：住院医疗险保障的是疾病/意外的住院费用；而意外医疗保障的是意外住院和意外门急诊的费用。

同百万医疗险一样，交叉部分是：意外住院费用。

为了让大家更清楚一点，小新以学生、幼儿安康保险（100元方案）和大金刚综合意外险为例：

学生、幼儿安康保障疾病/意外住院费用，少了疾病/意外门急诊费用；大金刚意外医疗保障意外门急诊/住院费用，少了疾病门急诊/住院费用。

由此看出，即使有了住院医疗险，意外医疗保障仍能补充门急诊方面的不足。

一张图总结：

所以，百万医疗险、住院医疗险、意外医疗保障之间并不是完全重复，更多的是相互补充。

意外医疗保障可以补充百万医疗险的免赔额问题以及住院医疗险保障不全面的问题，同时，小额医疗险又是百万医疗险的完美搭档，可以抵扣百万医疗险的免赔额；而百万医疗险又是重疾险的补充保额的最佳选择之一。

因此，百万医疗险、住院医疗险、意外医疗保障都不可或缺！

最后，目前，市场上有很多住院医疗险既包括住院保障，又包含意外保障，也分别有单独的产品；所以，大家可针对需求购买。