境外保险发展之德国旅游保险

　　出境游市场发展现状近年来，随着中国经济的迅速发展和居民收入水平的不断提高，过去只有富人才能享受的出境旅游活动逐渐进入普通百姓家庭。目前，中国公民出境游目的地国家已达130多个。因此境外保险必然成为人类社会关注度的热点。德国作为中国公民出境游主要国家之一，其旅游保险也成为了人们讨论的热点。

德国是一个古老的国家，生机勃勃的城市里矗立着建筑精品、拥有天堂一般的购物环境以及令人激情洋溢的夜生活。梦幻般的木结构建筑和历史悠久的葡萄庄园展示着恬适的节日和当地的特产。迷人的风光根植于美丽如画的大自然，散发着独特的魅力，吸引着人们去这片神奇的土地上漫游和休憩。城堡、宫殿和修道院是德国式浪漫的典范。融趣味和体育、健康和休闲为一体。去德国旅游的人都知道，德国是申根国家，因此要购买一份德国境外旅游保险。根据申根国家的签证要求，所有的短期签证申请者都必须在递交签证申请材料时购买境外医疗保险，证明可承担国外住院费用及遣返费用，医疗保险金额不得低于30万元人民币(即3万欧元)，保险期限不得少于一个月。

　　中国公民出境旅游热情不断高涨。2008年，受国际金融危机的影响，全球国际旅游增幅不足2％，中国出境总人次却达到了4584.44万，同比增长11.9％。2009年，中国公民出境游人数依然呈现增长态势。在陌生环境中游客亦可能因语言障碍或不明当地法律政策而引起纠纷；自然灾害、意外事故导致群体人员伤亡，以及财产损失等。因此，转移出境游风险，保障广大游客人身安全及其合法权益，促进出境游市场健康有序的发展刻不容缓，这为保险行业开发出境游保险市场提供了巨大的商机。实际上，出境游市场的繁荣早已引起保险公司的关注。如，平安、中国人寿等相继推出了“海外旅行平安卡”、“环球游保险”等险种。然而，开展出境游保险似乎是保险公司的一厢情愿，境外旅游保险产品销售状况不尽人意，除旅行社必须购买的旅行社责任保险外，由游客自愿选择购买的人身意外保险及其他相关险种的投保比例不足出境游客的四成，尤其是自助游游客，基本处于无保险状态。据笔者对50家旅行社的问卷调查显示，目前，出境游主要客源输出地江苏、浙江、上海年出游人数约为358万人，但年保险收入只有约160万元，约为每年境外旅游险潜在保费收入的10％。全国出境游保险的发展严重滞后于出境游发展的现状可见一斑。

　　随着旅游业的深入发展,安全保障必将成为制约旅游业进一步发展的重要因素,也必然成为国家和社会关注的焦点。旅游业是一个综合性的服务行业，它所提供的旅游产品和服务涉及到旅游者的食、住、行、游、购、娱等诸多方面，而旅游者在旅游期间则可能发生各种意外事故。因此具有较大的风险性。在一些旅游业较为发达的国家和地区，均立法规定赔偿事宜，并通过保险将各种风险转嫁给保险公司，从而使该行业获得较大的保险保障。

　　沟通的工作制度，探索多元化出境游保险纠纷调解机制，切实解决出境游保险市场信息不对称、保险服务滞后等问题，增加旅游者对出境游保险的信任。五。借鉴国际经验，在模仿中创新欧美国家的出境游保险业起步早，目前已形成较成熟的体系，多数国家的出境游保险投保率高达９０％。借鉴其发展经验，开发保险产品时在模仿中创新，对于我国出境游保险市场的开发和发展将有很好的推动作用。以德国旅游保险为例，其在发展初期，与我国当前状况有很多相似之处，如，出境旅游人数快速增加；游客对出境游保险认识不足，缺乏购买积极性；相关保险产品供给有限等。德国旅游保险保险行业通过分析出境游市场特点，开发相应的人性化出境游保险产品，通过与外交联邦事务部合作，加大对出境游保险的宣传和推广，同时有关部门不断完善专门的法规建设和行业监管，使德国旅游游保险很快取得迅猛发展。

德国旅游保险行业的发展关系着整个境外旅游保险行业的发展，具有一定的代表性。旅游保险行业的需要国家与个人的共同努力，使其跟得上境外旅游的脚步。