分红险有必要购买吗？

我先说说分红型保险的基本定义：

分红型保险就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，以现金红利按一定的比例或增值红利的方式，分配的一种人寿保险。

中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

所以说，分红险有两个特点：

第一，有保底利息收益，保险人通常会给与分红险一个最低的利息保障，在此基础上，给与客户一定的分红，但分红的多少是不确定的。

第二，分红险适应于各种类型的人寿保险品种，比如年金保险、终身保险和生死两全险。

如果单纯是分红险的话，收益可能并不高，但是搭配其他保障的产品，效果就不一样了。

比如前几天获得了创新奖的寿险的“玺越人生”，这是一款分红+年金二合一的产品。每年可以领取生存金，还有保险公司的分红可以拿。如果不领取的话，生存金和分红会自动转入聚财宝，按日计息，按月复利，聚财宝近年的年收益率高的可达16%。

严格来说的话，分红型保险的收益率并不高，因为它归根到底还是一款保险，保险的本质不在收益而在保障。虽然它的收益率不如理财产品，但是它的强制储蓄功能、对于风险的规避、避债和避税功能以及提供的财富保障，又远胜于理财产品。