什么是预核保和核保？医疗险和重疾险的核保标准有什么不同？

预核保： 预核保需要提交病历和体检报告，保险公司预核保是需要时间的，快一点几天，慢一点十几天，你要一次性在N家保险公司同时进行预核保，如果你遇到的是保险经纪人，他还可能会推荐多个产品供你挑选。

无论拒保还是免责，都不会留下记录，不会出具照会通知书，不影响购买其它保险公司产品，但是要注意，不是每家保险公司都提供预核保，因为有成本。

如果你遇到的是只代理一家公司产品的保险代理人，那么选择范围就很小，单单一家保险公司的产品数量很少，他为了留住你这个客户，对你各种忽悠、欺骗、打感情牌、装可怜、金钱诱惑、甚至利用亲戚朋友的人情来绑架你，不择手段促成你这一单。

核保：大多数投保人遇到拒赔情况，都是死在核保条款上，这个环节是“重中之重”。

保险公司为了转移自身的风险，会把核保条款写的很复杂、很繁琐，这就考验广大投保人的文字阅读水平了，如果自知水平有限，可以委托律师、语文老师、文案编辑以及精通语言文字人士帮逐条把关（不含保险业务员）。

为什么不含保险业务员？ 只要和经济利益挂钩的陌生人群，往往很难听到他的真话，更无法判定他的人品和良知，这个赌注风险太大，你敢赌么？

核保条款包括：1、投保须知 2、健康告知 3、免责除外条款，通俗来讲就是保险公司制定的“游戏规则”。

每家公司核保标准都不太一样，像乙肝小三阳，重疾险，有的公司就不做除外或加费的决定，有的就会。

重疾险的核保还是没有医疗险那么那么严格，因为重疾险的赔付不会经常性发生，而医疗险，一年一交的，保个门诊、住院、意外，看个小病什么的，发生率较高，赔付率自然也高，保险公司会根据每一年的赔付率来调整新一年度的核保标准，也会调整费率。

不管是健康体还是次健康体，先尝试网上投保，多比较几个产品，如果运气好符合所有条款，直接正常承保，一切ok 。除非找不到合适的产品，才退而求其次考虑线下人工核保，并做好最差的心里准备。

买保险是一种合同行为，合同的条款是具有法律效力的，任何保险业务员的“口头承诺”、“拍胸脯打包票”，都是耍流氓行为。