是否退保细看退保条款

市民在购买寿险产品有的碍于亲戚朋友的面子帮忙购买，有的则无法忍受保险推销人员的反复推销，而对于保险最重要的现金价值、退保等概念知之甚少。

保单生效第一年退保最不划算。大部分长期寿险产品第一年度的保单现金价值极少甚至为零。首年退保手续费基本相当于所缴保险费，第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右。因此，即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。

提前退保如何降低损失？其实，由于缴费时间越长，累积的现金价值越高。如果暂时感觉经济上有困难可以采取保单合同效力终止等多种方法解决燃眉之急，急于退保损失更大。

不少消费者反映,投保容易、退保难。特别是对于一些未缴足两年保险费的投保人而言,由于事先不知道或未注意退保手续费的标准,到了退保时,才发现事态严重。为此,中消协特别提示,保险人有义务进行明确说明,消费者也应有心理准备,对于退保手续费过高的产品要谨慎购买。

2001年,北京市民陈某在某保险公司投保人寿保险一年后,因个人经济原因希望退保,保险公司扣除的手续费达到已缴保费的75.5%；上海市民董某在某保险公司投保一年后想退保,保险公司称要扣去所缴保费的50%作为手续费,董某询问手续费如何确定,对方答复说由公司内部掌握；吉林省赵某于2003年年底向某保险公司投保了一份某终身保险,后因家中成员患重病申请退保,经保险公司提示,赵某才注意到保险合同规定如果第一年退保,保险公司要扣除其已缴保费的80%作为手续费。消费者认为,由于保险公司事前不向消费者告知退保手续费标准或給予明确提示,侵犯了消费者的知情权。

如某保险公司《终身保险条款》中就有:"投保人要求解除合同的,本合同自本公司接到解除合同申请书之日起,保险责任终止。除第一项规定外,本公司于收到上述证明和资料之日起三十日内退还保险单的现金价值,但未缴足2年保险费的,本公司扣除手续费后退还保险费"。

业内专家指出,保险公司负有信息披露的义务,其中当然包括退保问题。有的保险公司虽然在现金价值表中列明了退费规定及标准,但未采取蕦嵄的方式提醒投保人注意,致使投保人忽略了有关内容,退保时处于进退两难的境地。要么放弃退保,要么承担经济损失,被扣除高达已缴保险费50%甚至80%的退保手续费。针对这種情况,《保险公司管理规定》明确指出,保险公司在签发保单前对退保及其他费用扣除等事项应当采取明确的方式特别提示。

关于退保的数额问题,《保险法》规定,保险人可以按照合同约定扣除手续费。但在以往保险公司单方拟订的合同中,往往只就手续费的计算方式作出模糊的解释,即"手续费是指……之和",具体金额到底是多少并无明确规定。而且,保险公司所列的本公司营业费用、佣金以及对该保险单所承担的保险责任所收取的费用等项目因时因险種而易,沒有一定之规,这就給保险公司随意更改退费标准提供了便利。为此,中国保监会先后制定了有关人寿保险精算规定、人身保险新型产品精算规定及信息披露管理暂行办法等,加强对于保险公司的管理,要求其在签发保单前,向投保人提供现金价值表(包括前两年的年度末保单价值),以明确退保的费用。对于人寿保险投保不足两年的退保问题,由于原本摊销在长期保费中的承保成本都要在已缴保费中折抵,故退保费用一般都比较高,对此,保险人有义务进行明确说明,消费者对此也应有心理准备,对于退保手续费过高的产品要谨慎购买。

目前,各家保险公司根据不同产品确定了各自的保险费率(包括退保手续费)。在签订合同前,消费者应当要求保险业务员提供具体合同条款和保险费率表,根据自身的需要,仔细阅读和研究各種合同条款的差别,比较保险费聦嵞高低,挑选最适宜自己的产品,切忌盲目签约。对于看不懂的内容,应要求保险公司作出进一步解释,并将解释内容落實为文字,作为合同的构成部分,成为履行合同和解决纠纷的重要依据。对于签约前保险业务员只提供产品说明书,不出示保险合同、保险费率及其他相关资料的,消费者应拒绝购买。对于长期寿险,收到保单后,消费者一般有十天的犹豫期,在该期限内,消费者应再次审查保险合同及有关资料,发现问题要及时询问,如对此不满意,要求退保,大多数保险公司会全额退还保险费,有的会收取最多10元的工本费。

据介绍，一般意义上的现金价值是指储蓄性质的人身保险产品独有的。一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。像短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值，或者现金价值很低。由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零。