巧妙购买车险 不让爱车“裸奔”

知道什么是“裸奔”车吗？最近网上流行“裸”文化，比如“裸官”、“祼婚”、“祼考”……而被业内称作“祼奔车”的车主其实就是那那些车主只投交强险(强制性保险)而弃投商业险的车辆。为何车主愿意做“裸奔”车主呢？

　　“裸奔”原因之一 油价上涨

2007年曾经一个辉煌的股市牛年，而物价也像2007年那样节节高升，而油价也不断的上涨，中国国家发展改革委下发了关于提高成品油价格的通知具体内容里有说道：自2011年2月20日零时起，汽油和柴油的每吨售价将分别提高350元人民币，国内汽柴油价上涨 93号油每升涨0.28元，汽油和柴油的价格上调次数之频繁，让我们记不清这是第几次了。大家认为一次涨幅两至三毛钱还算常态，次数多频繁也让人变得似乎麻木了。而没有买车的人，自认为庆幸自己能逃过一劫，但仔细的感受才发现自己跟买车人差不多，搬家涨了、学车涨了、物流涨了、快递涨了。。最后恍然大悟，原来为高油价埋单的人不仅仅是有车一族而已。所以油价不断的上涨让很多开车族都认为养车难、养车贵。

　　“裸奔”原因之二 “围城”上演

当前中国的经济越来越好，买车也成为生活质量提高的一种表现，可中国是一个人口众多的国家，如果大幅度增加购车就会让一些大城市变成一个“堵城”的风险，于是就出现买车陷“围城”的现象，像北京进行限购、摇号等“治堵”措施。买车是不是已经成了一个“围城”的问题？没车的希望有一个“堵”在自己车里的机会，有车的肉疼于飞涨的油价和堵在路上的尴尬。

由于价涨、油涨、堵车等因素就让越来越多的车主宁可“祼奔”，其实这样“裸奔”万一出了事故，更是没有保障。因为裸奔车存在着很大的安全隐患。如车况不好的车、上了几年的旧车、新车新手、和经常跑长途等出险率高的车，千万别裸奔。万一重大交通事故出现，只是依靠交强险来赔付那根本不够的。

　　“围城”之中，巧妙购买车险才是王道！

首先，建议车主投保时，关于是否投保全险可以根据自己的驾驶水平和行驶条件来决定。怎样正确地选择保险，让自己的爱车受到全面的爱护，又不让自己多掏冤枉钱去买一些对自己来说根本用不上的险种？私家车车险主要分为交强险和商业车险，而交强险是国家强制必须购买的险种，商业车险主要包括商业第三者责任险 、盗抢险、司机座位险、乘客座位险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕险以及不计免赔几项险种。对于大部分人来说，选择包括车辆损失险、第三者责任险、不计免赔特约险和全车盗抢险这四个险种的组合是最为实用的。选择险种时要把握一个总的原则，即搭配险种需要根据个人情况而定。比如，玻璃单独破碎险适合高档车、豪华车，而普通的私家车如果经常停在露天停车场或者经常跑高速，才应该选择该险。

其次，要选择省钱的投保渠道。那么，对于广大车主而言，车险市场刮起自律风后，哪种投保渠道最合适？现在一些已实行自律的城市，因为传统渠道车险价格的上涨，很多车主在4S店、保险中介中办理续保可以选择电销直销渠道购买车险。

　　那购买汽车者购买车险时究竟存在哪些错误行为呢？

错误行为一：为了节省保费不足额投保。

有一些购买汽车者，本来他的汽车实际价值是10万元、20万元或30万元，但他们在为自己的汽车购买保险时，却为了节省保险费，故意只购买一半，甚至更少，他们认为，给汽车购买这点保险也已经足矣，甚至即使保险公司的工作人员给其进行解释，他们仍会坚持自己的原则。其实，这些购买汽车者给自己的汽车不足额投保的行为是完全不正确的。给汽车购买保险就是为了一旦汽车出险，便会得到保障，但如果购买汽车者不能足额投保，从表面上看可能是省了一些保费。可是一旦出险，万一发生事故造成车辆损毁，就不会得到保险公司的全额赔偿，保险公司只能按比例赔付。虽说他们确实省了一些保费，但根本与保险公司所能赔付的金额无以抗衡，无法弥补出险后因没有足额投保在保险公司赔付后剩余的损失。如此说来，对于购买汽车者购买汽车保险时一定要足额，自己的汽车价值是多少就应保多少，这样一来，即使出险购买汽车者也不必担心汽车造成的损失，因为会有保险公司去足额赔付，如此势必也就使汽车购买者对自己汽车的“安全”没有了后顾之忧。

