分红险的利益需长远性

近年来，分红险以其收益受股票市场影响较小、本金相对较安全的“稳健保本”优势，受到很多市民的“青睐”，很多市民购买分红险作为一种理财方式，可是很多人对于分红险的认识却相对缺乏，选购分红险需注意什么？

　　分红方式主要有两种

有市民认为，现在，越来越多的市民选择购买分红保险作为理财方式。可很多人在分红险有两种分红方式都搞不清楚的情况下，就在保险公司业务员的自吹自擂下匆匆购买了。准备领取红利时才发现，选择了不适合自己的分红方式，不仅不能达到自己预期的收益率，很有可能还会使利益受损。分红保险究竟该怎么买？平安保险甘肃分公司金牌理财师张重诚先生告诉记者，目前，分红保险有"英式分红"与"美式分红"两种分红方式。投资者在购买前，务必要弄清两者的差别，结合自己的实际情况进行选择。

英式分红又称保额分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。每年所分的红利，一经确定增加到保额上就不能调整。这样，保险公司可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上也增加了投资收益，使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。投资人在发生保险事故、保险期满或退保时，可拿到所分配的红利。美式分红又称保费分红，以所缴保费为基础进行分红，包括现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额4种领取红利方式。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请。由于资金使用的连续性，保额分红产品的投资收益，要高于保费分红。存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红，其红利的领取方式不如保费分红那么灵活，只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。

　　保险配置勿忘分红险

1. 购买分红险首先要了解保险公司的背景和成立时间；该产品的推出时间，历年的分红情况；如果中途退保，在不同时间段可以拿回来多少；一共缴费多少，缴多长时间。最后一步则是选择一个专业、诚信的营销员。

2. 分红是根据保险公司的死差、利差和费差产生的。死差即理赔的金额，利差即投资收益，费差即保险公司的营业成本。

3. 衡量一个保险的好坏要看公司的背景、公司售后服务的理赔诚信度、公司的历年分红等。

　　选购分红险注意事项

1、 分红险不一定高回报，能赚钱。

其实分红险首先是保险，其次才考虑投资功能。其保障的本质与传统险种并没有差异，而红利的分配视保险公司的经营情况而定，具有不确定性。而且由于分红险走的是传统寿险和投资连接险的中间道路，其潜在回报率并不算高，冲着高回报去购买分红险，只可能失望。

2、 分红险不一定有分红。

分红险除保险的一般功能外，还有红利收益，主要来源于该险种投资账户的可分配盈余，但红利作为附加的投资功能，既然可能有投资回报，就同样存在投资风险。

3、 只顾眼前，过分看重短期分红利润。

保险看重的是时间性，时间越长，其保障价值才越高。作为一种稳健的保险类型，分红险需要时间检验，不应只看一时得失。

4、 将不同险种作片面对比。

由于各种分红险的设计有一定差异，分红险所能提供的保障和收益程度各有不同，消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红险的红利多少作简单、片面的比较。

理财分析师提醒消费者，分红仅是为了弥补通货膨胀造成原本规划的保障额度缩水，起到弥补差额的辅助作用, 不管是"英式分红"还是"美式分红"，能否给客户带来更多的利益，关键还在于保险公司的运营情况。因此购买分红险时首先要注意保障是否满足自己的需求。