购买保险不求最好但求合适

每个人对保险都有需求，但是选择适合自己的保险更为重要。随着市场上保险产品的增加，加重了购买保险的困难性，大多数人不了解自己适合什么样的保险但必须要做出一个正确的选择。在我看来，每份保单都有它的特色。问题在于适不适合你而已。

在购买保险时，最重要的是做到自己的保险需求、产品的保障范围和支付保费能力三者的互相匹配。当这个核心要素满足以后，可适当比较保险公司的服务水准、产品的价格和收益率等因素。只有这样，才能买到最“合适”的保险。

目前，市场的寿险公司已达几十家，各种寿险产品千余种。

近日有客户表示自己难以选择，要求为他推荐目前市场上最好的、最受欢迎的保险公司和产品。

理财专家表示，与彩电、手机、汽车等等实物形态的产品不同，买保险永远都没有“最好的、最受欢迎的”一说。不同的年龄、不同的职业、不同的收入、甚至不同爱好的人都有着各自最适合他们的保险；在保险合同的背后，各家公司的服务水准、盈利能力也根本无法简单地量化比较。

上海财经大学保险系副教授粟芳表示，自己曾经计算、比较过多家保险公司的产品。她认为，消费者在购买保险时，最重要的是做到自己的保险需求、产品的保障范围和支付保费能力三者的互相匹配。当这个核心要素满足以后，可适当比较保险公司的服务水准、产品的价格和收益率等因素。只有这样，才能买到最“合适”的保险。

某寿险公司也表示：“有些客户与代理人第一次见面时会说‘你帮我推荐一个好的产品吧’或者‘你认为我一年花多少钱买保险合适’，代理人一般无法回答。

合格的代理人应当向客户咨询财务状况，了解他(她)希望通过保险得到哪些保障或利益，然后才能设计方案。如果一见面就说‘XX产品非常好’、‘最有特色’、‘肯定合算’，那是最典型的误导客户的方式。”

一位资深保险经纪人打了一个形象的比方：现在买彩电，花5万元或许就能买到品质最好、档次最高的产品；但如果是买保险，每年缴5万元，通过A产品可以得到1000万元的保障，但B产品可能只能带来100万元的保障。A和B之间无法简单比较好坏，只能看哪一种更适合特定客户的需求。

他说，现在上海出现了“保险超市”，同时销售多家保险公司的产品，这种形式虽然很有创意，但必须有专业的保险代理人或经纪人为客户提供分析，绝对不能像大卖场一样粗放式销售。

　　什么年龄买保险最合适

很多人会问，我这么年轻，需要买保险吗？

事实上，任何人在任何年龄阶段，意外事故、疾病发生以后，都需要经济保障。这些保障可能来自你自己的收入，可能来自家庭、也可能来自社会保障，但很多时候这些都不足以抵御风险，那么就需要一份商业保险进行补充。

如果孩子未成年，其父母有充分的经济能力应付任何情况下孩子的疾病、意外和教育金，那么少儿保险可有可无；如果父母尚不具备这样的能力，就应当考虑商业保险。

如果是未成年孩子的父母，作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险。这样的话，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。

如果是工作不久、尚未成婚的年轻人，虽然负担不重，也必须考虑父母日渐年长，一旦自己遇到不测，最好能照顾好自己。所以需要一份高额的意外伤害保险，同时结合社保情况酌情购买医疗保险。

如果是已经退休的老年人，在这个时候，保险显得可有可无。

由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的养老金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。

当然，如果以后我国开征遗产税，为了尽可能多地将自己的财产传给子女，也可为自己购买高额寿险以避税。

另一个关于“何时买保险”的原则是，除了意外险，任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。因此，如果需要买保险，越早买越合适。

买什么保险最合适，买哪一类保险最合适？《保险周刊》再次建议：纯保障类保险。

保障是保险最基本的功能，但理财也是另外一个重要功能。我国正处负利率时代，又有升息预期，保险的理财功能正处于最弱的时期，具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底(保监会规定年复利不超过2.5%，本报6月6日《纯保障保险产品抗衡负利率》一文曾详尽报道)。但未来几年，随着投资环境和政策改善，收益率将会重新升高。

因此，现在要买保险，最合适的选择就是购买纯保障型产品，它们包括：定期寿险、意外险、医疗保险、非返还重大疾病险等等。

至于分红保险和万能保险，由于收益率不固定，也可作为一种稳健理财的方式酌情购买。

另外，如果你在理财方面不是“懒人”，可以通过自己动手做组合的方式，战胜目前市场上多数在各银行网点销售的保险产品。

　　选择什么样的保险公司和代理人

保险公司是为你提供保障和打理财富的机构，保险代理人是提供服务和咨询的人，必须为自己选择最合适的保险公司和保险代理人。

一家优秀的保险公司必然有着完善的客户服务系统，最直接地体现在其客服电话方面。消费者可以尝试在周末或者晚上某个时间拨打保险公司服务热线，并要求人工接听，以验证电话服务是否7+24，是否全人工接听。可以提出自己对保险产品的任何问题，看能否得到专业的答复。

