保险理财规划在家庭财务规划中占有重要地位

提起保险产品，一部分人会把它当做一款理财产品对待。而保险理财规划也是家庭财务规划中非常重要的一个环节。但保险产品与理财产品并不完全相同，其规划也有很多需要注意的地方，保险理财规划到底如何实施？怎样的安排才是合理的呢？

在保险公司看来，保险无疑是万能的。似乎只要把钱交给保险公司，你就可以高枕无忧了。其实购买保险只能防范财务方面的风险，并不能真正让我们远离风险。你购买了重大疾病险，就不会得重大疾病了吗？你买了意外险，就不会遭遇车祸等意外伤害了吗？显然，保险并不具有这些功能。既然，保险只是保障财务方面的风险，就不是什么人都需要购买保险，特别是对于没有资金缺口的人来说，买保险就是多此一举。由于多数家或多或少存在资金方面的缺口，也就是财务上存在风险，他们还需要用保险来规避风险，但这并不意味着家庭的主要理财手段就是买保险但必须要有个很好地保险理财规划。

下面一个案例说明保险理财规划在家庭财务规划中占有重要地位

案例：李先生，31岁，硕士毕业，IT行业，年收入20万元；王女士，32岁，硕士毕业，大学出版社工作，年收入10万元；去年儿子降生，目前宝宝10个月。

家庭每年日常开支8万元，尚有20万元房贷需要偿还，有银行存款及各种基金24万元；家中老人都有退休金，目前不需要他们资助。

夫妻俩单位都有社保，孩子已上一老一小。此外没有任何商业保险。由于现在教育费用高昂，他们觉得应该给孩子上个教育险；又因为家中有亲戚得了重疾，使他们意识到保险的重要性。

保费计划年支出3万元左右。

案例简述：

李先生，31岁，硕士毕业，IT行业，年收入20万元；王女士，32岁，硕士毕业，大学出版社工作，年收入10万元；去年儿子降生，目前宝宝10个月。

家庭每年日常开支8万元，尚有20万元房贷需要偿还，有银行存款及各种基金24万元；家中老人都有退休金，目前不需要他们资助。

夫妻俩单位都有社保，孩子已上一老一小。此外没有任何商业保险。由于现在教育费用高昂，他们觉得应该给孩子上个教育险；又因为家中有亲戚得了重疾，使他们意识到保险的重要性。

需求分析：

李先生夫妇目前正是年富力强，精力最充沛、体魄最健壮的时期，但是由于工作压力大，经常会加班，加上环境因素、食品安全问题，所以考虑选择一些医疗险。因单位已上基本医疗保险，所以主要考虑对家庭经济会造成重大影响的重大疾病保险。李先生是家庭的经济支柱，应当重点考虑。考虑到孩子小，还有些房贷，定期寿险很重要。由于工作原因，两人都会出差，所以意外风险会增大，补充意外险增加保障额度。儿子仅10个月大，是家庭的希望，夫妻俩认为子女教育费用将是家庭最大的开支，且是刚性需求，应该及早准备。当然孩子的重疾险和意外险也是必不可少的。

综上所述，本次补充重大疾病保险、保障险、意外险及教育金保险。保费计划年支出3万元左右。

产品组合推荐原则及理由：

1、 保障全面

根据客户的年龄、家庭、工作、已有保障情况，客观分析保险需求，尽量完善全面。

2、 保障额度适当

（1）寿险保障的额度测算公式

应投保金额 =家庭未来十年(可根据个人情况调整)的生活费用+教育基金+赡养基金+贷款总额-家庭可生息资产

客户希望考虑未来18年的生活费(至孩子成人)，目前考虑孩子未来在国内读大学，觉得至少需要40万元的教育费用，因家中老人的经济状况不错，所以暂不考虑赡养费用，目前剩余贷款20万元，有可生息资产24万元。按上述公式算下来：应投保金额=8万/年×18年+40万+20万-24万=180万元

根据夫妻二人的收入比例分配，李先生的保额应为120万元，王女士的保额为60万元。

（2）重疾险保障

计算重疾险保障额度时，可从以下三方面考虑：治疗费、工资损失、康复费用。

治疗费用主要是考虑社保报销后的自付部分(最主要的是自费部分)；而一旦得了重疾，都会给自己2-5年的康复期，康复期间收入有可能会中断或减少；康复费用主要是一些营养品及护工费。

夫妻俩觉得重疾险额度太低起不了什么作用，至少要弥补四五年的收入损失，所以最终确定李先生上100万元重疾险，王女士上40万元重疾险。

（3）意外险保障

意外风险发生后，残疾对一个家庭的影响会很大。建议购买意外险的额度至少是年收入的5倍。李先生至少100万元，王女士至少50万元。

（4）教育金保险

由于教育金保险属于储蓄类保险，存多存少完全根据家庭的经济状况。教育金的储备有多种方式，而选择保险最主要的是其有保费豁免功能，可以规避大人的风险：当投保人发生身故、残疾或重疾风险时，可以免交后面还没交完的保费，而孩子的教育金不受影响，保险公司继续履行合同，按期发放教育金，使孩子能够顺利地继续完成学业。

综上所述，保险理财规划还是要根据家庭实际情况，选择一款合适的产品。建议多找几家有信誉的保险公司，并请保险专家帮忙进行挑选，制定一份最周全最经济的保险理财规划。