暴雨无情 保险为灾难买单

灾难总是无法预测又无法避免的，所以有了各种应对灾难的保险。那么，面对突如其来的巨大灾害，不同情况下的受损如何能够获赔？而暴雨中，大批车辆水中熄火，损失严重。买了保险哪些损失可以赔？

　　车损:水中熄火二次启动则不赔

根据车损险条款，对于因为车库进水造成的车辆淹没、或是因为大雨冲刷导致树木石头掉落砸伤车辆，都适用于车损险进行赔偿。在暴雨过后的车损理赔中，只要发动机没进水，所有的维修、更换部件都属于车损险的保障范围。车辆静止状态下，即便是水将车身淹没，造成汽车全损，保险公司也可以按照全损赔偿。

但是，对于涉水造成的发动机损失，普通车损险无法理赔。只有通过购买“涉水险”，保险公司才会对受保车辆涉水导致的损失，包括发动机损失，进行全额赔付。

特别需要提醒的是，如果车主在水中熄火，强行二次启动造成损失，即使车主已经购买了涉水险，保险公司也是不赔的，因为属于人为因素。

　　司机溺水：人身意外险、寿险等能赔

面对这些车上人员伤亡，车险能否理赔？

由于车损险不涉及人员伤亡的赔偿，第三者责任险对“第三者”的定义范围在本车辆以外的人或物，因此车损险、三责险均无法对被困车中溺亡的司机和乘客进行赔偿。

如果该车辆投保过“车上人员险”，那么乘客可以获得相应理赔。但是，几乎很少有车主购买这一附加险种，而且该险种的保险金额通常都只有一两万元。

如果这些司机或乘客在日常生活中，已经购买了人身意外险、各类寿险，则可以获得相应的意外身故赔偿金。

据业内人士透露，在车辆事故中，车主溺亡的例子并不少，尤其在夏天，一些车主倒车或者开车不慎掉入河中，每年都会发生很多起。保险公司提醒，如果因为暴雨或者落水，车辆出现故障车门无法打开，车主应该自行击碎车窗逃生。如果确定是在生命有危险的情况下打碎车窗逃生，保险公司是可以理赔的。

　　雷电、坠物致死：意外险和寿险管用

在暴雨中，外来的、突发的、意外的情况导致的死亡以及伤残，可以通过日常投保的人身意外险、各类寿险（各类寿险均含有意外或身故死亡保障责任），获得相应的意外身故或伤残理赔金。

　　房屋倒塌：企财或家财险可赔

在大暴雨中，房屋倒塌事故也较多。这方面的损失，如果是企业的房屋，则可以通过日常投保的企业财产险申请理赔。如果是家庭房屋，则要看是否已经投保了家庭财产险。如果日常已有防范的保险机制，则应该可以顺利申请到理赔金。

水淹家门可获赔

暴雨发生时，许多市民的家里也可能进水受损，有读者向记者咨询，购买了家财险，是否可以报案暴雨导致的家财损失呢？

记者了解到，如果购买了家财险，针对暴雨的损失是可以获赔的。

据介绍，目前市场上的家财险责任范围包括火灾、爆炸、台风、暴雨、雷击、洪水等引起的家庭财产损失，保障内容包括房屋及其附属设备、房屋装修、家用电器、家具等。不过，需要注意的是，一些贵重或价值难以鉴定的物品如金银珠宝、有价证券、邮票等，均不在保险保障范围。

