万能险费改方案落定 人身险费率改革迈出第二步

　　【摘要】早在今年二月上旬，我国万能型人身保险费率改革相关事项就已出台。目前，万能险精算新规定已经正式实施，万能险提高最低保证利率上限。

　　我国人身险费率改革迈出第二步
　　此次万能险改革，是我国自2013年8月开始放开普通型人身保险预定利率以来，我国人身保险费率政策改革迈开的第二个重大步伐。
　　“保监会部门将前端产品定价权交还保险公司，产品预定利率（或最低保证利率）由保险公司根据市场供求关系自主确定；后端的准备金评估利率则由监管部门根据‘一篮子资产’的收益率和长期国债到期收益率等因素综合确定，通过后端影响和调控前端合理定价，管住风险。”根据这一监管思路，在完成普通型、万能型人身保险费率改革的基础上，中国保监会将继续稳步推进第三步——放开分红型人身保险预定利率，力争早日实现人身保险费率的全面市场化。
　　根据此次通知要求，各公司已审批或备案的万能型人身保险产品，应于2015年7月1日前完成业务衔接工作：与《规定》不符的应停止使用，或按照《规定》修改后重新报送审批或备案；对于有效保单，应按照《规定》要求进行万能单独账户管理、公布结算利率和提取准备金。2015年7月1日后，不符合本规定的万能型人身保险产品将不得销售。

　　首款万能险费改产品最低保证利率设定为3%
　　伴随着中国保监会万能险费改政策的正式出台，几乎与此同步，太平人寿率先推出万能险“太平网赢一号终身寿险（万能型）”，成为费改后国内保险市场首个万能险产品，于2月16日起在银保渠道发售。
　　与万能险“新政”相呼应，该款产品较以往万能险相比，体现出三大改变。
　　改革前，市场上的万能险产品，一般都配置了2.5%的保底收益，实际结算收益往往超过预期，目前年化收益率大多在4%~5%。“网赢一号”保证最低年利率3%（复利），确保资金安全的同时，更可拥有长期稳定的增值收益。
　　二是产品费用低廉，改变了过去费用收取缺乏灵活度的局面。据了解，此次改革围绕风险保额、万能账户及结算利率、费用的收取、持续奖金、现金价值与责任准备金等几大部分进行。与普通型人身险产品费率市场化改革不同的是，万能险所有改革的重点是围绕保额和收费等几方面进行。“网赢一号”免收初始费用、保单管理费，退保费用也相当低廉。退保要付的手续费按所占提取账户价值的比例计算，前3个保单年度分别为5%、4%，3%，自第4个保单年度起不再收取。
　　为了契合保监会“回归保障”的监管导向，“网赢一号”提升了其作为万能险的风险保障责任。此次万能险精算新规定，将最低风险保额与保单账户价值的比例提高3倍，各险企的万能险产品结构也将随之调整。“网赢一号”完全满足这个规定，被保险人因意外伤害事故以外的原因导致身故，按当时保单账户价值的120%给付身故保险金；因意外伤害事故导致身故的，按当时保单账户价值的150%给付身故保险金。
　　风险保额的增加，进一步提高了万能险的保障功能，从而使万能险与理财产品的差异性更加突出。

　　提示：综上可知，我国人身险费率改革迈出第二步，万能险费改方案落定。目前，万能险最低保证利率上限提高，首款万能险费改产品最低保证利率设定为3%。