专家提醒购买车险请注意组合搭配

随着经济的发展，很多人开始购买私家车以达到代步出行的目的，在购买车辆的时候往往跟随着保险问题，今天就由专家分析购买车险如何组合搭配才能方便实惠，效益更高。

车险临近到期前，不少车主都相继收到保险公司、4S店以及外部保险代理人等等多种途径的关于续保的提醒，而新购爱车的车主们也是少不了要为新车投保。购买车险是必须的，眼下，购买车险的选择越来越多，保险公司也越来越多，投保的方式更是越来越多，那怎样才能做到明明白白投保，将保费用到实处呢？

　　明白车险条款是关键

给车辆上保险前，应该对相关条款的内容心中有数，才能够在投保时花最少的钱购买到最适合自己的产品，购买到手的险种也能够物尽其用。

车险可以分为交强险和商业车险。交强险是强制购买的，商业车险可以根据车主的需要购买。商业险中又分为主险和附加险。主险可以独立购买，但是附加险只有在已经购买了相应主险的情况下才能附加购买。

目前各家保险公司的车险品种都大致相同。主险中，一般“三者险”、“车损险”和“盗抢险”是比较基本的险种，车主大多会投保。而附加险则比较复杂，包括“玻璃单独破碎险”、“车身划痕损失险”、“自燃损失险”、“车上货物责任险”、“交通事故精神损害赔偿险”、“涉水行驶发动机损坏险”、“不计免赔险”等。这些险种在理解其含义的基础上，才能作出合适的选择。

如果入险时没有额外购买不计免赔险，就不能享受充分理赔。专家提醒消费者，不计免赔条款分为车损不计免赔、车上人员责任不计免赔、三者不计免赔和盗抢不计免赔4项。在购买车险时，根据意愿来选择，有了不计免赔可以保障自身的权益，如果车险没有购买不计免赔，那么保险公司理赔的时候就按责任认定，有一定的免赔率。人保专家称，所谓的“全险”只是一个模糊概念，并非有硬性规定包括哪些条款。每个保险公司的“全险”产品也会有差别，购买时，需要弄清楚实际包括的内容和一些特别规定。

比如，购买车险时需要注意是否指定了驾驶人和区域行驶。当保险公司指定驾驶人或者指定了省内行驶，如果别人开这个车出了险，或者这个车在省外出了险，保险公司都会拒绝理赔。

　　选购要有针对性

不少车主为了图安心，常常会为汽车购买全险。是不是保险产品买得越多越好？保险专家说，这并非正确选择，有可能最需要的被弱化，不需要的却买了一堆，不仅多花了冤枉钱，权益也得不到充分的保障。车主应该根据自己的车型等具体情况，选择不同组合的车险，不仅能够少花钱，出险后，也能使损失得到补偿。

怎么找出属于自己的车险黄金组合呢？那就需要买险时有针对性。

比如自燃险，就要根据车辆的新旧程度来选择。新车投保，可以不选择自燃险，因为新车的所有配置都是新的，自燃概率非常低。但如果是已用多年的私家车或者出租车，增加自燃险就非常有必要，因为使用频率高的原因，汽车内部线路老化后很容易发生着火等意外情况。

根据汽车是否有车库，也可合理地搭配险种。如果没有车库，车辆是露天停放的，就可为爱车选择全责盗抢险、车辆损失险、玻璃单独破碎险等险种。

根据经常行驶的路段，来决定第三者责任险的投保品种。如果只是在市区行驶，投保第三者责任险时，可选择低价位的险种。因为市区车辆多，车辆行驶缓慢，发生重大伤亡的可能性非常小。但如果经常跑长途、行驶于高速公路，就应选择价位高的险种。

此外，还可以根据驾驶员的技术来选择险种。新手尽管开车比较小心，但经验不足，难免有一些磕磕碰碰的事情发生。对于新手，人保专家建议多买几个险种，例如：第三者责任险、车辆损失险、车上人员责任险、不计免赔险。驾驶经验比较丰富的，险种购买可尽量偏向经济方面。

　　别漏掉有用的增值服务

车险不只是交通事故后的避损工具，还带来一系列实用的免费增值服务。

最容易被车主忽视，却最常用到的莫过于非事故道路紧急救援。比如，驾车在外，车子没油了却找不到加油站，保险公司可在最短时间送油过去。比如，中国财险人保就提供全国范围送油加水、现场抢修、拖车牵引、更换轮胎、吊装救援等非事故道路紧急救援服务。

