保险产品拟为老年痴呆症患者谋福利

每年的9月21日是“世界老年痴呆宣传日”。今年，国际老年痴呆协会将首次把一日的宣传活动延长至一个月，希望在全球范围内引起更多人关注老年痴呆症。老年痴呆患者亟待保险产品创新。

最近的研究表明，老年痴呆症在发展中国家和新兴市场的普遍程度被低估。随着年龄增长，患病的风险不断增大，60岁以上的人群中患病概率每5年翻番。按此趋势，随着人口老龄化程度的加深，到2050年，仅在亚洲就将有6100万老年痴呆患者，而在中国，老年痴呆患者的总数将超过所有发达国家之和，达到2760万。

安联集团《人口结构报告》（以下简称“报告”）的“老年痴呆症专题”显示，由于人类平均寿命的延长，到2050年时，如果没有找到有效的治疗方式，全球痴呆症病例将达到1.5亿例，为目前的3倍。“老年痴呆症已经造成了巨大的经济负担，患者家属在治疗和护理上的花销已经高达4500亿欧元。”安联集团首席经济学家、企业发展负责人迈克尔·海瑟介绍。

报告表明，在发达国家，一个老年痴呆症患者每年的护理费用往往超过人均年收入。统计数字显示，超过70%的患者选择家庭护理，家属是护理的主要提供者。随着养老金水平日趋下滑，法定退休年龄不断提高，提前退休以照顾老年痴呆家属变得越来越难。目前，选择家属护理的情况已呈减少趋势。在欧洲，接受专业护理的人数正在持续增长，这种趋势在亚洲也开始显现。

老年痴呆症患者面临的漫长护理过程和高额经济负担，亟待保险产品创新。一些保险产品已经做出了积极尝试。在德国，安联集团已经推出一款保险产品，一旦被保险人确诊为老年痴呆症，即使尚未确认所需护理级别，仍可以支付每日津贴，为患者的日常护理提供经济协助；如果被保险人的生活自理能力受损，还有一款长期护理年金产品可以提供补偿。

　　 在中国，老年痴呆症患者的生活尤为凄惨，缺少正确的护理观念以及高额的护理费用，许多家庭选择放弃，老年人痴呆症患者成为家庭的一大负担。在保险方面能够为需要不同护理级别的老年痴呆症患者提供经济辅助的长期护理险产品相对缺位。首先，长期护理险产品非常少；其次，保障范围仅涵盖阿尔兹海默症等中度及中度以上的痴呆症才履行保险责任。

当下，国内老年护理类险种并不多，如何开发这一细分市场，推出更多合适的产品和服务，为老年痴呆患者解忧，亟待保险产品进行创新。

亟待保险产品创新记者了解到，美国、日本都建立了长期护理制度。在德国，安联集团已推出一款产品，一旦被保险人确诊患老年痴呆，即使尚未确认所需护理级别，该产品仍可支付每日津贴，为患者的日常护理提供经济协助。如果被保险人的生活自理能力受损，还有一款长期护理年金产品也可提供补偿。

在中国，能为需要不同护理级别的老年痴呆症患者提供经济辅助的长期护理险产品相对缺位。首先，长期护理险产品非常少，如国泰人寿在2005年推出国泰康宁长期看护健康保险(后升级为“国泰康顺长期护理保险”)，此外还有其他商业重疾险中，也会包括一部分护理保障，如友邦“全佑一生七合一”等。

总体来说，产品并不丰富。其次，保障范围仅涵盖阿尔兹海默症等中度及中度以上的痴呆症，即当痴呆患者对时间、地点及人物出现两项或以上的分辨障碍，如经常无法分辨季节、月份、早晚时间，经常无法分辨日常亲近的家人等症状，才履行保险责任。

条件成熟时可强制投保保险产品创新乏力，可能与整个社会体制的运行相关。因此，如何从根本上推动老年护理保障机制的有效运行，非常重要。业内人士认为，政府政策支持、相关法律的制定和监管部门的有效规范，将成为老年护理保险的全面推动和可持续发展的重要基础。

在今年的两会上，全国政协委员、中国人寿保险(集团)公司原总裁杨超提出两点建议：一是建议国务院法制办尽快制定出台《老年护理保险法》，为老年护理保险的开展创造公平、有序、规范的政策法律环境，切实保障老年人的生活质量，促进老年产业健康可持续发展。在发展模式上，初期可由公民自愿投保，待条件成熟时再进行政府强制投保。在保险资金来源上，由政府、企业和个人按一定比例共同交费，具体可参照现有医疗保险的比例。在保险人选择上，可参考德国、美国模式，由商业保险公司运作管理。二是建议保监会出台相关办法或细则，明确老年护理保险与养老保险、医疗保险功能职责、服务内容的适当区分和有效衔接。

“对个人、行业和国家而言，老年痴呆症都是艰难的挑战：改善医疗护理条件和开发相应的保障计划都至关重要。每一个人都必须及早对此做出认真的思考。”迈克尔·海瑟说。