此外，保险公司的实力是否雄厚，口碑和信誉是否良好也是非常重要的标准。消费者可以通过媒体和网络大致了解。

选择代理人则要看以下两个方面：首先看其能否坚持长期服务。

有违规操作行为、身体欠佳或年龄过大、喜爱跳槽、业绩过差往往可能导致代理人中途离职，让客户的保单成为“孤儿保单”。

再看其专业知识和服务意识。优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规，引导客户正确理解条款和自身权益。还应当成为客户的理财顾问，帮客户处理好保险保障、银行储蓄和投资之间的关系和比例。

　　到底该怎么买保险？

对于现在的我来说，并非一件难事。

按意外险、健康险、教育险、养老险、投资险这样一个顺序逐一建立，保你之所需。

买保险难就难在要面对市面上纷繁复杂的保险，还要做出一个正确的一个选择。

在我看来呢，每份保单都有它的特色。问题在于适不适合你而已。

那么基于人性的一个弱点，那就是贪财。在建立保障的之时，也不忘寻份红利拿拿。

很多人在买首份保险时很容易被保险代理人引导到分红险或投资险(仅为个人感受)。

红利吸引着你的眼球，也更容易让你签保险合同。

我也不例外，我的第一份保险是一份投连险。现在想想真挺有意思的，出于当时对保险的无知、也基于保代的不专业，在我尚未购买任何商业保险的情况下给我做了一份投连险，而且没有附加任何医疗险。

　　谈谈我对保险的认识：

意外险(车祸、火灾、摔跤等)：

对于意外风险来说，它无处不在，它随时会发生，它不会顾及您的身份与地位，它也无暇顾及您是好人还是坏人。在意外风险面前，人人平等，谁碰到谁倒霉。它的降临或许让您虚惊一场，不过也可能会让您束手无策，当然更糟糕的是，可能会给您或您家庭带来不可挽回的巨大损失。不必忌讳去预想意外，发生在别人身上的一个个意外事故，都值得给自己做个借鉴。我们需要意外险，给自己和家庭一个保障，起码能做到雪中送炭。

健康险(健康为万物之本，重中之重)：

健康险分为重疾险和医疗险两大类

重疾险通常是确诊即给付，部分保险公司能覆盖原位癌。重疾险的观察期非常重要，尽量选择观察期短的为佳。一旦发生重疾，即需要一笔可观的治疗费。一般家庭要随随便便拿出个20万、30万而不影响正常家庭生活，或许有点难度。重疾不仅会动摇整个家庭的经济结构，在精神上、情感上都要家属做出巨大的付出。那么，在这个重疾正年轻化的时代，有必要购买一份重疾险，让生病的人能心安理得地接受治疗而不担心拖垮心爱的家；让家人在忙里忙外操心护理及治疗方案时，不要再忧心药费之来源。

医疗险很受大家欢迎。人吃五谷杂粮，生病再所难免。通常就医，有社保的人群还算好，起码社保内的药费可以报销一部分，那么报销后的剩余部分及昂贵的自费药和进口药又有谁来承担呢？我想由商业医疗险来弥补最合适不过了。那么没有社保的人群呢，该怎么呢？建议赶紧完善社保，决不能忽视社保的重要性。社保和商保同样重要，社保是基础、商保给社保做补充。选购时注意几个问题。能否反复理赔？能否报销自费药、进口药？有无免赔额？住院补贴天数是否与实际发生相等？报销比例？上限是多少？等细节问题。选购时弄清以上问题将好过于理赔时对保险的不满。

教育险：

教育险针对的人群是孩子。孩子最大的保障其实源于父母，所以在父母有保障的情况再选择教育险为佳。教育险呢大同小异，记得附加上豁免功能。万一投保人不幸身故，保费将豁免，孩子教育依然有保障。个人认为，婚姻不稳定的家庭更应该给孩子准备教育险，大人的婚变决不能影响孩子的教育。

养老险：

人总有老的一天。谁都想在年老时能过上一个有自尊的晚年生活。通常子女成家后，有了孩子还要忙碌工作，有多少钱、有多少精力能顾及自己的父母呢？结合现实，值得一思。生活总是有那么残酷的一面，对子女的无私付出未必能赢得忠孝。那么，在经济允许的情况下，早早建立一份养老险，让晚年生活无后顾之忧！

投资险：

选购投资险，在增加人生保障的同时，也做到了理财！非常棒的选择。不过也要注意，年龄越大，保费也会增加。要善于管理投资险，需要时可以调整保额以实现理财。充足的人生保障将为您的人生保驾护航，让您的精彩生活锦上添花！

当然保险越早买，保费越便宜。保费控制在年收入的10%-20%为宜。