当车辆出险后，还可以用到代送修、代索赔等增值服务。保险公司会上门代收索赔资料服务，替车主将车送到修理厂，并代办后续复杂的索赔流程。

不少新手司机比较喜欢代年检、代保养服务，保险公司委托第三方派人上门提车、代客户验车、办理年检手续，然后将车辆归还客户。

此外，代驾服务也是很具实用性的。无论是酒后，还是要事所需，推出相关服务的保险公司会免费提供贴心的服务。需要注意的是，有的保险公司在代驾次数上有限制，比如免费代驾不超过3次等等。

不过，关于增值服务的费用，也需要车主弄清楚，哪些是免费提供的，哪些是有偿的。各大保险公司的增值服务中，免费的范围在逐渐扩大，但是也存在需要客户自己掏腰包的，所以车主在购买车险时一定要了解清楚这些服务的费用到底由谁“埋单”。

　　究竟怎样购买车险才能保障足又省钱？轻松掌握组合搭配购买车险的五大绝招！

第一招：

新手上路八大险种组合少麻烦

在国内机动车保有量大幅增加的背后，是很多新手新车纷纷上路，新车主们往往爱惜车子但车技又不大熟练。

对于新手新车，专家建议不妨购买这8大险种的组合，即交强险、商业第三者责任险、车损险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、不计免赔特约险，这个组合是保障比较全面的。

第二招：

老手座驾升级更应投保车损险及不计免赔

相对于新手上路，许多老司机认为自己技术过硬，买了新车往往仅购买交强险就上路“祼奔”，殊不知这样也存在相当大的风险。

专家认为：老手购新车，投保交强险、第三者责任险、车损险和不计免赔险这4大险种组合仍然必不可少。因为“上路自有三分险”，用小钱管理好大风险才是真正稳妥的做法。而老手买的新车一般都是“升级换代”的好车，马力更足、车体更大、车价更高，客观上出险概率和出险金额也更高，这时车损险与不计免赔险的作用就充分发挥出来了。

第三招：

三责险宜选20万元以上

除了必不可少的交强险外，车险是车主根据需要自愿购买。但由于新交法对机动车限制更加严格，尤其在第三者责任险方面，一不小心撞到了行人或豪华车，三者险在这个时候的重要性就明显了。

根据国内城镇居民收入水平和相应的死亡赔偿金水平，理财师建议车主们在为爱车选购商业第三者责任险时，将保额设定在20万元或以上。

第四招：

官网直销车险多省15%

学会了以上三招，您一定会想，保障全面是做到了，但究竟如何才能省钱呢？要想投保车险省事又省钱，就不得不提保险业界近年兴起的网销车险渠道。

由于网销车险成本更低，车主在投保时费用可以直降15%，如原来在4S店购买需要6000元的车险，通过网销渠道仅需4000多元。

投保时，各项条款一一显示在电脑上，可以随时保存及打印，也省去了与保险经纪人口头交流时的麻烦与不确定，减少了日后发生纠纷的机率。

随着这一业务的成熟，推出官网直销私家车商业险的保险公司都对理赔服务作了种种承诺。中国平安承诺，私家车商业险万元以内，资料齐全，1个工作日赔付，全国通赔。

第五招：

开车谨慎减少出险下年投保能省钱

还有一点小决窍您一定要记得，下一年的车险投保金额直接与出险次数挂钩，如果您一年内出险在三次以上，下年就很难再拿到车险优惠了，严重的可能还要加价30%以上甚至被拒保。

因此，建议您开车时尽量以稳健为主减少出险，同时一般的小刮小蹭还是不要轻易报保险了，暂时忍耐集中修理是更为划算的做法。因为一旦出险次数较多，下年增加的保费可能早已超过修理小刮蹭所花费的几百元。

读者龚女士来电说,她刚买了一辆新车，正着手投保车险，她也知道投保车险稍不留神易陷入误区，她希望得到专业人士的指点。

车险理赔专家陈先生说，除了国家规定必买的交强险外，车主可以根据自己的不同需要组合购买车险，大致种类有：

基本保障型：车辆损失险+不计免赔率险+乘坐险+盗抢险。

其保障范围为一般事故及被盗抢风险，此组合能降低无固定停车场所车主的风险。

安心驾驭型：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔率险+乘坐险+盗抢险+划痕险+玻璃单独破碎险。

其保障范围为重大交通事故，可最大化降低车主出险后所承担的经济损失且附加险种保费经济。

理赔无忧型：车辆损失险+第三者责任险+不计免赔率险+乘坐险+盗抢险+划痕险+无过失责任险+自燃险。

其保障范围为所有保险责任事故，是最佳组合险种，全面覆盖保险责任范围及最大限度降低损失。车主在投保车险前最好听听专业人士意见并作一下比较。