错误行为二：为能得更大保障超额投保。

还有一些购买汽车者，明明自己购买的是低价位的汽车，汽车本身实际价格只值五六万元，但他们在给自己的汽车投保时与那些不足额投保者正好相反，为了让自己的汽车更“值钱”，希望一旦自己的汽车出险后，在保险公司能获得高额的赔偿，却自作主张地把自己的汽车保额比例严重调高，超额进行投保，超额的部分达到一倍、两倍，甚至三倍。并且还自以为是认为多花这些钱非常值。其实，这些购买汽车者给自己的汽车这种超额投保的行为同样也是不正确的。在保险公司的保险条款中一般都会有这样的规定，在给出险车辆定损时必须严格按照汽车出险时的实际损失确定。换一句话来说就是，如果车险购买者，他的汽车只价值5万元，那即使出险，保险公司最高也就只能赔付5万元，所赔付的金额一定不会超过汽车本身的价格。如此来说，对于购买汽车者如果购买汽车保险，最好按实际价格去投保，即使你投的再多，保额严重超“标”，那对于汽车一旦出险后，对想要多赔付没有一点帮助，只能是因自己想要超额进行投保，而让自己需要付出不必要的金钱代价。

错误行为三：同样保险多家买重复投保。

有很多购买汽车者，在购买汽车保险时，他们会把汽车保险视同人寿保险一样，为实现多保几份能多得到赔款的愿望，同样的保险在多家保险公司都会足额去购买。其实这些购买汽车并为自己的汽车购买保险者的行为也是完全错误的。对于财产保险的保险标的财产，其保险金额科学而准确，入保的财产价值是多少便就是多少，不会随意增加或减少。也就是说，如果购买车险的车主其汽车的实际价值是60万元，如果他已经在一家保险公司进行了60万元的足额投保，那么当他的这辆汽车即使出现了险情全部损失，在需要保险公司赔偿时最高的赔付也只能等于或小于60万元。如果一家保险公司的赔付金额已经满足该车主的汽车的出险赔付补偿，而他即使在另一家保险公司也同样上有同类的汽车保险，因前一家保险公司的赔付金额已经满足该车主汽车的出险赔付补偿，后面的这家保险公司便不再会对该车主有任何的赔付，即使再少的金额也不会赔付。所以说，对于购买汽车者，如果自己已经在一家保险公司为自己的汽车进行了足额投保，就没有必要再在另一家保险公司进行同类保险的投保了，也就是说，即使在一家保险公司已经足额投保，在其他保险公司投保也就再没有实际意义了，根本不会再获得更多的赔付，只能是会让自己白白浪费钱财。

错误行为四：随意进行取舍没保全险种。

在汽车保险的保险品种中，即包括有第三者责任险（包括交强险和商业三责险）、车辆损失险，又包括有全车盗抢险这三类主险，还包括有自燃损失险、划痕险、车辆停驶险、不计免赔险、无过失责任险、车上责任险、玻璃单独破碎险等一批附加险种，这些车险都各自有承担的责任范围，并且不可以相互替代。但有一些购买汽车者，在购买汽车险时，认为这个也可以不购买，那个也可以不购买，觉得这些险种所承保的范围，自己不会遇到，在不加分析的情况下，便随意去取舍。其实，这些购买汽车者，在购买车险时的这种行为是不太正确的。因为毕竟汽车无论在行驶的过程中，还是在停站的过程中都避免不了会有意外发生。

或是自燃、或是被划伤、甚至被盗走，如果车主没有购买这方面的汽车险，势必一定遇到这类事件，也只能痛在心上，而不会得到赔付。所以鉴于此，笔者建议，购买汽车者，在购买汽车险时，需要周全考虑。既不能为了省钱而少保，也不能存有侥幸心理而对于一些车险不保，在购买车险时一定要分清孰重孰轻。

　　购买车险注意什么？

保险范围要看清

出游前，首先要对自己的车辆和相关保险做一个检查，避免由于保险过期或涉及免责部分而无法获得经济补偿。首先，检查出行时间是否在保险期内，到期的保险要抓紧做续保；其次，不同保险公司、不同价格的保险，其承保的地域范围不同。自驾游出险多在异地，所以车主在投保时，要仔细看清保险范围。

为自驾游增购险种

自驾游时，一般车尾箱都会放置大量行李，可考虑增购保障车上物品的险种。如果车主购买了此险种，能够出示车上物品的购物发票和有效单据，就可以获得一定额度赔付。

另外，一般情况下车辆的玻璃可获车损险赔付，但是贴在玻璃上的隔热膜就无法获赔了。如车主投保内附加设备险，像隔热膜、旅行架、外置行李箱等非原车装备，一旦被盗窃、被损，保险公司都可以进行理赔。

人身车辆双保险

人身意外险也是很有必要，车主可根据自己出游的天数以及风险状况选择短期人身意外险。

了解到以上的问题，相信车主会明白车险的重要性，不再让爱车裸奔！