解密万能险 短期投资不适宜

如今，保险已经凭借其不可替代的“保障”优势走进人们的生活，保险产品的多样性，满足了了消费者的需求。“万能险”更是以其保障和理财的双重功能赢得了众多消费者的喜爱。万能险极具优势，但并非适用于所有人，专家提醒在投保万能险是还是要以自身情况而定。

据了解，万能险具备保障和理财双重功能，客户交纳的万能险保费被分成两部分：一部分同传统寿险一样，为客户提供人身保障；另一部分计入投资账户由专家进行投资。除此之外，万能险还具有以下多重优势：

一方面，万能险保障灵活、全面。可以根据被保险人所处的人生阶段，根据其保障需求量身定制。并且除主险的保障外，一般还提供重疾、意外等多种附加险保障选择，而且由于万能险的保障成本收取的是净保费，且为自然费率，保障成本更低，使保障更全面；

另一方面，万能险交费、领取双灵活。万能险可以根据投保人的资金安排，灵活安排交费时间和额度，进行缓交和追加。在缴纳首期保费后，只要保单的账户价值足以支付保单的相关费用，保单就会持续有效。如果急需用钱还可以灵活领取账户价值，并在一定次数内享受免费的优惠条件。

此外，万能险具有投资安全、透明的功能。即使是在投资市场低迷的时候，万能险的账户保底功能也能够确保资金安全。

万能险并非适合所有人，市民在购买时还是要弄清楚“万能险”特点，以免造成损失。

保险专家介绍，首先，保险产品都需要长期持有才能获得更好的收益，万能险由于其前期需要收取初始费用、保单管理费等各类费用，投资账户的资金需要一定时间的积累才能实现收益，达到客户利益最大化。

其次，频繁地领取账户价值，不仅会影响到后期收益的积累，还可能会因为扣取相关费用，而影响到保单利益，需要合理安排。

第三，持续交费，确保客户账户价值的积累基础不断扩大，可以获得更多利益。同时，市场上不少保险公司还设定了万能险持续交费的特别奖励，满足合同约定的持续交费条件后，公司将额外给付一定的保费作为奖励计入保单账户价值。

最后，万能险的收益受市场影响有一定波动，需要有合理的收益预期。

专业人士建议，万能险购买者最好具备几个条件：第一有稳定持续的收入；第二有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向；第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资；第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在5年以上。

比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，由于短期投资难见到收益，因此这类人买其他品种的保险反而更合适。

误区：把万能险当储蓄

现在很多人购买万能险是为了能获得比银行利息高的收益，一些保险代理人为迎合人们的投资心理，在介绍万能险时，总喜欢拿万能险与储蓄进行比较。

其实，万能险产品的投资收益主要由保险公司的投资情况决定，超过最低保证利率以上的收益具有不确定性。其产品说明书或保险利益测算书中，超过最低保证利率以上的测算数字，只是对未来收益的预期，不能作为对未来实际收益的保证。

所以，不能将万能险产品和储蓄简单对比，更不能将万能险产品当做储蓄替代品。