寿险是对家庭爱与责任的最好诠释，因为它的保障责任够简单直白——身故。寿险所保障的身故含意外导致的身故，还包括疾病、自然死亡以及投保两年后自杀导致的身故等。当被保险人身故，保险公司会将保额赔付给保单的受益人，这就是寿险的保障责任。

1.寿险的分类

寿险比较简单，产品类型上就分两种。一种是保终身，另一种是保一定年龄内！ 依据保障范围的划分，寿险基本可分为这三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。

A：一年期寿险

这种产品一般交一年保一年，每年的保费也是不固定的。

优点：价格便宜；

缺点：和长期产品相比，续保可能是问题，还需要符合健康告知；

适合人群：预算不足的年轻人，可以作为临时保障，后面再附加其他保障。

B：终身寿险

终身寿险，顾名思义就是保终身的产品。人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿的。

优点：一定会赔付，因为人的死亡率是100%；

缺点：价格比较贵，杠杆较低；

适合人群：保障已配齐的朋友以及富豪们。

为什么说适合富豪们呢？

因为有钱人都会考虑如何合理并高效地把财富传递给后代，而终身寿险是国际上公认的手段之一。其实，终身寿险除了保障终身外，更多的是用在财富传承、合理节税等方面。

C：定期寿险

这是市面上比较热销的寿险险种，通常可选择保障时间有10年、20年、保到60 岁、70岁等。

优点：性价比高，保障期可自由选择；

缺点：不能保障到终身；

适合人群：刚到社会打拼的年轻人、单亲家庭且子女未成年者、有房贷车贷等债务较多的人，创业者。

2.寿险的作用

保险的主要作用是用来转嫁风险，而寿险的作用可以帮我们解决最大的风险——死亡。

主要体现在自己身故后，可以给与家人一定的生活保障，维持基本的生活水平。

而寿险最适合正在背负着房贷、或车贷、或孩子的教育费用以及父母的赡养费的家庭。

你想想若一个家庭经济支柱意外身故，给家庭造成的压力是巨大的。

由于传统的一些观念，认为“人都没了，要钱还有什么用？”其实对活着的人来说，钱还是很重要的。

买寿险并不等同于给生命标价，只是给生命多一份保障。

其实，买寿险完全是一种“利他性”，投保人在投保时就已经明白，买这份保险，与自己无关，完全是为了家人。

当然，也会有富人通过购买高额寿险，来转移遗产而实现避税。

3.寿险要怎么买？

A：买定期的好还是买终身？

终身寿险保障范围长，但保费贵，其中主要作用是为了财富传承用的，杠杆不是很高。

而定寿险最大的优点：可以用较低的保费获得高保额，而且保障期间较为灵活。

这时就需要考虑买寿险是为了防止家庭失去主要经济来源时陷入危机？还是在家庭成员自然去世时可以给子孙后代留下一大笔财富？

同时，小新也整理10款热销的寿险产品，可能大家都没有买过，但肯定有听过的。

从表格中，我们可以看到基本相同的保障内容，但各家保险的产品保费差距却很大。定期寿险便宜的有1000多，高的有7000多。

小新在这里简单给大家演算下定期寿险与终身寿险的差距：

若有一位30岁的女性，需购买100万的寿险。选择表格中保费最低的华贵大麦定期寿险，缴费20年，保障到60岁，每年保费只要1000多块左右；

而保障到终身，每年保费至少也要1万块多，是定期寿险的10倍还多。

若你想保障充足些，预算也比较充足，可以考虑配置一份定期寿险+终身重疾险，这样一来保费也相对便宜些。

方案1：隔壁老王30岁，购买一份华贵的大麦定期寿险，100万保额，20年缴费，保障60岁，需每年缴费1960元；

再加一份康惠保重大疾病保险，50万保额，保终身，缴30年，一年保费5850元。

总保费=1960*20+5850*30=214700元；

方案2：若选择目前市场保费较低的华贵人寿家的守护e家终身寿险来算：100万保额，20年缴费。

总缴费将达到：13900*20=278000元。

若选择终身的寿险，保费要比方案A贵上好几万，且保障范围只有生死，不保障疾病。

在预算有限的情况下，建议先购买份定寿险。具体的情况还是要根据个人的家庭情况来选择，可以来私信小新。

B：保额怎么选？

一般来说，小新建议寿险的保额选择自己年收入的10倍左右。

主要是用这笔钱来保证自己身故后，家庭生活不受影响，给家人10年左右的缓冲期。

当然，我们也要考虑自己目前的经济压力有多大，比如常见的房贷压力。

通常房贷是由夫妻两人共同偿还，若其中一个人意外身故，最后只剩下一个人要偿还贷款。且不论其他生活上的费用，单就房贷而言，另一半的压力都很大。

想一下：如果一位35岁的男性，家庭美满，还有两个可爱的孩子，突发脑溢血身故，200万的房贷就只能压在妻子身上。

但如果投保相应房贷保额的寿险，这个问题就可以避免。

当然，每个人所身处的人身阶段是不同的，所以我们需要合理的选择寿险的额度，这样会使寿险提供的保障更有效。

4.买寿险需要注意的点

A： 受益人的选择

投保人可以选择指定的受益人，也可以是法定的受益人。

指定收益人：合同里有写明受益人是谁，如果发生了理赔，保险金就可以按照比例发给受益人 ；

法定受益人：合同里没有指定收益人，需按照继承法的顺序领取理赔金。

B：免责条款

“免责”：指保险公司按照法律规定或者合同内容，不承担保险责任的范围。比如常见的：犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、战争等等。

所以，在投保前，我们要通读一遍这些责任免除条款，知道在哪些情况下，保险公司是不承担保险责任的。

当然，免责条件越少越有助于被保人。

市场上定期寿险免责条款比较少的就属华贵人寿大麦——仅有3条！常见的“酒驾、机动车、军事冲突”等常见免责，大麦统统去掉了！

而且华贵人寿大麦定期寿险健康告知也仅有4条！如果以前有过被保险公司“除外承保”或“加费承保”的朋友，也不用太担忧的，依旧有投保的机会！

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若您对一些健康问题不了解，或不能确定自己是否可以承保，可以在线智能核保，即可获得核保结论。如果你是一个对家庭、亲人负责的人，小新建议你一定要认真去考虑一下定期寿险。

小新还是那句话：最适合自己的保险产品才是最好的。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以私信给小新，小新立马回给予解答哦。