整容意外风险自担还是保险公司承担？

据报道，刚刚过去的十一黄金周假期，中国赴韩国参加整容的人数成急速上升趋势，当然，爱美之心人皆有之，但保险专家提醒大家，整容有风险，消费者须谨慎对待。

整容是通往美丽的捷径。为了这一份追求，同时又尽量确保安全性、可靠性，近几年来越来越多女性选择到国外进行手术。一些旅行社甚至开设了专门的“整容旅行”，在当地参观、购物之余，更将整容排入行程。

提醒大家，整容风险总是或多或少存在的，而这种风险往往被传统的意外保险、旅行保险排除在外。需要到境外进行整容者有必要事先了解好自己相关的保障情况。

境外旅行险排除整容风险

境外旅行保险是最常用的风险规避手段，尽管它可以对旅行中由意外导致的身故风险、残疾风险、烧烫伤风险予以保障，对被保险人给予一定金额的赔付，但若旅行途中包含“整容”项目，那么这其中包含的风险往往被排除在外。

我们在国内某中资保险公司境外险条款中看到，免赔责任明确包含了“被保险人接受整容手术及其他内、外科手术”的风险。而在一家外资保险公司境外险条款中，也将“被保险人因妊娠、流产及分娩引起的伤害；药物过敏、食物中毒、美容手术、外科整形手术或其他医疗导致的伤害”列为免赔责任。也就是说，如果出境整容者希望通过境外旅行保险来规避整容风险，很可能是行不通的。你必须认真查看条款中有无相关规定，并最好向保险公司理赔人员核实。

综合意外险亦排除整容风险

除了境外旅行保险外，传统的综合意外保险也可以对旅行期间的人身伤害风险予以保障。那么这类产品的保障范围是否涵盖了整容风险呢？答案同样是否定的。

据了解，在综合意外险产品中，除了对投保人故意行为导致的人身伤害、被保险人自制伤害或自杀、疾病、药物过敏、猝死等予以免赔外，被保险人接受整容手术及其他内、外科手术的风险同样被列为免赔责任。

某中资保险公司免赔条款中明确包括“被保险人接受包括美容、整容、整形手术在内的任何医疗行为而造成的意外”。看来，整容者想要依靠此类保险获取保障也是不可行的。

被动意外整形可获保障

据有关保险专家介绍，目前要找到一种为主动整容承担风险的保险产品十分困难，各种意外险、健康险都将此类风险拒之门外，究其原因是整形技术尚未得到认可，各种医疗机构的权威性、可靠性难以评估。

但该专家同时介绍说，如果是因为被动原因而不得不接受整容、整形手术，那么有关费用是可以得到保险赔偿的。

理论上说，需要整容的个人可以购买意外整容保险和专业整容保险。前者是指在投保人发生意外情况，如遭受烧伤、重度灼伤或交通意外事故等情况下，必须进行整容整形手术，在这种情况下，保险公司可以赔付整容费用，相当于一种意外医疗类保障。后者则是为了寻求更姣好的面容和身材而去主动做整容整形手术，比如说做激光矫正手术、割双眼皮、美胸等手术，如果发生死亡、后遗症等，保险公司进行理赔。

但目前市场上多家保险公司推出的“整容整形险”大多包含在女性险中，一般指发生意外后需要的整形而非美容整形，比如皮肤烧伤后需要进行植皮手术、鼻梁骨骨折后的手术等。记者从一家保险公司提出的女性保障计划中看到，除了一系列全面的保障外，如果投保人因遭受意外伤害事故导致面部严重毁损，并从意外伤害事故发生之日起180天内接受了面部整形手术治疗，则将获得意外面部整形手术保险金2万元。不过，一般的这类保险只能为因意外事故影响容貌美观，而需要进行整形手术的女性提供保障。

虽然有针对整容人群的产品，但真正承保的保险公司却不多。记者从都邦财险、新华人寿、大地财险等多家保险公司了解到，大多保险公司均没有类似产品在售。大地财险的工作人员告诉记者，首先涉及到一个医疗责任鉴定的问题，这本来就很难界定。与此同时，该人士表示，整容保险的风险很高，纠纷也很多，很多时候整容不至于伤害身体，但容易出现客户不满意的情况，因此矛盾很多。

业界观点

不宜向消费者推荐“整形保险”

据广州某美容医院一位管理营运的负责人介绍，该院目前正在洽谈整形保险业务，他认为，把整形手术意外赔付的责任转移给保险公司，将是未来行业发展的趋势。

一位业内人士向记者透露，自从奥美定事件出现后，整形业界意识到本行业存在的风险比其他医疗领域要高，因为医疗美容面对的是健康人群，即使是最有名的医生，都不能完全规避手术纠纷问题。不过，记者在走访时了解到，不少整形机构对于推荐消费者在整形前买保险这种方式，抱有保留的态度。

担忧手术风险被扩大

“在整形手术前，如果整形医生拿出一份保险建议求美者购买，那可能让求美者有不好的感觉，她们可能会觉得是不是医院或者医生对自己的技术没有信心？”一位整形医生向记者表示，一些民营医院常常弱化甚至隐瞒整形手术的风险，所以如果让消费者买保险就说明手术有风险，很可能影响生意；另外，对于部分带着不理性的态度做整形的消费者来说，如果见到医院这样的行为，会把整形看作是风险很大的一件事，甚至把风险无限扩大化，这对手术不利。

整形缺乏客观标准

整形手术涉及太多主观上的判断，没有客观标准，若产生纠纷难以用保险解决。一个整形手术，医生觉得这样做很合理，大家也觉得很自然，但求美者本身就是觉得不够突出，那如何判定手术是失败还是成功？