　　天气恶劣滞留：航班延误险可用

暴雨雷电天气下，航班延误不可避免。此次北京暴雨，更是造成北京的机场几近“瘫痪”，大面积的航班不同程度地延误。

在这种情况下，专门的“航班延误险”、旅行保险中的“航班延误责任”以及部分信用卡中提供的航班延误保障均可获得相应的赔偿。

　　温馨贴士：暴雨中如何保护爱车并顺利理赔？

由于夏季是中国大部分地区暴雨的多发季节，中国平安特地发布了一份《暴雨天气车辆服务贴士》，提醒各位车主多多了解雨天行车相关知识。

比如，当车辆被水大面积淹没后，车内人员应该在第一时间开窗逃生。千万不要因为害怕水灌进来而关窗，因为车门在水中，几乎不可能打开的。在车内空间完全被水淹没以后，才有可能再次打开车门。如果车窗玻璃已无法摇下，你可取下汽车的头枕最锋利的下端击碎玻璃，打开逃生窗口，逃生后应尽量站在车顶上，以便于呼救或等待救援。

遇路面积水涉水行车导致车辆熄火情况下，千万不可强行发动，否则极易导致发动机受损。请及时拨打保险公司进行报案，等待救援。

水淹车施救拖车到来前，最好能第一时间断开车辆电池电源，通常拆卸电池的负极接线桩，变速箱挡位选择空挡位置。以免造成拖车过程中的误操作起动，扩大对车辆的损失。

对于水淹车，车主应先向保险公司报案，然后将事故车辆拖至定损中心进行拆解定损，随后向保险公司提交索赔材料，保险公司定损完成之前，车主请不要自行清洗车辆外观。

　　巨灾保险亟待推广

针对北京、河北暴雨洪涝灾情，国家减灾委、民政部紧急启动国家四级救灾应急响应。财政部、水利部紧急拨付特大防汛补助费1.2亿元，支持京津冀3省(市)做好防汛抢险及水毁水利设施修复。

北京市委、市政府紧急安排救灾资金1亿元，专项用于受灾区县对紧急转移安置的群众、因灾遇难人员家属、受灾导致基本生活临时困难的群众和因灾倒损房屋的农村困难家庭开展应急救助等工作。

暴雨发生后，北京地区陆续收到了来自北京红十字会、北京捐赠中心等社会组织或个人的捐助。

暴雨过后，从人道主义出发，政府进行公共救济，补偿经济损失是应该的，但是这并不应当成为一种常态，也不应该由政府承担所有经济损失，应建立巨灾赔偿机制，归为商业保险范畴。

就本次暴雨来看，受灾还仅限于北京地区小范围内，险企估计损失10亿元，它只占了灾害造成直接经济损失116.4亿元的约8.59%，远远低于国际上已经建立了巨灾保险国家自然灾害损失中能到保险赔偿约30%的标准。

而在汶川地震发生一周内后，中国保监会公布地震保险理赔数据，截至2009年5月10日，保险业合计支付保险金16.6亿元人民币。也就是说，保险业赔付仅占0.2%。

“商业保险定价和运作的基础是‘大数法则’，但巨灾保险打破了这一基础，一个灾难可能会吞噬掉一个保险公司十年甚至二十年的保费，靠个人缴费，商业保险公司单独运作肯定行不通。”业内人士表示，对于巨灾风险，国际上通用的规则是，一定要有政府相关的配套政策实施和国家财税的扶持，结合国际再保险公司分散风险。

目前，我国的再保险市场上仅有4家机构：中国再保险及慕尼黑再保险、瑞士再保险、科隆再保险(中国区域公司)，经营主体单一，缺乏竞争。由于目前国内灾害保险种类较少、对保险理赔的技术性标准严苛，灾害保险的保障功能大大弱化。

中国保监会政策研究室保险理论研究处副处长舒高勇表示，要完善巨灾风险控制，首先需要政策的支持。其次还要处理好各项复杂的工作，比如政府在巨灾保险中扮演的角色、承担的责任、应作的工作；相关政府机构部门间的协调；政府和保险公司间保险责任的划分；巨灾保险金的运作和经营模式；法律、法规的制订和出台等等。

就国外经验来看，巨灾保险的组织形式、政策支持等一些列问题需要数十年的时间探索、试验、成熟。这意味着，目前中国要建立巨灾保险，并不能一蹴而就。