为什么买了重疾险得了癌症却不能赔呢？答案在这里！

最近，有朋友询问小新：重大疾病保险合同不是规定：癌症是确诊就赔的吗？为什么确诊了，保险公司又不给赔！是不是又在骗人？！

其实，不是！

对于重疾险的确诊就赔，小新说过：不是重疾险保障的所有重疾种类都是确诊就赔的。有的重疾险保障疾病种类几十种甚至上百种，其实确诊即赔的疾病只有3种，其中包括恶性肿瘤（俗称癌症），其他重疾种类一般要求实施了约定手术或达到约定的某种程度才会给予赔付。

下面是小新对保监会规定的25种疾病种类的理赔赔付整理：

点击图片可查看大图：25种疾病的赔付条件

从上图可以看出，确诊即赔的疾病中包括恶性肿瘤（俗称癌症）！按道理说，既然包括恶性肿瘤，也就是癌症，应该包括的是所有，但又为什么有些癌症确诊了不赔付呢？

咱们随便看一款重疾险的条款，看看是如何规定的：

1、恶性肿瘤

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散,浸润和破坏周围正常组织,可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内:

Ⅰ、原位癌(见注1);

Ⅱ、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病;

Ⅲ、相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病;

Ⅳ、皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

Ⅴ、TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌;

Ⅵ、感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

注1:指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。原位癌必须经对固定活组织的组织病理学检查明确诊断。被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗,所谓的积极治疗包含手术、化疗或放疗等治疗方式。

从条款中可以看出，除第6种（第6种在罹患艾滋病期间，人体的免疫系统无法正常工作，患癌的风险会大幅度暴增，所以这种情况是不会保的）之外的5种癌症， 各个重大疾病保险提款都是不理陪的！这是保险公司的故意刁难？还是故意设置？

其实，这个规定并不是保险公司所限制的，这是保险行业统一规定的。

保险行业对重大疾病的定义是：是指病情十分严重或者治疗费用高昂，而保险公司也是根据此进行制定的重大疾病保障疾病种类。

因此，根据此选择和指定标准，上述5种癌症达不到，违背了保险行业对重疾的规定，所以就被排除在外了！

癌症都是非常严重的情况呢？你说达不到就达不到吗？

其实，这也不是谁说的，而且这几类癌症本质就是如此。对此，小新分析给大家看：

1.原位癌

原位癌属于0期癌，不会出现明显症状，也不会危及生命，有些还可自行消退，不会转移，不会有严重的并发症，治愈率达100%，治疗费用也不高，对生活质量的影响不是很大！所以，对照重大疾病保险对高死亡率、高发生率、高治疗费用与低治愈率的标准，原位癌显然不在标准之内。

2.相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病

由于Binet分期A期的慢性淋巴细胞白血病：起病缓慢，症状轻微，治愈率较高，不符合重疾标准。所以市面上大多重疾险，都不保这种病，原理跟原位癌类似。

3.相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病

源于淋巴细胞的一种癌变。目前，化疗、放疗和骨髓移植在霍奇金淋巴瘤治疗上的应用，使它已经成为可以治愈的肿瘤。

4.皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)

虽然是癌症的一种，但其进展缓慢，恶性程度均较低，易被早期发现并获得及时治疗。无论采取手术、放疗或其他治疗方法，对皮肤癌均有良好的疗效。而且可能是因为雾霾的保护，皮肤癌在我国的发病率很低。

5.TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌

T指原发肿瘤、N指区域淋巴结、M指远处转移，故本分期为前期原发肿瘤，无转移。

总的来看，这几种癌症，多为病情较轻，且治愈后良好。因而它们不符合重大疾病病情严重、治疗费用高昂，对身体和家庭有重大影响的初衷，所以，基本上所有的重大疾病都会把他们排除在外，也就是不理赔！

重大疾病保险条款不保障这些疾病，难道这些疾病真的不保障了吗？

也不是，这些疾病往往被划分到轻症疾病的保障范围内。

从轻症疾病保险条款中，可以看到：除了艾滋病感染导致的恶性肿瘤，在重疾中除外的几项癌症其实都被纳入了轻症疾病的保障范围内。

通常，保险公司会对轻症疾病提供20%-30%的保额赔付。以弘康健康一生重大疾病保险为例，马大姐购买的重大疾病保险的保额是50万，里面提供轻症的保障就是15万元，如果不幸发生了轻症疾病，比如原位癌，则马大姐可以获得15万元的赔付！

所以，如果比较担心会发生这些轻症疾病，可购买含轻症疾病的重大疾病保险哦。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系给小新，小新立马回给予解答哦。