专家解析意外险理赔方法

意外的莫测，让人们防不胜防，无法阻止。意外险成了近期保险市场的大热，销售趋势明显上升。很多人在选择的时候，常常因为缺乏相关知识而不知道从何下手，一些人盲目购买，认为买的越多赔的越多，事实并非如此，意外伤害保险理赔方法到底有哪些需要注意的？

　　意外伤害保险的保障范围

一般来说，意外伤害保险的保障范围涵盖了以下几种

一是死亡给付，是指被保险人遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。死亡给付是全部给付；、

二是残废给付，是指被保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人按残疾程度大小分级给付残废保险金，残疾给付是分付；

三是医疗给付，当被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险人根据实际情况酌情给付。医疗给付规定有最高限额，且意外伤害医疗保险一般不单独承保，而是作为意外伤害死亡残废的附加险承保；

四是停工给付，是指被保险人因遭受意外伤害暂时丧失劳动能力，不能工作时，保险人给付停工保险金。

那么当投保人在意外伤害保险出险之后申请理赔时，应该注意什么呢？

首先，事故发生后应该及时向保险公司报告，符合意外伤害保险理赔条件的一定要在规定时间内申请理赔。一般的保险公司都有自动放弃理赔权益的时间限定：如平安集团就规定自保险事故发生之日起两年内，若被保险人或其受益人没有提出赔偿申请，即视为自动放弃权益，保险公司不再赔偿意外伤害保险金。

再者，更重要的一点：在保险事故发生后，应该及时收集意外伤害保险索赔所需准备的证明材料。

此外，还要注意：在提交意外伤害保险金给付申请书时应意外事故经过的说明，包括事故原因、时间、地点、经过等，如经交警等部门处理，应提供相关的处理资料。值得注意的是，如果被保险人的职业分类在保障期间发生变化，应及时通知保险公司，否则保险公司可能拒赔或减少赔付金额。另外，如果被保险人在发生事故时故意行为、犯罪行为、酒后驾车等除外责任，保险公司一般是不负责赔偿的。

　　意外险并不是越多越好

据了解，虽然意外险保费便宜，但很多投保人由于"不放心"，会在多家保险公司购买多份意外险。有部分投保人认为一份意外险保额太低，多买几份就可以获得更多倍的赔偿。但保险业内专家提醒市民，根据《保险法》规定，保险理赔金不能作为额外收入。也就是说，如果某投保人在三家保险公司同时投了意外险，此后发生意外理赔金定为3万元，那么三家保险公司将各出1万元进行赔偿，而并非各出3万元。因此，投保人在购买意外险产品时并非买的越多，获得的赔付越多。

　　4步骤选择意外险

对于需要在灾后及时建立或加保意外险的投保人，按一想、二看、三问、四选的步骤来选择意外险。

一想由于一般的寿险、健康险、年金险和车上人员责任险中都包含人身意外保障，而且保额是可以叠加的，所以，在投保新的意外险之前，最好先将自己所有的保单做一个保单整理，看看已有的意外保额到底有多少，再根据收入状况和职业风险状况，想想到底需要投保或加保多少意外险。

二看建议投保之前先在网上搜索一些意外险信息，也可以到各大保险公司网站上看看在线投保和个险渠道的各类意外险险种介绍。

三问接下来可以找自己熟悉的保险代理人当面咨询，根据需要做保险规划。因为网上投保虽然方便快捷，但保险额度限制、险种组合的限制相对较多，所以个险代理人的保险规划建议绝对不能忽视。

大家可以根据自己的需要灵活选择保险。意外险购买渠道比较多，网上投保也是一个不错的选择。